类似丰融app一样的网贷软件，内行人只看这几点

上周三晚上十点多，我正准备收摊回家，电话突然响了。来电的是个做餐饮的小老板，姓周，在本地开了三家连锁快餐店，平时流水不小，算是我手里的优质客户。但那会儿他声音都在抖，说资金链断了，供货商堵在门口要钱，急需30万周转，问我有没有类似丰融app一样的网贷软件能马上到账。

我当时就让他别急，先把手里的网贷软件截图发我看看。好家伙，这一发我才知道，他这两年在网上点了不下二十个平台，征信查询记录密密麻麻全是贷款审批，有的平台他甚至都不记得借过。说白了，他根本不是缺钱，是被这些乱七八糟的网贷给"玩死"的。

网贷软件那么多，靠谱的没几个

市面上类似丰融app一样的网贷软件，我估摸着得有几百上千款。名字一个比一个唬人，什么"秒到账""零门槛""无视黑白户"，听着就让人心动。但讲真，这些平台里头，真正能用的、正规的，两只手都数得过来。

我干了12年贷款中介，经手的单子没有一万也有八千，见过太多人被这些网贷坑得血本无归。有的人借了5万，最后还了15万还在还；有的人本来征信挺好，被这些平台一通乱查，直接变成"征信花户"，银行贷款门儿都没有。

老周就是个典型。他最早只是想借个两三万周转，结果点了一个平台，额度不够，又点一个，利息太高还不上，再点第三个填窟窿。就这么滚雪球似的，两年下来欠了四十多万。这事儿说起来都让人拍大腿。

选平台，先看这三条硬杠杠

很多人问我，那到底怎么判断一个网贷平台能不能用？我的标准很简单，就三条，一条不满足的直接pass，没商量。

第一条，看放款方是不是持牌金融机构。现在正规的网贷软件，背后要么是消费金融公司，要么是银行，要么是小额贷款公司，都得有牌照。你点进平台的"关于我们"或者借款合同里看，如果写的是某某小额贷款公司、某某消费金融公司，那至少说明它不是野鸡平台。

第二条，看年化利率是不是在24%以内。我说的年化利率，不是它页面宣传的"日息万三""日息万五"，而是用IRR公式算出来的真实年化。很多平台宣传的时候说日息万三，听着挺低，换算成年化是10.95%，好像还行。但你真去借的时候，加上服务费、担保费、手续费，实际年化能飙到36%甚至更高。这事儿坑爹不坑爹？

第三条，看上不上征信。这一条很多人有误区，觉得不上征信的平台才是好平台。别傻了，不上征信的平台，你借了钱不还，它有一百种方法催收，爆通讯录、上门骚扰、威胁恐吓，什么招都使得出来。反倒是上征信的平台，因为有监管，不敢乱来。

具体数字我记不太清了，但据我观察，市面上大概70%以上的网贷软件，利息都超过24%，有的甚至能到60%。你说这哪是借钱，分明是喝血。

网贷平台利息对比，差距大得吓人

我拿几个常见的情况给你们对比一下，就知道差距有多大了。

• 银行信用贷：年化利率4%-8%，额度一般5-30万，对征信要求高，审批慢一点，但绝对是首选。
• 消费金融公司：年化利率10%-24%，额度1-20万，审批快，当天能到账，征信要求相对宽松。
• 正规小贷平台：年化利率18%-36%，额度几千到几万，到账快，但利息高，容易陷入以贷养贷。
• 野鸡平台：年化利率36%起步，有的能到100%以上，各种隐藏费用，借了基本就别想翻身。

老周后来跟我说，他借过最坑的一个平台，借1万，到手7000，7天还款1万2。算下来年化多少？超过1000%。这他妈是高利贷啊。可他当时急用钱，根本没细看合同，等反应过来已经晚了。

你们知道吗？很多网贷软件就是吃准了急用钱的人不会仔细看合同。页面设计得花里胡哨，"立即到账""一键借款"的按钮大得醒目，利率和费用藏在犄角旮旯里，字体小得要用放大镜看。这不是坑是什么？

申请网贷的时间点，很多人不知道

说到这儿，我得透露一个行业内幕，网上你肯定搜不到。申请网贷，时间点很重要。什么意思呢？就是每个月的什么时候申请，通过率和额度会有差别。

很多网贷平台的风控系统，月底和季末会比较"紧"，因为要控制放款规模。月初相对宽松，额度充足，审批也快。还有一点，工作日白天申请，比晚上和周末申请通过率略高。为什么？因为有些平台有人工审核环节，晚上和周末没人值班，系统自动审核会更严格。

去年还不是这样，今年很多平台政策刚调过。以前有的平台晚上申请反而更容易，因为系统风控模型那会儿比较松。但现在监管严了，平台也不敢乱来，晚上申请反而容易被拒。这个不同平台可能不一样，我只能说我观察到的大趋势。

被网贷套住了，怎么办？

如果已经借了类似丰融app一样的网贷软件，发现还不上了，千万别做两件事。第一，别失联，电话不接、短信不回，平台会认为你恶意逃废债，加速催收甚至起诉。第二，别以贷养贷，借新还旧，这是无底洞，越陷越深。

正确的做法是什么？主动联系平台，说明情况，申请延期还款或者分期还款。很多平台有这个政策，只是不会主动告诉你。如果平台不同意，利息又超过24%，你可以只还本金和24%以内的利息，超过部分法律不保护。当然，这需要你有一定的法律知识和谈判能力，实在搞不定就找专业人士帮忙。

老周后来就是走了这条路，我帮他跟几个高利息的平台谈，减免了一部分费用，又帮他办了一笔银行的经营贷，把能置换的网贷都置换了。现在他每个月还的钱比以前少了一半，三年能还清。要是按原来的路子，他这辈子都别想翻身。

最后说几句实在话

能从银行贷，就别碰网贷。银行贷不了，选网贷也要选正规的，利息在承受范围内的。别被"秒到账""零门槛"这些字眼迷了眼，天下没有免费的午餐，借的钱迟早要还，还得加上利息。

我见过太多人，本来只是几万块的小窟窿，硬是被网贷拖成几十万的大坑。有的是做生意周转不开，有的是家里人生病急用钱，还有的就是纯粹消费过度，买手机、买包、旅游。不管什么原因，借钱之前先想清楚：这笔钱借了，我能不能按时还上？还不上会有什么后果？

想不清楚的，就别借。

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