类似爱逸贷app一样的网贷平台靠谱吗？别被-秒批-忽悠了

前两天有个刚工作两年的小姑娘小林来找我做家庭财务规划，一坐下就掏出手机给我看她的负债表，我一看差点没背过气去。她在某个消费分期平台上借了3万块，分12期还，每期还款金额看着不高，但她没注意看合同里的"服务费"和"担保费"条款。我帮她拿计算器一算，实际年化利率飙到了28%，这哪是借钱啊，简直是在给平台打工。她当时就是在网上搜类似爱逸贷app一样的网贷平台，看到那个广告说"凭身份证秒下款"就点了进去，结果踩了个大坑。

讲真，我做了这么多年理财规划，见过太多人因为急用钱，根本不看背后的成本。很多人以为只要能借到钱就是救命稻草，其实有时候这根稻草能把你勒死。

那些网贷平台不会告诉你的"隐形刀子"

小林那个案子我到现在都觉得可惜，她本来只是想周转一下买台电脑考证用。当时那个平台宣传的是"日息万分之五"，听起来很低对吧？但这里面有个猫腻：这个利息只是资金方收的，平台还要收一笔"信息服务费"和"担保服务费"。

这笔费用怎么收的呢？直接从本金里扣。她借3万，实际到手只有27000多，但还款还是按3万的本金来还。这叫"砍头息"，虽然现在很多平台学精了，不直接叫这个名字，换个马甲照样收。你算算这实际成本得多高？

我给她算完那笔账，小林当场就拍大腿后悔。她说那会儿根本没想那么多，看到额度审批通过就激动了，哪里还会去算什么IRR内部收益率。说白了，很多人在缺钱的时候，判断力是会下降的。

怎么判断一个网贷平台是否正规？

这个问题我每年都要被问几十遍。我的标准很简单：看牌照、看利率展示、看合同条款。但说实话，普通借款人哪有这个专业能力去分辨？

有个笨办法倒是挺管用：去应用商店看开发者信息。正规的消费金融公司或者银行系产品，开发者一栏写得很清楚，是某某消费金融公司或者某某银行。那些搞不清楚背后主体的，多半有问题。

去年有个做小生意的老客户王哥，他在网上找类似爱逸贷app一样的网贷平台周转货款，找了一圈下来发现好几个平台根本查不到运营主体。他多了个心眼来问我，我帮他一查，好家伙，有个平台注册地在某个海岛，这种你万一出了纠纷，找谁说理去？

还有一点很多人不知道：正规平台的借款合同里，利率展示是必须包含所有费用折算后的年化利率的。如果合同里只写"日息"或者"月供"，对年化利率闭口不提，你就要留个心眼了。

网贷平台借款的三个致命误区

我见过太多人因为认知偏差踩坑，总结下来就几类：

第一个误区是"额度高就是好"。有些人拿到10万额度就觉得自己很有钱，完全不考虑还款能力。我有个客户就是这样，在三个平台借了将近20万，结果到期还不上，开始以贷养贷，最后滚到40多万。那会儿他整个人都憔悴了，跟我说每天睁开眼就是想着怎么还钱。

第二个误区是"按时还款就没事"。这事儿没那么简单。很多网贷平台是会上征信的，你借得多了，即使按时还款，征信报告上的"多头借贷"记录也会影响你以后申请房贷车贷。银行看到你经常在网贷平台借钱，会觉得你很缺钱，审批的时候就会特别谨慎。

第三个误区最要命——觉得"借新还旧"能解决问题。这简直是在给自己挖坟墓。我见过好几个案例，一开始只是借了几万块，后来为了还旧账不断借新平台，最后利滚利变成几十万的债务黑洞。

什么情况下可以考虑网贷？

也不是说所有网贷都不能碰。如果你是短期周转，比如还有一周发工资但房租今天必须交，而且你有十足的把握能按时还上，那选择一个正规的平台应急是可以的。关键是要算清楚成本，确保自己还得起。

但如果你是为了消费去买奢侈品、去旅游、去买超出自己能力范围的东西，那我劝你还是算了。借钱消费的快乐是暂时的，还款的痛苦可是实打实的。

比网贷更靠谱的替代方案

每次有人问我推荐什么网贷平台，我都会先问一句：你为什么需要这笔钱？如果是正经用途，其实有比网贷更好的选择。

有公积金的朋友，可以去看看银行系的公积金贷或者工薪贷，利率比网贷低一大截。去年我帮一个事业单位的客户做过规划，他本来想在网贷平台借5万装修，我让他去某银行申请了消费贷，年化利率才5%出头，比他看的那个网贷平台便宜了一半都不止。

做生意的可以考虑银行的经营贷或者税贷，现在很多银行针对小微企业主有专门的产品，利率也很友好。王哥后来就是走了这条路，从某股份制银行批了20万经营贷，解了他的燃眉之急。

实在不行，找亲戚朋友周转一下，写个借条约定利息，也比去那些不知名的网贷平台强。至少亲戚朋友不会收你砍头息，也不会在你逾期一天就爆通讯录。

说到这个，我得多嘴一句：很多网贷平台的催收手段是真的狠。逾期之后疯狂打电话发短信就算了，有的还会打给你的紧急联系人，甚至你的公司。这种事情我见过太多了，真的很搞人心态。

最后给你几点实在建议

如果你现在已经在网贷平台借了钱，先把利率最高的那笔还掉，这是止损的第一步。如果实在还不上了，主动联系平台协商延期或者分期，别躲着不接电话，越躲事情越糟。

要是你正准备去借网贷，先停下来问自己三个问题：这笔钱非借不可吗？我能从其他渠道借到更便宜的钱吗？我有没有能力在约定时间内还上？

三个问题想清楚了，再决定要不要点那个"立即申请"按钮。

文章版权声明：除非注明，否则均为拍拍口子网原创文章，转载或复制请以超链接形式并注明出处。