不查询征信的贷款有哪些软件？做小生意十年，我踩过的坑都在这

去年冬天那场雪下得特别大，我仓库的顶棚被压塌了一角，里面压着三十多万的建材。那天晚上我急得团团转，工人等着发工资，房东催着修房子，可是我的流动资金全压在一批还没到期的应收账款上。那时候我第一反应就是掏出手机搜不查询征信的贷款有哪些软件，因为前几年生意不好做，我的征信报告上已经有了几次逾期记录，正规银行的大门基本对我关上了。说实话，那时候真有点病急乱投医的意思。

搜出来一大堆结果，什么"无视黑白户"、"秒下款"、"不查征信"，看着都挺诱人。但我这十年生意做下来，虽然不算大富大贵，可也练出了一双火眼金睛。那些号称完全不查征信的软件，十个里面有九个半是坑，剩下那半个可能还没开发出来。我后来是怎么解决那次资金危机的？这个后面细说，先跟大家聊聊我这些年见过的、真正能下款又不怎么看重征信的渠道。

先泼盆冷水：完全不查征信的贷款软件基本没有

别傻了。正规金融机构，包括银行、消费金融公司，甚至小贷公司，没有谁敢完全不查征信的。征信系统是金融行业的"黑名单"共享机制，谁借钱不还，谁负债过高，一查便知。那些广告里喊着"不查征信"的，要么是利息高到离谱的高利贷，要么就是骗子，专门骗你交"工本费"、"解冻费"。我有个做餐饮的朋友老周，去年也是资金周转不开，在网上找了个号称"不查征信秒放款"的APP，结果贷款没拿到，先被忽悠着交了2000块钱的"会员费"，最后人家人间蒸发了。

讲真，市面上所谓的不查询征信的贷款有哪些软件，其实指的是那些"不看征信查询次数"或者"对征信瑕疵容忍度较高"的产品。这完全是两个概念。很多网贷平台虽然不上央行征信，但是会查百行征信、前海征信这些商业征信机构的数据。你在这个平台逾期了，那个平台也能看到，跑都跑不掉。

真正能借到钱的几个渠道（含征信要求低的软件）

那是不是征信不好就借不到钱了？也不是。我这些年为了周转，试过不少路子，有些确实能走通。这里说的都是我亲身经历或者身边生意伙伴验证过的，不保证百分百下款，但至少是真实存在的渠道。

第一类：电商平台的供应链金融产品

我做建材生意，平时在1688和淘宝上进货量比较大。阿里巴巴有个"诚e赊"，这个很多人应该知道。它主要是看你在平台上的交易记录和经营数据，对央行征信的依赖程度相对较低。我去年那次危机，最后就是靠这个渡过的难关。当时给了我五万块的额度，虽然不算多，但解了燃眉之急。类似的还有京东的"京小贷"，如果你在京东有稳定的采购记录，下款概率也挺高。这类产品的特点是，他们更看重你的经营流水，而不是你有没有逾期过。说白了，他们做的是生意逻辑，不是纯信用逻辑。

不过有个事得说清楚，这些平台今年政策收紧了。去年这时候，我申请的时候还是系统自动审批，秒到账。今年我帮一个同行问过，好像增加了人工审核环节，对经营时长的要求也从半年变成了一年。这个不同行业可能不一样，大家自己去试。

第二类：持牌消费金融公司的特定产品

有些消费金融公司，比如招联金融、马上消费金融，他们旗下有一些产品是针对"征信花但无严重逾期"的人群的。什么叫"征信花"？就是你短期内申请了太多贷款，查询记录一大堆，但还没到彻底还不上的地步。这类产品通常利息比银行高，年化利率可能在18%到24%之间，但比那些不正规的平台靠谱多了。我前年用过招联的一个产品，那时候我征信上有两次信用卡逾期，都是因为忙忘了，金额也就几百块钱。他们系统还是给我批了三万额度，利息虽然不低，但至少是合规的，不会出现暴力催收那些乱七八糟的事。

这里有个很多人不知道的细节：这类消费金融公司，一般月底的时候放款额度会比较紧张，审批会变严。想申请的话，最好在每月的中上旬，通过率会高一些。这是我一个在消金公司做风控的朋友悄悄告诉我的，网上可搜不到。

那些号称"不看征信"的软件到底靠不靠谱？

说到这儿，肯定还有人想问：网上那些广告打得震天响的"无视征信"贷款软件，到底能不能碰？我的建议是：能不碰就不碰。我见过太多因为借了这种钱最后翻车的案例了。去年我隔壁有个做服装的小老板娘，叫小敏，人挺实在的，就是前几年离婚的时候背了一身债，征信烂得不行。她为了翻本，在网上找了个"xx贷"的APP，号称"黑白户通吃，不查征信"。

结果呢？钱是借到了，两万块。但是合同上写的是"服务费"提前扣除，到手只有一万四。然后利息是按天算的，每天千分之五，折合年化利率多少你们自己算。更要命的是，逾期一天就爆通讯录，给她所有的亲戚朋友打电话。最后小敏店也没法开了，回老家躲债去了。这种血淋淋的例子，我这些年见得太多了。

所以当你再搜不查询征信的贷款有哪些软件的时候，一定要多个心眼。凡是让你先交钱的，凡是利息高得离谱的，凡是合同条款含糊不清的，一律拉黑。宁可借不到钱，也别往火坑里跳。

征信不好，还有什么路子能搞到钱？

除了上面说的那些软件，其实还有一些更"土"的办法，可能比在网上瞎找APP更管用。

第一个办法是找担保人。我有一次资金链快断了，银行贷款批不下来。后来我找了一个做公务员的亲戚帮我做担保，用他的公积金和稳定收入做背书，最后在信用社贷了十万出来。银行虽然看重征信，但更看重还款能力。有一个靠谱的担保人，能解决很多问题。当然，这得是你跟担保人关系够铁，毕竟人家要承担连带责任。

第二个办法是抵押贷款。你有车、有房、有保单，甚至有存货，都可以尝试做抵押。抵押贷款对征信的要求会比纯信用贷款低很多。我有个客户是做二手车生意的，他经常用车子做抵押，在典当行或者小贷公司周转，一般能贷到车子评估价的七八成，利息虽然比银行高，但放款快，手续简单，救急很管用。

第三个办法，说出来可能有人觉得我在说废话，但确实是最靠谱的——找亲戚朋友借。我生意做这么多年，有两次实在没办法了，都是找朋友周转的。开口是挺难的，面子上挂不住。但你想想，跟朋友借，顶多请人吃顿饭、给点利息，总比被高利贷逼得家破人亡强吧？当然，前提是你得守信用，说什么时候还就什么时候还，别把朋友的路走绝了。

最后说两句实在话

做生意也好，过日子也罢，谁还没个手头紧的时候？征信不好确实麻烦，但也不是世界末日。与其花时间在网上搜那些不靠谱的"不查征信贷款软件"，不如想想怎么把自己的生意做好，把征信慢慢养回来。我现在还在还当年的那笔逾期欠款，每个月雷打不动地存钱进去，预计后年就能把征信洗白了。

对了，还有一类"不看征信"的贷款，就是你们当地的民间借贷圈子。每个城市都有这种人，手头有钱，专门放贷给做生意的人。利息是高，但至少是线下的，能见到人，能谈条件。我认识一个做物流的老哥，他就是这样借了二十万把车队撑起来的。不过这个风险更大，不懂行的人最好别碰，容易惹上黑社会性质的组织。

下次你们再看到那些"无视征信、秒速放款"的广告，先问问自己：天上会掉馅饼吗？

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