手机上的小贷不管，你的征信可能已经废了一半

我是老陈，做贷款中介第八个年头，见过太多人因为乱点手机把征信搞花的。上周有个做装修的小老板找我，姓周，四十出头，人看着挺精神，就是一脸愁容。他坐下来就把手机往桌上一拍，说让我看看还能不能贷出钱来。

我一看征信报告，好家伙，近三个月查询记录二十多条。全是那些手机上的小贷不管三七二十一先点一遍，想着能下款就行。结果呢？一分钱没拿到，征信彻底废了，连正规银行的装修贷都进不去。

这事儿我真不是第一次见。说白了，很多人根本不知道手机上那些贷款链接背后是什么，就敢瞎点。

那些手机上的小额贷款为何不能乱点

老周这事儿让我挺感慨的。他本来资质不差，名下有房有车，流水也够，就因为急着用五万块钱周转材料款，在网上搜了搜"快速放款"。

然后呢？各种弹窗广告扑面而来，什么"最高20万""秒批秒到""不看征信"。他挨个点进去测额度，觉得反正不借就不算数。讲真，这是最大的误区。

你每点一次"查看额度"，后台就查一次你的征信。银行看到的是什么？这人最近到处借钱，得多缺钱啊。敢贷给你才怪。

老周当时就懵了，说："我就是看看能批多少，没想真借啊。"晚了。查询记录就在那儿摆着，两年才能消。

这事儿我跟不少客户都说过，但总有人不当回事。等到真需要用钱的时候，才发现自己把路堵死了。

小贷申请太多怎么补救

碰到这种情况，很多人第一反应是：完了，没救了。其实也没那么绝对。

我给老周的建议是先"养"三个月。这三个月内，别再点任何贷款链接，包括那些正规平台的。信用卡也别频繁申请，老老实实等着。

具体数字我记不太清了，大概是六个月后查询记录的影响会小一些。但不同银行标准不一样，有的看三个月，有的看半年，这个真没法一概而论。

还有个办法是结清现有的小贷账户。很多人不知道，那些网贷即使你还清了，账户还在征信上挂着。数量太多，银行会觉得你风险高。

能注销的尽量注销，把账户数压下来。这个操作挺麻烦的，得挨个联系客服，但为了以后能贷到款，值得。

网贷记录对房贷有什么影响

说个真事儿。去年有个客户，做服装批发的，平时手机上借了不少网贷，都按时还的，觉得没什么问题。结果买房办房贷的时候被卡住了。

银行客户经理一看他的征信，直接摇头。网贷账户十几二十个，虽然没逾期，但银行觉得这人资金状况不稳定，万一哪天周转不过来，房贷谁还？

这哥们儿当时就急了，说："我从来没逾期过，凭什么不给贷？"凭什么？就凭你的借贷习惯太差。

正规银行对网贷的态度很明确：偶尔用用可以，频繁用就不行。尤其是那些几千块、几百块的小额贷款，你连这点钱都要借，银行怎么相信你有还款能力？

这事儿最后怎么解决的？他把所有网贷结清注销，等了半年，房贷才批下来。利率还比别人高了0.3%，血亏。

手机贷款平台有哪些坑

说到这儿，我得爆点行业内幕。那些手机上的贷款平台，很多根本不是自己放款，而是把你的信息推给各种小贷公司、消费金融公司。

你填一次资料，可能被查好几次征信。你以为只申请了一家，实际上被扒了好几层皮。

还有那些"会员费""服务费""担保费"，乱七八糟加起来，实际利率高得吓人。我见过一个客户，借一万块，到账八千五，还的时候要还一万二。算下来年化利率超过50%，比高利贷还狠。

别傻了，天下哪有免费的午餐？那些宣传"低利息"的，要么有隐藏费用，要么就是套路你点查询。

我见过太多人因为图方便，最后付出惨痛代价。有个小姑娘，刚工作不久，手机上借了几千块买手机，结果利滚利变成几万。她爸妈帮她还清的，到现在都不敢让家里人知道具体情况。

正规渠道和网贷的区别

很多人问我，那到底该去哪借钱？我的建议是：优先选银行，其次是正规消费金融公司，最后才是网贷平台。

银行的利息最低，审核严但靠谱。消费金融公司利息稍高，但也算正规军。至于那些听都没听过的网贷APP，能不碰就别碰。

实在急需用钱，又不符合银行条件的，至少看清楚三点：有没有放款资质、利率是否透明、会不会乱查征信。这三点搞不清楚，就别下手。

我知道很多人会说：银行门槛那么高，我哪贷得到？这话对也不对。银行的门槛是高，但没你想的那么夸张。

有稳定工作、社保公积金正常交的，很多银行都有信用贷产品。利率比网贷低一大截，还不上征信乱查。关键是你要找对门路，别自己瞎折腾。

去年还不是这样，今年政策刚调过，不少银行都推出了针对工薪族的信用贷。利率3%多的都有，比那些网贷强太多了。

我常跟客户说一句话：能用银行的钱，就别用网贷的钱。能用便宜的钱，就别用贵的钱。这道理很简单，但真正做到的人不多。

最后说几句实在话

手机上的贷款链接，能不点就别点。你以为是救急的稻草，搞不好就是压垮征信的最后一根稻草。

真需要用钱，先去银行问问，或者找个靠谱的中介咨询一下。别自己瞎搞，搞坏了征信再来补救，费时费力还得多花钱。

老周后来听了我的建议，老老实实养了三个月征信，上个月刚从银行贷出二十万。利息比他之前点的那些网贷低了一半都不止。

他请我吃饭的时候说了一句话，我记得特别清楚："早知道就不瞎点了，差点把自己坑死。"

你现在手机上是不是也有几个贷款APP？查查你的征信报告，看看有没有问题吧。

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