2019年小贷口子全复盘：那些年我们踩过的坑

说实话，最近总有人半夜私信问我："老张，现在还有没有19年小贷口子那种好下款的渠道？"看到这种问题我头都大了。那会儿确实是网贷野蛮生长的尾巴，很多人靠着那波口子周转过来了，也有很多人到现在还在填坑。我是老张，开了一家小贷中介公司，这行摸爬滚打十几年，经手的案子没有一万也有八千，今天就跟大伙唠唠这事儿。

讲真，2019年是个特殊的节点。那一年之前，只要你有个身份证、手机号，随便点个链接钱就到账了，听着是不是很爽？别傻了，天下哪有免费的午餐。当时那些所谓的"口子"，很多都是利息高得离谱的高利贷，或者是那种"714高炮"，借1000块到手700，7天后还要还1100。这种产品，你说它是救命稻草还是催命符？

当年的小贷口子到底是个什么玩法

那会儿的口子多如牛毛，我有个客户叫小王，做服装批发的。2019年春节前，他压了一批货，资金周转不开，急得像热锅上的蚂蚁。当时他找到我，说银行贷款来不及了，问我有没有什么路子。我那时候给他推了几个正规的消费金融产品，但他嫌慢，自己跑去网上找了几个"口子"。

结果呢？

一周之内他点了七八个平台，加起来借了5万块。但实际到手只有3万多，其他的全被各种"服务费""会员费"扣掉了。等到还款的时候，利滚利变成了8万多。这事儿到现在我都记得清楚，他后来为了还这笔钱，把家里的车都卖了。说白了，当年的很多口子，吃的就是这帮急需用钱、又不看条款的人。

你们可能会问，那正规的小贷公司呢？有没有靠谱的？有，但那会儿鱼龙混杂，普通人根本分不清哪些是持牌机构，哪些是披着羊皮的狼。而且很多平台玩的是"砍头息"的套路，借条上写的是全额，实际到手直接扣掉20%甚至更多。

2019年网贷口子为什么突然就没了

很多人到现在还想不通，怎么19年过后，那些口子一夜之间全消失了？这事儿得从监管说起。2019年那波整治，力度空前。很多不合规的平台直接被端了，或者主动清盘退出。我有个朋友在某P2P平台做风控，那会儿他们公司为了合规，砍掉了80%的业务线，整个部门都裁了。

所以你现在再去问有没有当年的那种口子，门儿都没有。现在留下来的，要么是持牌消费金融，要么是银行系的助贷产品，审核标准比以前严多了。以前那种"黑户也能下款"的广告，现在基本绝迹。就算有，大概率也是诈骗。

我记得特别清楚，2019年10月份左右，整个行业大洗牌。很多原来靠"口子"吃饭的中介，要么转行，要么被抓。那时候我公司也调整了方向，专注做银行助贷和正规消金的产品，虽然单笔利润薄了点，但至少睡得踏实。

那些年我们踩过的三个大坑

说到坑，我真是三天三夜都说不完。但归纳起来，最常见的就这几种：

• 砍头息：借1万，合同写1万，到手只有8000，2000被以各种名义扣走了。还款的时候还得按1万还，这利息算下来吓死人。
• 暴力催收：逾期一天就爆通讯录，给你爸妈、同事、甚至前女友打电话。我见过一个客户，因为这事工作都丢了。
• 多头借贷陷阱：一个平台借了还不上，又去另一个平台借来还。拆东墙补西墙，最后滚成几十万的债务黑洞。

去年11月有个做餐饮的客户老李，征信上有2次逾期，金额都不大，都是几百块钱。但他为了周转，去点了几个网上的"秒批"口子。结果钱没借到，征信反而被查花了——一个月之内被查了十几次。后来他来找我帮忙做银行的经营贷，我一看征信报告，直接拍大腿：这得养半年才能做啊！

为什么很多人还在怀念那些口子

说到底，还是因为门槛低。那会儿很多口子根本不看征信，也不看收入，只要你有身份证就能下款。对于征信不好、又急需用钱的人来说，这简直就是救命稻草。但问题是，这种"便利"的代价太大了。

我经常跟客户说一句话：能借给你的钱，从来都不是白给的。那些不看资质就放款的平台，图的是什么？图的是你那高额的利息，图的是你逾期后的违约金。他们赌的就是你还不上，然后利滚利，最后你付出的可能是本金的几倍。

具体数字我记不太清了，但据我观察，当年那些靠"口子"借钱的人，至少有60%以上最后都还了超过本金2倍的钱。这还是保守估计，有的甚至更多。

现在缺钱到底该怎么办

别傻了，别再想着找什么"内部口子""强开花户"了。那些都是骗你交会员费的。现在要借钱，老老实实走正规渠道：

第一，看征信。征信不好，先养征信，别乱点网上的贷款广告，每点一次就查一次征信，越查越花。

第二，选对产品。有工作的优先考虑银行的消费贷或者信用卡分期，利息低，正规透明。做生意的可以考虑经营贷或者税贷，现在很多银行都有这类产品，年化利率能做到4%以下。

第三，量力而行。借之前先算好还款计划，别借了再说。我见过太多人，借的时候没想好怎么还，最后把自己逼到绝路。

这事儿没有捷径。那些告诉你"黑户也能下款""无视征信秒批"的，要么是骗子，要么就是高利贷。你图人家利息低、放款快，人家图的是你的本金。

写到这，我想起前两天一个老客户给我发微信，说他终于把当年那些乱七八糟的网贷都还清了，花了整整三年，连本带利还了将近20万，当初借的其实只有8万。他说早知道是这样，当初宁可找亲戚借钱也不碰那些口子。

所以啊，别老想着走捷径。真缺钱的时候，先问问自己：这笔钱非借不可吗？借了能按时还上吗？如果答案不确定，那还是先缓缓吧。

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