常用的借钱软件不上征信？我踩过坑告诉你真相

说起来这事儿，我到现在都记得清清楚楚。那是前年冬天，我做建材生意的朋友老周，急需二十万周转，不然一批货就得被别人抢走。他征信花得跟调色盘似的，银行门儿都没有，于是到处打听常用的借钱软件不上征信，想找个"法外之地"搞点钱。结果呢？钱没借到，还差点把通讯录给搭进去。当时我就琢磨，这市面上到底有没有那种既能救急，又不在征信上留痕迹的口子？这两年我自己因为生意周转，也没少折腾，今天就跟大伙唠唠这里的门道。

不上征信的借钱软件，到底存不存在？

很多人可能觉得我在忽悠。讲真，这事儿得两说。你要是问有没有那种完全跟征信系统隔绝、借了钱不还也没事的软件，那我劝你别傻了，那是骗子。但如果你问的是那些借款记录不上传央行征信报告的渠道，确实有。不过这类软件，水太深了。

我之前为了测试，专门下过几个号称"不看征信"的APP。好家伙，一打开就要读取通讯录，还要身份证正反面，甚至有的还要服务密码。这哪是借钱啊，这是把底裤都扒给别人看了。这种软件，借了钱你是爽了，但后面催收能让你怀疑人生。说白了，真正正规、靠谱的渠道，为了风控，多多少少都会看你的信用情况，只是看的方式不同。

那些不上征信的借款渠道，都有啥猫腻？

这里我得给大伙提个醒，别光盯着"不上征信"这四个字看，得看看背后的代价。我见过太多为了保征信，结果掉进高利贷坑里的例子。咱们得把这些渠道拆开了揉碎了看。

民间借贷和小贷公司的"双刃剑"

有些民间借贷或者小贷公司，确实没接入央行征信。但这帮人催债的手段，比银行狠多了。我有个表弟，前年在那种小贷公司借了五千块，到手才四千，七天就要还六千。这就是典型的"714高炮"。这种钱，你借的时候容易，还的时候就是无底洞。而且他们虽然不上央行征信，但会上一些第三方大数据征信，比如同盾、百行征信之类的。这些数据，很多正规机构也会查。你在这儿留下了污点，以后想办正规银行的信用卡，照样被拒。

还有一种情况，就是有些贷款中介会给你包装资料，找一些审核宽松的小贷公司。这事儿风险极大。去年我听说有个中介帮人做假流水骗贷，结果被查出来了，借款人不仅钱没拿到，还差点背上骗贷的罪名。这事儿不同城市处理力度不一样，反正我是不敢碰。

正规军里有没有"漏网之鱼"？

很多人以为只要是大平台，肯定都上征信。其实也不一定。这里有个信息差。有些大型消费金融公司，或者银行旗下的消费贷产品，因为系统对接或者政策原因，可能存在延迟上报或者部分不上报的情况。但这事儿谁也不敢打包票，毕竟政策一直在变。去年还不是这样，今年政策刚调过，很多以前不上的，现在也都上了。

那咱们普通人怎么判断呢？有个笨办法，但也最管用。你去应用商店下载那个软件的安装包，看它的体积。一般那种只有几兆的，多半是那种不正规的"超利贷"或者诈骗软件。而那些正规的借款软件，体积通常都在几十兆甚至上百兆，因为它们有正规的风控系统和安全模块。这法子虽然不绝对准，但能帮你筛掉一大半的垃圾软件。

还有个事儿，网上一般不告诉你。你去申请借款的时候，看那个《用户协议》和《授权书》。如果里面明确写了"向金融信用信息基础数据库查询、报送您的信用信息"，那百分之百上征信。如果没写，或者写得模棱两可，那可能暂时不上，但利息通常高得吓人。我之前研究过一款软件，协议里藏着一行小字，说"授权第三方征信机构"，这其实就是上了百行征信，央行征信倒是没上，但性质差不多。

想借钱又怕弄花征信，该咋办？

说到底，大家找常用的借钱软件不上征信，无非就是怕征信花了以后买房买车受影响。这心情我太理解了。但咱们得算笔账。为了不上征信，去借高利息的钱，值得吗？

我身边有个做装修的朋友，老李。他为了保征信，专门找那种不上征信的小贷借了十万块钱周转。结果利息滚雪球，三个月变成了十五万。最后实在还不上了，只能找家里借钱填坑。要是当初直接去银行申请个正常的消费贷，利息撑死也就几千块。你说这是不是血亏？

所以我的建议是，能上正规银行或者大平台的，尽量走正规渠道。哪怕上征信，只要你按时还款，那反而是积累信用的好机会。银行看到你借了钱按时还，以后给你提额、降息，都是水到渠成的事儿。反倒是那些不上征信的，你借了钱，银行不知道你有这笔负债，等你以后去办房贷，银行查不到你的还款能力，反而可能因为"信用白户"或者"负债率无法评估"给你拒贷。这不是扯淡吗？

当然，如果你征信确实已经花了，正规渠道实在走不通，那找那种不上征信的软件救急，也得擦亮眼。别看广告打得响，什么"无视黑白户""秒下款"。那种基本都是坑。你得去找那些运营时间长、口碑相对好的平台，哪怕利息稍微高一点，至少别是骗子。具体数字我记不太清了，但我观察过，一般年化利率在24%-36%之间的，相对还算靠谱一点（虽然也不便宜），超过36%的，基本就是高利贷了，碰都别碰。

最后给大伙提个醒

这年头，借钱这事儿，真的得慎重。别为了那点面子或者怕麻烦，把自己往火坑里推。那些号称常用的借钱软件不上征信的，要么是骗子，要么就是高利贷的变种。真要是急需用钱，先找亲戚朋友周转，实在不行，哪怕把家里闲置的东西卖了，也比去借高利贷强。

你要是实在拿不准某个软件靠不靠谱，别急着申请，先去各大应用市场看看用户评价，尤其是那些差评。如果差评里全是骂催收或者骂骗子的，那你基本就可以绕道走了。毕竟，咱们的钱都不是大风刮来的，借钱是为了解决问题，不是为了制造更大的问题。

下次要是再有人跟你说有什么"内部渠道"不上征信，你大可以回他一句：别坑爹了，这年头哪有那么多漏网之鱼？

文章版权声明：除非注明，否则均为拍拍口子网原创文章，转载或复制请以超链接形式并注明出处。