哪个可以用芝麻信用贷款的软件？被坑三万后我算整明白了

2018年那会儿，我真是年轻气盛，觉得手机上点几下就能借到钱是件特潇洒的事。那段时间手头紧，看到支付宝里芝麻分有680，就到处搜哪个可以用芝麻信用贷款的软件，结果还真让我搜到一个"某某贷"。

广告打得震天响，号称"芝麻分650以上必下款，秒到账"。我信了。

结果呢？款是下来了，3000块钱，实际到手只有2400，那600块被他们以"服务费"的名义直接扣掉了。更离谱的是，还款的时候还要再交一笔"快速放款费"。算下来，借3000块，七天我要还将近4000块。

这就是我第一次踩坑的经历，血亏。那时候我不懂，以为芝麻分高就是通行证，后来才知道，这行当里的水深得很，不是你分高就能借到便宜钱的。

芝麻分贷款软件靠谱吗？先搞懂里面的弯弯绕

很多人跟我当年一样，觉得芝麻信用分高，去哪借钱都是绿灯。讲真，这种想法太天真了。

芝麻信用确实是个很有力的参考指标，但它不是银行审批的唯一标准。你现在去市面上问哪个可以用芝麻信用贷款的软件，能给你列出一堆来，什么借呗、有钱花、360借条等等。但问题在于，同样是用芝麻分，有的产品是正规军，有的就是披着羊皮的高利贷。

这事儿得从两方面看。

一方面，芝麻分高确实能证明你的信用状况不错，很多正规平台会把这个当作准入门槛，或者给你提额度的依据。比如我后来用的某正规平台，芝麻分700以上，免押金租个充电宝、甚至租个手机都没问题，借款利率也能打折。

另一方面，那些不正规的小平台，他们根本不在乎你的分有多高，他们只在乎你能不能掉进他们的陷阱。他们打着"芝麻分贷款"的旗号，其实是在筛选那些急需用钱、又不懂行的小白。这种人最好宰。

所以别傻了，光问哪个软件能用没用，你得问哪个软件坑少。

真正能用的芝麻信用贷款软件有哪些？

吃了亏之后，我花了大半年时间研究这行，自己试错，也请教了不少懂行的朋友。现在市面上确实有不少正规产品是参考芝麻信用分的，我把几个靠谱的给你捋一捋。

第一梯队：支付宝自家及深度合作产品

这个不用多说，借呗、花呗是直接跟芝麻信用挂钩的。如果你芝麻分高，这俩肯定是首选。利息透明，没有那些乱七八糟的手续费。

但很多人（包括之前的我）会有个误区，觉得借呗不上征信。错！借呗现在基本都上征信，而且如果你频繁借还，征信报告上会显示一堆小贷记录，以后想办房贷车贷，银行看了会皱眉头的。

除了借呗，支付宝里还有个"网商贷"，这个主要针对做生意的。我有个做电商的朋友，网商贷额度给了20万，利息比借呗还低点，就是因为他的经营流水好。这也是看芝麻分的，但更看重经营数据。

第二梯队：头部互联网大厂产品

除了支付宝自家的，像度小满（原百度金融）、360借条、京东金条这些，也都会参考芝麻信用分。

这里有个行内人才知道的事儿：虽然这些平台都号称看芝麻分，但他们的"看重程度"不一样。据我观察，度小满对芝麻分的权重给得挺高，如果你分在700以上，去申请通过率很高，额度也还行。而360借条，它更看重你在360体系里的行为数据，芝麻分只是个辅助参考。

我去年急需周转5万块，当时借呗额度不够，我就试了度小满。芝麻分705，填完资料大概两分钟就出额度了，年化利率显示是10.8%。说实话，比银行高，但比起我当年踩坑的那个"七天贷"，简直是良心。

不过有一点要注意，这些平台每查一次你的征信，都会留下一条"贷款审批"的记录。短期内查多了，征信就花了。别没事儿干去点那些"测测你的额度"的按钮，点一次查一次，亏得很。

怎么判断一个贷款软件是不是坑？

这才是我今天最想跟你说的。与其到处问哪个可以用芝麻信用贷款的软件，不如学会自己辨别。

我总结了一个简单的"三看"法则，是我用真金白银换来的教训。

一看：放款前要不要钱。

这是铁律。正规机构，不管是银行还是持牌消费金融公司，在钱到你卡里之前，一分钱都不会收你的。什么工本费、解冻费、验证费、会员费，只要让你先交钱的，百分之百是骗子。

我那个被坑3000块的案子，就是吃了这个亏。当时他说交200块工本费就能放款，我急昏了头就转了。结果转完又说要交500块保险费，不交前面的钱就不退。这就是典型的杀猪盘。

二看：实际到手金额和合同金额是否一致。

正规贷款，合同写借多少，打卡里就是多少。那些坑爹软件，合同写借5000，实际给你打4000，说那1000是"服务费"或者"砍头息"。这种也是违法的，但很多人急着用钱，签合同的时候根本不看。

法律规定，借款本金以实际出借的金额为准。但这事儿打起官司来费时费力，最好的办法就是一开始就别碰。

三看：年化利率是否超过24%。

以前我觉得这个很难算，其实现在国家规定必须明示年化利率（APR）。你就在APP里找，如果它藏得很深，或者只告诉你"日息万分之几"，那你就要小心了。

日息万分之五，乘以365天，年化就是18.25%，这已经是挺高的利息了。很多网贷平台会做到23.99%，刚好卡在法律保护的红线下面。超过24%的部分，法律是不保护的，超过36%那就是高利贷，你可以直接报警。

具体数字我记不太清了，但我记得有个简单的算法：如果你借1万块，分12期还，每期还款金额加起来如果超过11500块，这利息就不低了，得掂量掂量。

芝麻分贷款申请的几个实操细节

说到这，可能有人会问，那我芝麻分也不低，怎么申请还是被拒？

这里面的门道还挺多。我有个朋友，芝麻分720，去申请某平台的贷款，秒拒。他跑来问我，我一看他的支付宝，好家伙，收货地址一个月换了五个，电话号码半年换了俩。

你要知道，大数据风控不只是看那个分数。你的行为轨迹、稳定性、社交关系，都在他们的模型里。

• 地址要稳定：不管是收货地址还是居住地址，填写的越稳定越好，频繁更换地址会被系统判定为"不稳定人群"，风险高。
• 信息要一致：你在支付宝填的工作单位，最好跟你在贷款APP里填的一致。系统会交叉验证，一旦发现你对不上，就会觉得你在造假。
• 别乱授权：有些小贷APP申请时让你授权通讯录、相册。讲真，能不授权就别授权。一旦你逾期，他们爆你通讯录的时候，你连哭的地方都没有。正规大平台现在一般只查征信和运营商数据，不怎么强求通讯录了。

还有个事儿，去年还不是这样，今年政策刚调过。现在很多平台都接入了央行征信，你每借一笔钱，征信上都会体现。如果你在多个平台都有借款记录，这就是俗称的"多头借贷"，以后想办正经的银行贷款，比如房贷，大概率会被拒。

所以，别看芝麻分贷款门槛低，它背后的代价可能是你未来的信用额度。只熟悉XX地区的情况不敢乱说全国，但至少在大城市，银行对网贷记录的容忍度越来越低了。

最后给你几句实在话

写了这么多，其实核心就一句话：能用银行贷款，就别碰网贷；能用正规大平台，就别碰不知名小贷。

芝麻信用分是个好东西，它能帮你证明信用，但它不是你乱借钱的理由。现在市面上那些问哪个可以用芝麻信用贷款的软件的人，很多都是因为已经在正规渠道借不到钱了，病急乱投医。

如果你真的到了这一步，我建议先停下来，把征信报告打出来看看，搞清楚自己为什么被银行拒。而不是继续在手机上乱点，把自己的征信彻底搞烂。

我现在已经把那些乱七八糟的小贷APP全删了，只留了一张信用卡和一个借呗备用。那种拆东墙补西墙的日子，真不是人过的。

下次看到那种"无视黑白户、秒下款"的广告，直接划走，别回头。

文章版权声明：除非注明，否则均为拍拍口子网原创文章，转载或复制请以超链接形式并注明出处。