小贷上征信黑户了？别慌，我教你几招实用的

去年冬天那会儿，我发小老张半夜敲我家门，脸色煞白，进门第一句话就是："完了，我成黑户了。"我当时心里咯噔一下，赶紧让他坐下慢慢说。原来他前两年在网上点了不少小贷，有几笔忘了还，加上以贷养贷拆东墙补西墙，征信彻底花了，最近想办车贷直接被秒拒。看着他那副天塌下来的样子，我心里挺不是滋味，因为我几年前也差点走到这一步。小贷上征信黑户了这事儿，听着吓人，但真不是世界末日，关键是你得知道怎么应对，而不是像无头苍蝇一样乱撞。

先搞清楚：你到底是哪种"黑"？

很多人跟我发小一样，被拒了一次就觉得自己完蛋了。讲真，别自己吓自己。征信这东西，没那么玄乎。我那时候为了搞懂这个，专门跑去银行找熟人请教，还自己在网上查了半天资料，才弄明白里面的门道。

所谓"黑户"，在银行眼里其实分好几种情况。一种是真正的"连三累六"，就是连续三个月逾期，或者两年内累计逾期六次以上，这种基本就进银行的黑名单了。另一种是"花户"，就是你申请小贷的查询记录太多，银行觉得你特别缺钱，不敢借给你。还有一种是被法院列为失信被执行人，也就是俗称的"老赖"，这种最麻烦，高铁飞机都坐不了。

你得先去查一下自己的详细版征信报告，看看到底是哪种情况。别傻了，连自己哪里出问题都不知道，怎么补救？我发小当时就是只知道自己被拒，根本不知道具体原因，后来一查才发现是有笔几百块的小贷逾期了三个月，因为金额小，他压根忘了这回事。

小贷逾期上征信怎么办？不同情况区别对待

搞清楚问题在哪，接下来就是对症下药。我这些年见过不少踩坑的，也帮几个朋友出过主意，总结下来其实就几条路。

如果是真正的逾期导致的黑户，没什么捷径，老老实实还钱是第一步。还完钱之后，征信上的逾期记录要保留五年，这个谁也改不了，别信网上那些说花钱能洗白征信的骗子，全是扯淡。但五年是从你还清欠款那天开始算的，所以越早还清，越早"洗白"。

我有个做小生意的朋友，2018年的时候因为资金链断裂，信用卡和小贷加起来逾期了十几万，那会儿他觉得自己这辈子完了。后来他咬牙把债务还清，老老实实等了五年，去年再去申请信用卡，居然批了。虽然额度不高，但说明银行已经开始重新信任他了。所以时间真的是最好的解药。

如果是查询记录太多导致的"花户"，那就别再乱点网贷了。每点一次，征信上就多一条查询记录，银行看到你到处借钱，肯定不敢贷给你。我建议至少养半年到一年的征信，期间不要再申请任何贷款和信用卡，慢慢把那些查询记录"养"下去。

小贷黑户还能贷款吗？这几条路可以试试

这也是很多人最关心的问题。说实话，小贷上征信黑户了之后，想从大银行贷到款，难度确实很大，但不是完全没有机会。

第一种路子，是找正规的消金公司或者小贷公司。他们的风控标准跟银行不一样，有时候更看重你的还款能力而不是征信记录。当然，利息肯定比银行高，这个要有心理准备。我发小后来就是走这条路，找了一家正规的消金公司，利息虽然比银行高了几个点，但好歹把资金周转开了。

第二种路子，是抵押贷款。如果你名下有房、有车，可以用抵押的方式申请贷款。因为有抵押物，银行或机构的风险降低，对征信的要求会适当放宽。我一个亲戚前几年征信花了，后来用房子做抵押，顺利贷到了钱。当然，这种方式风险也大，万一还不上，房子就没了，一定要慎重。

第三种路子，找个征信好的亲友做担保人或者共同借款人。这个就看人脉了，而且要特别谨慎，别坑了别人。我见过有人因为帮人担保，最后自己也被拖下水的，所以这招能不用尽量不用。

这些坑千万别踩

说到这儿，我得提醒几句。很多人征信出问题之后，病急乱投医，结果踩了更大的坑。

• 别信所谓的"征信修复"广告。网上那些说花钱能帮你消除逾期记录的，百分之百是骗子。征信系统是央行管的，谁也没本事随便改数据。
• 别以贷养贷。这是无底洞，越陷越深。我见过有人从最初欠几万，滚到欠几十万，最后全家都跟着遭殃。
• 别失联。逾期之后最忌讳的就是不接电话、玩消失。你越躲，对方越觉得你是恶意逃废债，搞不好直接起诉你。

我发小当时差点就信了网上一个"征信修复"的广告，要不是被我拦住，估计又要被骗几千块。这种骗子就是利用你急于翻盘的心理，专门收割黑户的韭菜，太坑爹了。

养征信是个慢功夫

说到底，征信坏了，修复是个漫长的过程。别指望有什么速成法，老老实实还钱、老老实实养征信才是正道。

我自己的经验是，平时就要维护好自己的信用记录。信用卡按时还，不要频繁申请贷款，不要给随便给人做担保。这些看似小事，关键时刻能救你一命。我现在每年都会查一两次自己的征信报告，看看有没有异常记录，防患于未然。

对了，还有个事儿得说一下。去年还不是这样，今年很多银行对征信的要求更严了，特别是对网贷笔数这一块。我前阵子听一个在银行做审批的朋友说，他们行现在看到征信上有超过三笔未结清的网贷，直接就拒了，连解释的机会都不给。所以那些还在疯狂点网贷的朋友，真得悠着点。

最后说一句，我发小现在情况好多了，虽然征信还没完全恢复，但至少债务理清了，心里也踏实了。他跟我说，那段日子是他这辈子最难熬的，但熬过来之后发现，其实也没那么可怕。

你现在最需要做的，是去打印一份详细版征信报告，看看自己到底欠多少、逾期多久、有哪些查询记录，把账算清楚再说别的。

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