上周三晚上十点多，我正准备收摊回家，手机突然震了一下。是个陌生号码发来的微信好友申请，备注写着"急！征信花了想救一下"。通过之后对面连寒暄都没有，直接甩过来一张截图，问了我一个很多人都在纠结的问题：芝麻分是否不在授权网贷就能让征信变干净？我盯着屏幕看了半天，心想这又是被哪里的"偏方"给忽悠了。这事儿其实特别典型，很多人以为把授权关了，借过的钱就能像没发生过一样消失，这简直是天大的误解。
芝麻分授权和征信到底啥关系
讲真，我干这行这么多年，最怕听到客户说"网上有人讲"。网上那些所谓的"攻略"，很多都是半吊子水平。你要搞清楚一件事：芝麻信用是蚂蚁集团搞的商业征信，而网贷平台查的、上报的是人民银行的金融征信。这是两套完全不同的系统，虽然它们之间会有信息共享，但绝对不是你在家动动手指关个开关就能抹掉的。
去年有个做服装批发的客户，老李。他就是在某个论坛看到帖子，说把芝麻分里的授权全关了，网贷记录就查不到了。结果呢？他一口气把十几个平台的授权全解除了，觉得自己这招"金蝉脱壳"玩得漂亮。等到今年3月份他想办房贷的时候，银行客户经理把他的征信报告打出来，上面的网贷记录密密麻麻，一条都没少。老李当时就拍大腿，说白折腾了。
说白了，你借钱的动作发生在"解除授权"之前。那个借款合同已经生效了，数据早就传到央行征信中心了。你后面再怎么在芝麻分里操作，充其量就是以后这几个平台不能再通过芝麻分快速评估你，对以前的记录没有任何影响。这就像是你吃了一顿饭，吃完了把餐厅会员卡退了，难道这顿饭钱就不用付了吗？
关闭授权的真实作用是什么
那是不是说关闭授权就一点用都没有？也不是。但这得看你的目的是什么。如果你的目的是"掩耳盗铃"，那趁早省省。但如果你的目的是为了防止自己手贱继续乱点网贷，或者防止某些不靠谱的平台偷偷查你的信用分，那关掉还是有意义的。
我自己的习惯是，用完一个平台，结清之后立刻去把授权关掉。这不是为了躲征信，是为了安全。有些小平台真的不规矩，你授权一次，它隔三差五就查你一次，搞得你的征信报告上全是"贷款审批"的查询记录。这种记录多了，以后你想办正经银行的贷款，审批系统会觉得你特别缺钱，到处找钱，风险极高。
说到这儿，可能有人要问了：那我怎么知道哪些平台在偷偷查我？这事儿其实不难。打开支付宝，进芝麻信用，里面有个"信用管理"，再点"授权管理"。你点进去看看，可能会吓一跳。我前阵子帮我妈看手机，发现她授权了二十多个平台，好多听都没听说过。老人家也不知道这是干嘛的，估计是领个红包或者点个什么链接就授权了。
芝麻分授权网贷怎么取消才正确
如果你真的想清理一下，操作其实挺简单的。在支付宝里找到"芝麻信用"，点进去找"信用管理"，里面有"授权管理"。你会看到一个列表，里面是你所有授权的应用。点进去具体的某个应用，选择"解除授权"就行了。但是，这里有个坑爹的地方。
解除授权的时候，它会弹出一个提示，问你是否确认。很多人看都不看就点确认。其实那个提示里写得清清楚楚：解除授权后，该服务可能无法继续使用。也就是说，如果你在某个平台还有没还清的钱，你这边把授权解了，那边平台可能直接判定你违约，要求你一次性结清。这事儿我见过不止一次，有个小伙子就是因为这个，本来能分期还的，结果被催收搞得焦头烂额。
所以，正确的做法是：先确认所有借款都结清了，再去解除授权。别反过来操作，那是给自己找麻烦。还有，解除授权之后，最好截图留个底。虽然大部分平台都正规，但保不齐有那种扯淡的，以后说你欠费什么的，你手里有个证据。
解除授权后的"冷却期"
还有个事儿得提一嘴，虽然不是官方明文规定的，但我观察好几年了。你密集解除授权之后，短期内再想开通新的网贷，通过率会变低。具体原因我猜是系统觉得你的信用数据出现了断层，风控模型会变得更谨慎。这个冷却期大概多久？不好说，不同平台不一样，我估摸着怎么也得一个月左右。所以，如果你近期有正经的资金需求，别瞎折腾这些有的没的。
真正影响征信的是这些行为
既然芝麻分是否不在授权网贷跟征信记录关系不大，那什么才是真正毁征信的？我给你列几个我见过的"重灾区"。第一个就是逾期，这个大家都知道。但很多人不知道的是，连三累六的威力有多大。"连三"就是连续三个月逾期，"累六"就是累计六次逾期。一旦你触碰这条红线，基本上跟银行低息贷款就绝缘了。
第二个是频繁申请。每次你点一次"查看额度"，哪怕最后没借钱，征信上都会留下一条"贷款审批"的查询记录。有个客户，半年点了四十多次，全是好奇点的。结果去办房贷的时候，银行让他写情况说明，解释为什么要查这么多次。这不是没事找事吗？
第三个是网贷账户数太多。有些人为了几百块钱，在各种七七八八的平台开户借款。征信报告一打出来，未结清账户几十个。银行一看就觉得这人资金链要断了，到处拆东墙补西墙。这种情况下，你想办个大额贷款，门儿都没有。
说到底，与其纠结芝麻分授权的问题，不如管住自己的手。别点那些乱七八糟的链接，别为了几十块钱的红包去授权不知道什么平台。真缺钱了，先问问亲戚朋友，再考虑正规的银行产品，最后才是网贷。这个顺序搞反了，以后有你哭的时候。
已经花了的征信怎么补救
我知道看到这儿肯定有人心里发慌：完了，我的征信已经花了，是不是这辈子完了？别自己吓自己。征信花了不是绝症，但也不是感冒，它更像是皮肤上留了个疤，需要时间慢慢淡化。
最管用的办法就是"养"。从现在开始，不要再新增任何查询记录。把现有的欠款按时还清，一张卡都不要逾期。一般来说，征信记录保留五年。但这五年不是说你得等满五年才能贷款，通常坚持两年保持良好记录，很多银行就能接受了。我有个朋友当年创业失败，征信烂得不行，硬是老老实实养了三年，去年买房贷款也批下来了。
还有一种情况，如果你发现征信上有错误的记录，比如明明没借钱却显示你有欠款，这种是可以申诉的。直接找征信中心提出异议申请，提供相关证明材料。我经手过几个案子，都是身份信息被盗用导致的坏账，最后都成功消除了。但这属于特殊情况，别想着用这招去洗白真实的逾期记录，那是不可能的事。
对了，还有个事儿得说清楚。市面上那些号称能"洗白征信""修复征信"的广告，十个里面有九个半是骗子。正规的征信修复只有两种情况：一是确实有错误，走官方异议流程；二是时间冲淡一切。除此之外，别信任何捷径。交了钱学不到东西是小事，个人信息被倒卖了才是真麻烦。
最后说个具体的行动建议吧。今晚回去就把支付宝里的授权管理打开看看，把那些八百年不用的、听都没听过的平台授权全关了。然后下载个云闪付APP，里面能查征信简版，一年有两次免费机会。看看自己的征信报告长啥样，心里有个数。别等到要用的时候才发现问题，那时候就晚了。
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