征信有逾期只看芝麻评分的借？内行人告诉你哪些是真机会哪些是坑

上周三下午两点多，我正准备出门见个客户，电话响了。来电显示是河北廊坊的一个陌生号码，接起来对面是个急得快哭出来的声音，说自己叫老陈，做装修生意的，年前给工人发工资借了笔网贷，本来想着年后工程款结了就能还上，结果甲方一直拖，直接导致征信上多了两条逾期记录。

老陈的情况我见得太多了。他需要15万周转，但跑了好几家银行都吃了闭门羹，网上搜了一圈，全是"黑户也能贷"的广告，越看越没底。他问我："网上那些说征信有逾期只看芝麻评分的借，到底靠不靠谱？"讲真，这个问题要是让那些只会背话术的业务员回答，肯定是一通"亲，我们可以帮您操作"的忽悠。但在我这儿，得给你说点实在的。

芝麻分高就能绕过征信？别傻了

先泼盆冷水。市面上确实有一些产品打着"只看芝麻分"的旗号，但你得搞清楚一件事：芝麻分和央行征信，根本就是两套体系。芝麻分看的是你在阿里系生态里的行为数据，比如你花呗还不还、淘宝买不买东西、守不守信用。而银行和正规金融机构查的是央行征信，那上面有你所有的贷款记录。

那为什么还有人宣传"征信有逾期只看芝麻评分的借"？说白了，这里面分两种情况。第一种是某些小贷平台或者消费金融公司，他们确实会参考芝麻分，因为央行征信查不到某些人的记录，或者他们想通过芝麻分来判断你这个人的还款意愿。第二种，就是纯粹的广告噱头，把你骗过去再说。

去年有个客户叫小周，92年的小伙子，芝麻分720，挺高的吧？但他征信上有连三累六的逾期，基本属于黑户了。他信了网上的广告，跑来问我能不能做某款"只看芝麻分"的产品。我直接告诉他：门儿都没有。正规机构再怎么放宽，也不会完全不看征信，除非你借的是高利贷。

哪些情况下芝麻分真能帮上忙？

说了这么多，是不是征信有逾期就彻底没戏了？也不是。我经手过上万单，确实见过一些特殊情况能操作。

第一种情况，逾期是两年以前的，而且金额不大，已经结清了。这种时候，如果你的芝麻分在650以上，某些消费金融公司的产品是有机会的。他们内部有个不成文的规定：近两年征信良好，历史逾期可以适当放宽。这个标准你在任何官方文件里都查不到，但我跟几个风控总监喝酒的时候，人家亲口说的。

第二种情况，逾期是非恶意造成的。什么叫非恶意？比如你换了手机号，没收到还款提醒；或者银行系统故障导致的逾期。这种情况你可以去申诉，把征信上的逾期记录消除掉。消掉之后，你的征信就干净了，这时候芝麻分高反而能成为加分项。

第三种情况，就是找对产品。市面上确实有几款产品，对征信的要求相对宽松，同时会比较看重芝麻分。但具体是哪几款，不同时期政策不一样，去年能做的今年可能就不行了。我只熟悉我们当地合作的那几家机构，其他地方的不敢乱说。

小心那些"只看芝麻分"的陷阱

说到这儿，我得提醒你一个坑。网上有很多广告，号称"无视征信，只看芝麻分，秒下款"。你动动脑子想想，正规机构凭什么借钱给征信黑户？人家不担心你赖账？

这些广告背后，十有八九是这几种货色：

• 砍头息：借10万，实际到手8万，2万直接被扣走当"服务费"；
• 高利贷：年化利率能干到60%甚至更高，你借得起还不起；
• 套路贷：签一堆阴阳合同，最后利滚利把你套死；
• 信息贩卖：骗你填完资料，转手把你的信息卖给别的公司。

前年我有个远房亲戚，就是信了这种广告，借了5万，最后滚成20多万的债。那会儿他找我帮忙，我一看合同，全是坑。后来折腾了大半年，找律师打官司才勉强脱身。这事儿我现在想起来还来气。

芝麻分低怎么办？有没有补救办法？

有人问了：我征信没大问题，但芝麻分只有500多，是不是就没戏了？

也不尽然。芝麻分这东西，是可以养出来的。我有个客户，做小餐饮的，一开始芝麻分才480，后来我教他几招：多用支付宝交水电费、多用花呗并按时还款、在阿里系平台多买东西、完善个人信息。半年时间，他的芝麻分涨到了620，虽然不算高，但够某些产品的门槛了。

当然，养芝麻分需要时间。如果你急用钱，等不了半年，那就得另想办法。具体数字我记不太清了，大概是这样：600分是个坎，650分以上选择会多一些，700分以上才有资格谈"优质客户"。

真实案例：逾期客户是怎么成功下款的？

说个去年的案例吧。11月份的时候，有个做建材生意的客户找到我，姓刘，40多岁。他的情况是：前年有一笔30万的贷款逾期了3个月，后来凑钱还上了，但征信上的记录还在。他需要周转20万，用来付供应商的货款。

我看了他的资料，征信确实有污点，但不是那种恶意拖欠。关键是他芝麻分有680，而且支付宝流水很大，平时进货出货都用支付宝。我给他匹配了一家消费金融公司的产品，这家公司对征信的要求是"近一年无逾期，历史逾期已结清可沟通"，同时对芝麻分600以上的客户有专门的通道。

最后的结果是：批了18万，比他预期的少2万，但利率还算合理，年化15%左右。老刘挺满意，上个月已经把这笔钱还清了，征信也慢慢在修复。

这个案例说明什么？征信有逾期只看芝麻评分的借这种说法，不能说完全骗人，但得看具体情况。你的逾期是什么性质、逾期多久、金额多大、有没有结清，这些都会影响审批结果。芝麻分只是其中一个参考维度，不是万能钥匙。

怎么判断一个产品靠不靠谱？

说了这么多，你可能还是一头雾水：那我怎么知道某个产品能不能做？

教你几招实用的：

第一，看放款机构。如果是银行、持牌消费金融公司、正规小贷公司，相对靠谱。如果是听都没听过的公司，或者干脆是个人的，赶紧跑。

第二，看利率。年化利率超过24%的，你要掂量掂量；超过36%的，直接拉黑。国家法律规定，超过36%的部分不受保护，你借了也是冤大头。

第三，看合同。签合同之前，把每一条都看清楚。特别是关于费用、利率、违约责任的部分。有任何看不懂的条款，别急着签，找懂行的人问问。

第四，看前期费用。正规机构放款之前不会收你一分钱。如果有谁让你先交"保证金""手续费""验证费"，百分之百是骗子。

最后给你几句掏心窝子的话

干了这么多年贷款中介，我见过太多人因为一时着急，病急乱投医，最后越陷越深。征信有逾期，确实麻烦，但不是世界末日。关键是别慌，别被那些"不看征信秒下款"的广告忽悠了。

你问我有没有征信有逾期只看芝麻评分的借这种产品？有，但没你想象的那么多，条件也没那么宽松。真正能做下来的，往往是那些逾期情况不严重、芝麻分还不错、有稳定收入来源的人。

如果你现在正为这事儿发愁，我建议你先做一件事：去查一下自己的详细版征信报告，看清楚逾期记录的具体情况。然后，再决定下一步怎么走。

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