微信旗下有什么贷款？被坑过3次的我掏心窝说真话

2019年那会儿，我真是被钱逼到墙角了。

做生意亏了二十多万，信用卡刷爆，每天睁眼就是还款日的倒计时。当时我在微信里疯狂搜各种借款入口，看到"微粒贷"三个字就像抓住了救命稻草，根本没仔细看利率，一顿操作借了5万。结果呢？第二年我才发现，同样的钱，要是换个方式借，我能少还好几千利息。那阵子我就像个无头苍蝇，到处乱撞，被坑了才想起来研究。现在回头看，很多人跟我当年一样，连微信旗下有什么贷款都没搞明白，就敢往里跳。

微信里的贷款产品，到底哪些是"亲儿子"？

讲真，微信自己不放贷，它就是个大卖场。

里面摆的东西，有的是腾讯自家亲戚，有的是外面的商户交了租金进来的。你要是分不清谁是谁，被坑了都不知道找谁哭。我那时候傻乎乎地以为，微信里推给我的肯定都是靠谱的，结果点进去一堆不知名的小贷，查一次征信，额度没下来，手机号倒是被卖给了十几家中介，那段时间骚扰电话打得我想换号。

后来我琢磨透了，微信里的贷款主要分两拨人。

一拨是"正规军"，一拨是"杂牌军"。正规军里最典型的就是微粒贷，这个是微众银行放的款，微众银行腾讯是老大，这算是正儿八经的"亲儿子"。还有微信分付，这个类似花呗，只能消费不能取现，也是亲儿子系列的。剩下的那些在微信"服务"里或者各种小程序里见到的，什么某某贷、某某借条，大部分是第三方金融机构的产品，微信只是个展示平台。

这事儿得掰扯清楚。

你要是图稳，图省事，优先考虑那几个"亲儿子"。第三方不是不能借，但水深，你得有那个辨别能力。我有个朋友，去年在微信里点了个广告，借了2万，合同里藏着服务费、担保费，实际到手才1万7，还的时候按2万本金还，这找谁说理去？

微信贷款入口在哪里？别被假入口骗了

说到这，肯定有人问：那我怎么知道哪个是真哪个是假？

最简单的办法，看入口位置。微粒贷和分付这种，入口在微信"我"-"服务"-"钱包"里面。如果你的钱包页面能看到这两个图标，那就是官方邀请制开通的，不是你想开就能开。这玩意儿有点傲娇，系统看你资质好才给你开，资质不够，你把手机戳烂了也没用。

我之前就是死活找不到入口。

后来才知道，这是系统评估的结果。那时候我征信花了，负债率高，系统一算，这人风险大，直接把入口给我关了。当时我还纳闷呢，怎么昨天还能看见，今天就不见了？其实就是被风控了。所以，别信网上那些说能帮你强开微粒贷的中介，全是骗子。他们就是赚你那点"开锁费"，真要能强开，他们自己早借出来跑路了，还带你玩？

除了钱包入口，剩下的那些什么"微粒贷"小程序，全是冒牌货。

真的微粒贷没有独立的小程序，也没有APP，只在钱包里。任何让你下载APP、加QQ群、转账做流水才能提额的，统统拉黑。这可是我交了3000块"学费"换来的教训，那会儿真傻，人家说帮我刷流水提额，我就转过去了，结果对方收了钱就把我也拉黑了。

微信可以借钱吗？这几个坑你必须绕着走

既然说到这了，我就把这几年踩过的坑，一个个给你摆出来。

很多人问微信可以借钱吗？当然可以，但里面的套路防不胜防。第一个大坑就是"会员费"和"服务费"。有些第三方借款小程序，你看着利率不高，比如写着日息0.03%，挺划算吧？但你借的时候，它会让你买个会员，或者强制买一份保险、担保服务。

算下来，综合成本吓死人。

去年11月有个做建材的客户，征信上有2次逾期，金额都不大，就是忘了还。他在微信里找了个贷款，号称利息低，结果借1万，先扣了2000的"服务费"，到手8000，还款还得按1万还。这叫"砍头息"，法律是不支持的，但人家合同里换了个名目，你就很难维权。后来我帮他算了一笔账，那笔钱的实际年化利率超过了36%，纯属高利贷。

第二个坑，是"查征信"的坑。

你以为点一下没事？点一次查一次征信。微粒贷借一次查一次，这还算正规。那些乱七八糟的小贷，你点进去测额度，授权协议一点，征信上就多一条"贷款审批"查询记录。查多了，你的征信就花了。银行看到你短时间内到处借钱，会觉得你极度缺钱，以后你想办房贷、车贷，门儿都没有。

我那会儿就是不懂，手贱点了一堆测额度的链接。

结果征信报告打出来，后面几页全是查询记录，跟蜘蛛网似的。后来我去办银行经营贷，客户经理一看我的征信，眉头皱得能夹死苍蝇，直接跟我说："你这征信太花了，养半年再来吧。"那一刻我真是想抽自己两巴掌。

别只看日息，要看年化

还有一个坑，是"数字游戏"。

很多产品宣传的时候说"借1000元每天利息几毛钱"，听着跟白送一样。别傻了，那是日息。你得换算成年化利率看。比如日息0.05%，看着不多吧？乘以365天，年化就是18.25%。要是再加上什么服务费、担保费，综合年化能干到24%甚至更高。

微粒贷一般日息在0.02%-0.05%之间，具体多少看个人资质。

分付的利息也是按日计算，但不支持随借随还，用了就开始算利息，直到还款。这两个产品相对透明，没有什么乱七八糟的隐藏费用。如果你急需用钱，资质也还行，优先用这两个。虽然利息比银行抵押贷高，但比外面那些高利贷强太多了，至少不会暴力催收，也不会搞什么砍头息。

说到这，我想起一件事。

今年政策好像有点变化，具体数字我记不太清了，大概是这样：监管对小额贷款公司的利率管控更严了，很多之前年化36%的产品现在都不敢这么搞了。但道高一尺魔高一丈，他们变着法子收钱，咱们还是得擦亮眼。

怎么判断自己能不能借？

这事儿没标准答案，但我有个笨办法。

你就看微信钱包里有没有入口。有微粒贷入口，说明微众银行认可你的资质，大概率能借出来，利息也不会太高。有分付入口，说明腾讯评估过你的消费能力，给了你一个消费额度。这两个都没？那就别硬找了。

硬找的结果，往往是掉坑里。

我见过太多人，微信里没入口，去外面找那种"强开"中介，最后钱没借到，还被骗了几千块手续费。或者借到了高利贷，利滚利，最后把家都给败了。说实话，如果你连微粒贷都开通不了，说明你的征信或者负债情况在系统眼里已经是高风险了，这时候正确的做法不是继续借钱，而是想办法把现有债务清一清，把征信养一养。

越缺钱的时候，越容易乱投医。

这就是人性。骗子就是利用这点，给你画个大饼，说能帮你搞定大额低息贷款。你要是信了，那就真完了。我只熟悉XX地区的情况，其他地方不敢乱说，但借贷这玩意儿，全国大同小异，逻辑是一样的：看资质，看征信，看还款能力。没有什么"黑科技"能绕过这些。

最后说几句实在话

现在网上关于微信旗下有什么贷款的文章一搜一大把，很多都是中介写的软文，目的就是让你点链接、填资料。我这人说话直，可能不好听，但都是我实打实踩坑踩出来的经验。

能找亲戚朋友借，别找网贷。

能找银行借，别找小贷公司。微信里的微粒贷、分付，只能作为应急之选，救急不救穷。你要是指望靠这个发家致富，或者拆东墙补西墙过日子，那最后肯定是个无底洞。我当年就是这么过来的，那滋味，真不好受。每天一睁眼就想着还钱，手机一响就心惊肉跳，生怕是催收的电话。

如果你现在正打算去点那些乱七八糟的借款链接，先停下来，把手机放下，出去透口气，问问自己：这笔钱，非借不可吗？

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