借钱还要看芝麻分？银行经理告诉你这事儿没那么简单

上周三下午，柜台前来了个小伙子，拿着手机给我看某个借贷平台的界面，一脸兴奋地问我："经理，我这个平台借钱还要看芝麻分，我分挺高的，是不是稳了？"我瞄了一眼，心里直叹气。这事儿说起来有点可笑，很多人到现在还搞不清楚芝麻分在借贷审批里到底算个啥地位。

说实话，我在银行干了七八年，经手的贷款申请没有一万也有八千了。看着这些年轻人被各种广告词忽悠，有时候真想把他们摇醒。今天我就把话摊开来讲讲，这芝麻分到底是个什么成色。

芝麻分高不等于贷款稳过

先说个真事。去年11月有个做电商的客户，芝麻分720多，看着挺光鲜吧？结果系统一跑，秒拒。他当时就急了，拍着柜台说："我芝麻分这么高，你们凭什么不借？"我当时没敢直接怼他，只能客气地解释说系统综合评估没过。

讲真，这哥们的问题出在哪？负债率太高了。他名下三张信用卡全部刷爆，还在好几个平台借过钱，征信报告拉出来好几页。这种情况下，芝麻分再高也救不了他。

很多人以为芝麻分就是"信用分"，觉得分高就代表信用好。别傻了，这俩根本不是一回事。芝麻分是蚂蚁集团自己搞的一套评估体系，主要看你在阿里系生态里的行为数据。你在淘宝买不买东西、花呗还不还钱、支付宝里放多少钱，这些才是芝麻分的主要构成。

而银行和正规金融机构看的是什么？征信报告。那上面记录的是你跟所有金融机构打交道的历史，包括贷款、信用卡、担保等等。这两套体系有重叠，但重叠度没你想的那么高。

哪些平台真的在意芝麻分

说到这儿你可能会问：那为什么那么多平台都标榜自己借钱还要看芝麻分？这事儿得从两方面看。

一方面，确实有些平台会把芝麻分作为参考因素之一。尤其是一些互联网银行和小贷公司，他们没有传统银行的征信数据积累，就会借用芝麻分来做初步筛选。芝麻分600以下可能直接拒，600以上才有机会进入下一步审核。但这只是门槛，不是通行证。

另一方面，说白了就是营销噱头。你想想，"芝麻分600以上可申请"这话听着是不是很诱人？让人觉得门槛很低、自己很有希望。但实际上呢？能申请不代表能批下来，这完全是两码事。

我见过太多客户，看到广告兴冲冲去申请，结果被拒了还一脸懵。有个姑娘去年年底来网点办业务，跟我抱怨说她在某平台申请借款被拒了，明明她芝麻分有680。我问她征信怎么样，她说之前有过几次逾期，但都还清了。我说那问题就在这儿，平台可能参考了芝麻分，但最终决策还是看征信。

芝麻分和征信分的区别在哪

这个问题我被问过无数次，今天一次性说清楚。

征信报告是央行征信中心出的，记录的是你跟金融机构之间的借贷关系。你从银行贷过款吗？办过信用卡吗？有没有逾期？这些都会在征信报告上体现。金融机构审批贷款，征信是必查项目。

芝麻分呢？它是商业机构自己的评分。主要看你的消费行为、支付习惯、资产状况等等。你在淘宝购物多、用花呗按时还款、支付宝余额宝里放钱，这些都会提高芝麻分。

问题来了：一个人可能芝麻分很高，但征信很烂。比如他从不逾期还花呗，但信用卡经常晚还；或者他在支付宝里放了很多钱，但在银行眼里负债率很高。这种情况下，银行审批肯定看征信，不会因为芝麻分高就放水。

反过来也一样。我有个客户，做小生意的，几乎不用支付宝，芝麻分才550左右。但人家征信特别好，从无逾期，在咱们行办贷款秒批，利率还是最低档。他当时还问我要不要把芝麻分养一养，我说没必要，你又不从那些平台借钱。

申请借款前的准备工作

说了这么多，给点实在的建议。如果你真要借钱，别光盯着芝麻分看。

第一件事，自己先去查一下征信报告。现在网上就能查，每年有两次免费机会。看看有没有逾期记录，负债率高不高，查询次数多不多。这些才是审批的关键因素。

第二件事，想清楚你为什么要借钱。我见过太多人，借钱是为了还别的债，拆东墙补西墙。这事儿我跟你说，越借越陷进去。去年有个客户，一开始只是信用卡还不上了，去网贷平台借了还信用卡，结果利滚利，最后欠了二十多万。这事儿到现在我都记得，那哥们三十出头，头发白了一半。

第三件事，选对渠道。如果你征信好，直接去银行，利率最低。如果征信有点小瑕疵，可以试试互联网银行，但一定要看清利率和费用。那些号称"不看征信只看芝麻分"的平台，我劝你离远点，十有八九是高利贷。

几个容易被忽略的细节

从业这么多年，有些事儿是网上搜不到的，我透露一点。

一个是申请时间。这个不同银行可能不一样，但我观察咱们行的情况，月底和季末通过率会稍微高一点。原因很简单，这时候客户经理都有任务压力，审批可能会相对宽松一些。当然这只是经验之谈，不是明文规定。

另一个是申请顺序。如果你需要从多个渠道借钱，先申请银行，再申请互联网平台。因为银行审批会看你的查询记录，如果你最近在好多平台申请过贷款，银行会觉得你很缺钱，风险高，反而更容易拒。这个细节很多人不知道，吃亏的不少。

还有一个事儿，芝麻分高低跟借款利率没太大关系。有些平台广告说芝麻分高利率低，其实都是话术。真正的利率是根据你的综合资质定的，芝麻分只是其中一个小因素，影响有限。别为了这个专门去养芝麻分，不值得。

最后说点实在话

借钱这事儿，能不借就不借。真要借，先搞清楚自己到底在什么水平。芝麻分可以参考，但别太当回事。征信报告才是硬通货。

那个开头说的小伙子后来怎么样了？他听了我的建议，先去查了征信，发现有几笔网贷记录。我让他先把那些小额贷款结清，等三个月再来申请。前两天他真来了，这次顺利批下来了，虽然额度不算高，但利率能接受。他走的时候说了一句："早知道就先来问问您了，瞎折腾那么久。"

所以说，别被广告忽悠了。借钱还要看芝麻分这种说法，听听就行，别当真。真想顺利借到钱，先把征信养好，比什么都强。

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