有什么用芝麻能贷款？银行经理告诉你芝麻分的真实门道

上周三下午，我正在支行整理这季度的信贷档案，老同学突然一个微信语音弹过来，张口就问："你们银行现在有什么用芝麻能贷款的产品吗？我这急用钱，听说芝麻分高就能直接下款？"

我当时就乐了。

这问题我这几年听过不下八百遍，说实话，每次听到我都想叹气。很多人把芝麻信用分当成了通往贷款的万能钥匙，觉得分高就能随便借钱，分低就寸步难行。这种理解对不对？对了一半，但也可能坑死你。今儿我就以银行客户经理的身份，跟大伙儿掏心窝子聊聊这事儿，有些话平时在行里可不敢乱说。

芝麻分到底在贷款里起什么作用？

先说个很多人不愿意承认的事实：芝麻分不是征信报告，银行审批贷款从来不把芝麻分当作核心依据。说白了，芝麻信用是蚂蚁集团搞的一套信用评估体系，跟央行征信是两套完全不同的系统。我们银行内部审批，看的是你的央行征信报告、收入证明、银行流水，芝麻分顶多算个"参考项"。

那有人就要问了：那网上那些广告说芝麻分600以上就能贷款，都是骗人的？

倒也不是骗人，但这里面的门道可多了去了。市面上确实有一些互联网贷款产品会把芝麻分作为准入门槛之一，分够了才有资格申请。但这仅仅是"敲门砖"，能不能批、批多少额度，还得看你的综合资质。讲真，我见过太多芝麻分700多、结果在我们行连张信用卡都批不下来的客户，原因就是征信上有逾期记录或者负债太高。

去年10月有个做小生意的客户，姓周，芝麻分715，看着挺光鲜吧？他跑来申请经营贷，信心满满地给我看他的芝麻分截图。结果我一拉征信，好家伙，过去两年有4次信用卡逾期，还有一笔网贷处于呆账状态。这还怎么批？直接拒掉。他当时那个表情，到现在我都记得，一脸的不敢相信："我芝麻分这么高，你们凭什么不贷？"

芝麻信用贷款产品的真实情况

说到有什么用芝麻能贷款的具体产品，市面上确实存在几类。借呗、花呗这些就不用说了，本身就跟芝麻分挂钩，分越高额度可能越高。还有一些第三方网贷平台，会以芝麻分作为授权认证方式之一，比如招联金融、马上消费这些，部分产品确实会参考芝麻分。

但这里有个坑，很多人根本不知道。

你授权芝麻分给这些平台的时候，平台会查你的征信，每次授权都是一次"贷款审批"查询记录。查多了，你的征信就花了。我上个月碰到一个客户，一个月内在七八个网贷平台点了授权，结果征信上密密麻麻全是查询记录，再来我们行申请房贷的时候，审批经理直接皱眉头，最后额度给砍了三分之一。

哪些产品真正靠谱？

我给大伙儿梳理一下目前市面上相对靠谱的几类：

• 借呗/花呗：蚂蚁自家产品，芝麻分是重要参考，但不是唯一标准，实际额度主要看你的支付宝使用习惯和资产情况。
• 招联好期贷：招行和联通合资的公司，芝麻分600以上可以尝试申请，但审批还是看征信和收入。
• 银行系快贷产品：比如建行快贷、工行融e借，这些压根不看芝麻分，只看你在该银行的资产和流水，别搞错了方向。

别傻了，那些号称"芝麻分500就能下款10万"的广告，十个有九个是套路，剩下一个可能是高利贷。正规的金融机构不可能只看一个芝麻分就给你放款，风控没这么儿戏。

关于芝麻分贷款的几个常见误区

干了这么多年，我总结出几个老百姓最容易踩的坑，今儿一并给大伙儿抖搂出来。

第一个坑：以为芝麻分高就等于信用好。这事儿真不是这么回事。芝麻分的评估维度主要是你在阿里系生态里的行为数据，购物、支付、守约记录这些。但央行征信看的是你跟所有金融机构的借贷记录，包括银行、信托、小贷公司等等。你芝麻分再高，只要在别的地方有逾期，征信照样烂。反过来，你从不网购，芝麻分可能只有550，但只要按时还信用卡、没有不良记录，征信照样干干净净。

第二个坑：疯狂刷芝麻分。我见过有人为了提高芝麻分，专门去消费、去绑定各种服务，甚至花钱买所谓的"提分教程"。这操作太迷了。芝麻分的算法人家不会公开，你那些小动作有没有用天知道，有这功夫不如老老实实养好征信、多攒点钱。

第三个坑：点太多网贷平台的授权。这个我前面说了，每次授权都是一次征信查询，查多了征信就花了。而且很多平台你点了授权，就算最后没借钱，查询记录也留下了。我们行内部审批的时候，看到客户最近三个月查询记录超过6次，基本就要打问号了。

真正想贷款应该怎么做？

说了这么多，那到底怎么才能顺利贷到款？我给大伙儿几条实在的建议。

第一，先把央行征信搞清楚。每年有两次免费查询机会，去央行征信中心官网就能查。看看有没有逾期、有没有错误记录、负债率是不是太高。有问题赶紧处理，比折腾芝麻分管用一百倍。

第二，选对产品。如果你是工薪族，有社保公积金，优先考虑银行的消费贷产品，利率低、额度稳，别一上来就去点网贷。如果你是个体户或者小微企业主，可以考虑税贷、经营贷这些专门的产品。别听那些广告忽悠，什么"芝麻分贷款秒下款"，靠谱的贷款都需要审核，秒下款的往往利息高得吓人。

第三，别频繁申请。每次申请贷款都会留下查询记录，短期内申请太多次，银行会觉得你资金链出问题了，更不敢贷给你。有次一个客户一个月内申请了12次网贷，来我们行申请的时候，审批经理直接说："这人得多缺钱啊？"最后当然是拒了。

一个真实的成功案例

今年年初有个客户让我印象特别深。小张，做电商的，芝麻分680，不算特别高。他想贷20万周转，一开始跑去点了几个网贷平台，额度都只有两三万，利息还高得离谱。后来经朋友介绍找到我，我让他先把征信报告打出来看看，发现征信很干净，就是查询记录有点多——之前乱点的那些网贷授权留下的。

我让他停三个月别再申请任何贷款，然后把支付宝流水、店铺经营数据整理一下，最后给他推了我们行的小微企业经营贷。批了25万，年化利率4.5%，比那些网贷便宜太多了。他后来专门请我吃饭，说早知道就不瞎折腾那些芝麻分贷款了。

最后说点实在的

芝麻分有用吗？有点用，但没那么神。它更像是你在互联网世界里的一张"信用名片"，能让一些平台初步了解你。但真正贷款的时候，金融机构看的是你的还款能力和还款意愿，这两样东西，芝麻分代表不了。

那些整天鼓吹"芝麻分贷款"的广告，多半是想收割信息不对称的普通人。你真缺钱了，第一件事不是去刷芝麻分，而是把征信报告拉出来看看，搞清楚自己的真实状况，然后找对渠道。

对了，还有个事儿得提醒一句：不同地区的银行政策可能不一样，我说的这些主要是一二线城市的情况，小地方的网点审批标准可能会更严一些，具体还是得去当地银行问清楚。

下次再有人问你有什么用芝麻能贷款，你可以直接把这篇文章甩给他。

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