都能通过的网贷有哪些？干了十年中介说点得罪人的实话

上个月有个做装修的小老板坐在我对面，红着眼睛问我：都能通过的网贷有哪些？他说自己征信花了，跑了三家银行都被赶出来，现在就差这五万块钱给工人发工资。说实话，这种问题我这十年听了不下八百遍，每次我都想反问一句：你觉得如果真有那种"是个活人就能下款"的口子，还需要我们这些中介干什么？

讲真，市面上根本不存在百分之百都能通过的网贷。那些广告打得震天响的"无视黑白户"、"秒批必过"，十有八九是等着割你韭菜的骗局。但你要问我有没有通过率相对高的正规渠道？那肯定有，只是跟你想象的可能不太一样。

为什么你搜"都能通过的网贷有哪些"总是踩坑

去年有个客户叫老周，做餐饮的，那会儿疫情刚放开生意不好做。他在网上搜了一圈"都能通过的网贷有哪些"，结果加了一堆所谓的"内部渠道"微信。对方说得天花乱坠，什么"和银行有合作关系"、"内部通道秒下款"，老周信了，交了2000块钱"包装费"。

结果呢？钱没贷到，那帮人把他拉黑了。老周找到我的时候，整个人都蔫了，说早知道还不如老老实实去银行问问。我看了他的征信，其实没那么差，就是查询次数多了点，后来帮他走了正规的消费金融公司，三天就下了款。

说白了，很多人之所以老踩坑，就是太想走捷径了。那些号称"必过"的平台，要么利息高得离谱，要么就是纯骗。真正靠谱的渠道，从来不会承诺你"一定能过"，只会告诉你"大概率能过"。

通过率高的网贷，到底长什么样

干了这么多年，我总结了一个规律：越是正规的平台，审核越严；越是好批的平台，利息越高。这是铁律，谁也打破不了。你要找通过率高的，就得接受成本高这个现实。

先说消费金融公司吧，比如招联金融、马上消费、中银消费这几家。他们的门槛比银行低不少，对征信的容忍度也高一些。我有个客户去年买房首付差点钱，征信上有两次信用卡逾期，银行直接拒了，后来走招联金融批了八万，利息年化15%左右。不算低，但至少能救急。

还有一类是互联网大厂旗下的产品，像借呗、微粒贷、京东金条这些。说实话，这类产品的通过率完全看你在他们平台的数据积累。我见过芝麻分750的人，借呗额度二十万；也见过芝麻分680的人，借呗直接开通不了。这事儿没有标准答案，全看系统怎么评估你。

别傻了，那些号称"不看征信"的平台，你敢借吗？我见过太多借了高利贷最后倾家荡产的案例。去年有个小伙子，借了"714高炮"（借7天还14天利息的那种），本金5000，滚到还了三万多还没还清。最后还是家里帮着填的窟窿。

哪些因素决定你能不能过

很多人以为申请网贷就是填个表、点个提交，然后等着钱到账。其实没那么简单。系统审核你的逻辑，比你想的复杂得多。

第一看征信。这个大家都知道，但很多人不知道的是，征信不是只有"过"和"不过"两种状态。银行看征信，消费金融公司也看，但标准不一样。一般来说，近两年内连三累六（连续三个月逾期或累计六次逾期）的，基本就告别正规贷款了。但偶尔一两次小额逾期，金额不大、时间不长，很多平台还是能接受的。

第二看负债率。这个其实比征信还重要。你收入一万，每个月要还八千，谁敢借给你？我一般建议客户把负债率控制在50%以下，超过70%的基本很难批。怎么算？把你所有贷款的月还款额加起来，除以月收入，就是负债率。

第三看工作稳定性。这个不同平台标准不一样，我只熟悉杭州这边的情况。一般来说，现单位工作满半年的比刚入职的容易批，有社保公积金的比没有的容易批，国企事业单位的比私企个体户容易批。去年有个客户在阿里上班，入职才三个月，就因为有社保记录，批了十五万。

申请时间也有讲究

这个是网上搜不到的干货。根据我这几年的观察，每月的月中（10号到20号）申请通过率比月初月末都要高。为什么？因为银行和消金公司每个月都有放款任务，月初他们不着急，卡得严；月末任务完成了，也不想多批；只有月中，任务压力在，审核相对宽松。具体数字我记不太清了，大概是这样，你们可以自己观察一下。

几个真实的案例告诉你答案

前年有个做淘宝的女客户，月流水二三十万，但全是个人账户进账，没有营业执照。她跑了好几家银行，都因为没有经营资质被拒。后来找到我，我帮她走了网商贷，直接批了十二万。为什么？因为支付宝能看到她的真实经营数据，比银行认死理的资质证明靠谱多了。

还有一个案例是去年年底的，一个快递小哥，征信空白，从来没办过信用卡也没贷过款。他以为"白户"好批，结果申请了好几个平台都被拒。为什么？因为没有信用记录，系统没法评估你的还款意愿和能力。后来我让他先办了一张信用卡，正常用了三个月，再去申请网贷，一下就批了。

说到底，都能通过的网贷有哪些这个问题本身就有问题。正确的问法应该是：以我的资质，哪些平台通过率最高？这才是有意义的思考方向。

这些坑千万别踩

干了这么多年中介，见过太多人因为走错一步，把自己坑得血本无归。说几个最常见的吧。

第一个是"以贷养贷"。我有个客户最初只是欠了三万，结果为了还这笔钱又去借别的，拆东墙补西墙，最后滚到二十多万。现在还在慢慢还，估计还得两三年才能清。这事儿到现在我都记得，那会儿他坐在我办公室里，整个人都是懵的。

第二个是"乱点申请"。有些人着急用钱，看到一个网贷广告就点进去申请，一天能点十几个。你知道这在征信上会留下多少条查询记录吗？每点一次就是一条"贷款审批"查询，查询记录多了，系统会觉得你特别缺钱，风险很高，然后把你拒掉。我见过最夸张的，一个月点了四十多次申请，征信报告打出来十几页，最后哪家都不敢批。

第三个是"轻信中介"。不是所有中介都像我这么实在。有些黑中介，收你几个点的服务费，给你包装资料，结果资料造假被银行查出来，直接拉黑名单。我去年就接手过一个被坑的客户，之前找的中介给他做了假流水，被银行发现，现在五年内都别想贷款了。

我的建议

说了这么多，到底该怎么办？我给你几条实在的建议。

先查征信。去中国人民银行征信中心官网，每年有两次免费查询机会。看看自己的征信到底什么情况，心里有数再去申请，别瞎碰。

然后选对平台。资质好的优先走银行，资质一般的走消费金融公司，资质差的……先把征信养好再说吧。那些号称"都能过"的平台，利息往往高到你承受不起。

最后控制频率。一次申请不过，别急着申请下一家，先搞清楚被拒的原因，过一两个月再试。频繁申请只会让情况更糟。

你要问我具体的平台推荐，我只能说：蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条这些大厂产品，相对正规；招联金融、中银消费这些持牌消金，门槛比银行低；至于那些你没听说过的野鸡平台，能躲多远躲多远。

干这行十年了，我见过太多人因为一时着急，做出让自己后悔好几年的决定。贷款这事儿，急不得，越急越容易出错。

对了，还有个事儿得说清楚：我只熟悉杭州这边的政策和行情，其他城市的情况可能不太一样。你们当地具体什么标准，最好找当地靠谱的中介问问，别光看网上的信息。

你要是真急着用钱，先把征信报告打出来，找个懂行的人帮你看看，比在网上搜"都能通过的网贷有哪些"靠谱一百倍。

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