网贷多没有能下的口子了？小老板的血泪教训

去年冬天，我差点栽了个大跟头。

那会儿店里囤了一大批货，供应商催着结款，我手头现金不够，就开始在各种网贷平台上点来点去。一开始还能借出来点，后来不知道怎么回事，点一家拒一家，连以前经常用的那几个平台也都把我拒了。我当时就懵了，网贷多没有能下的口子了，这可咋整？那种被逼到墙角的感觉，现在想起来后背还发凉。

后来我才知道，我这是典型的"多头借贷"加上"硬查询"过多，把征信搞花了。

为什么网贷申请多了就借不出来了？

说白了，平台又不傻。

你以为你在不同平台借款是各不相干的事，但在大数据面前，你就像个没穿衣服的人。所有的借款记录、查询记录，哪怕你没借成功，只要点了"查看额度"，都会留在你的征信报告或者大数据评分里。

我有个做餐饮的朋友老周，情况跟我差不多。他去年为了装修店面，前前后后在十几个平台点了借款申请。结果呢？不仅新平台借不出来，连原来用了两年的某呗都被降额了。他拿着手机给我看，一脸懵圈地问："我从来都没逾期过啊，怎么就这样了？"

这就是问题所在。

金融机构看你的征信，不是光看你有没有逾期，更看你是不是"急红了眼"。短时间内频繁申请，在他们眼里就等于这个人非常缺钱，到处找钱，违约风险极高。谁敢借钱给一个随时可能跑路的人？

网贷被拒后最容易踩的两个坑

人一着急，就容易病急乱投医。我当时也是，网贷申请多了没有口子下款，就开始在网上瞎搜，结果差点掉进更大的坑里。

坑一：相信所谓的"强开技术"和"内部渠道"

我在网上看到好多广告，说什么"无视黑白户"、"强制下款"、"内部渠道"，还晒各种成功截图。讲真，我当时真动心了，差点就交了那个398元的"包装费"。

幸好我多留了个心眼，找了个在银行工作的发小问了问。他直接把我骂了一顿："你傻啊？银行系统都是风控模型自动审批，哪有什么人工强开的？那些都是骗子，骗你交会员费、包装费的，交完钱就把你拉黑！"

我后来仔细想想也是，要真有这种好事，他们自己怎么不去贷？干嘛还要收你那几百块钱？

坑二：去借高利贷或者不正规的小贷

正规平台借不出来，有些人就动了歪心思，去借那些不上征信的私人贷、高利贷。千万别碰！

我隔壁做服装的小李，就是因为网贷借不出来了，找了个私人放贷的，借3万到手2万4，一周还要还3000利息。后来利滚利，还了十几万都没还清，最后闹得家里鸡犬不宁，店都关了。这事儿到现在我都记得清清楚楚，太惨了。

已经借不出来钱了，该怎么办？

别慌，我后来就是这么熬过来的。

当你发现网贷多没有能下的口子了，最正确的做法不是继续乱点，而是立刻停下来。停下来，就是止损的第一步。

我当时的做法是这样的：

• 停止一切网贷申请，管住手，一个都别点。
• 把现有的债务梳理一遍，算清楚每个月要还多少钱。
• 跟家里人坦白，能凑点就凑点，先把高利息的还掉。
• 老老实实等3到6个月，让征信"养一养"。

这期间，我找亲戚借了点钱把急的账平了，然后老老实实做生意，能省则省。大概过了四五个月，我再试着申请银行的一笔经营贷，居然过了。虽然额度不高，但利息比网贷低多了，总算缓过劲来。

小企业主周转资金的正确姿势

踩过坑之后，我总结了几条经验，给同样做小生意的朋友提个醒。

第一，能找银行就别找网贷。现在很多银行都有针对小微企业的经营贷，利息低，期限长。哪怕手续麻烦点，也比网贷划算。我后来办的那笔经营贷，年化才4点几，网贷动不动就18%甚至更高，差太多了。

第二，提前准备，别等火烧眉毛了再找钱。平时就要维护好征信，别乱点那些"测测你的借款额度"的链接。每年查一两次征信报告，心里有数。

第三，量力而行，别过度杠杆。做生意有风险，我那会儿就是太激进了，囤货太多，结果资金链差点断掉。现在我想通了，有多大能力办多大事，稳当点比什么都强。

对了，还有个事儿很多人不知道。银行审批的时候，除了看征信，还会看你流水和负债比。我那银行发小跟我说，他们内部有个不成文的标准，就是月还款额不能超过月流水的50%。所以平时店里收款，尽量走对公账户或者固定的银行卡，流水好看，以后办贷款也容易。

不同银行的政策可能不一样，我只熟悉我们这边的情况，其他地方不敢乱说。但大方向应该差不多。

最后说句大实话：网贷这东西，偶尔救急还行，千万别当成正常的经营资金来源。一旦陷入以贷养贷的循环，想爬出来就难了。

我现在店里还贴着一张便签，上面写着四个字：管住双手。

文章版权声明：除非注明，否则均为拍拍口子网原创文章，转载或复制请以超链接形式并注明出处。