小额贷哪个不查征信？被坑过三次后我算看透了

2018年那会儿，我征信花得跟调色盘似的，急用钱的时候满脑子就一个念头：找那种小额贷哪个不查征信的平台。结果呢？被所谓的"无视黑白户"广告忽悠进去，借了5000块，到手3500，一周后还要还5500。那种滋味，现在想起来胃还疼。踩过坑、挨过打，后来我自己把这一行翻了个底朝天，才发现这事儿压根不像网上说的那么简单。

为什么你总在问"不查征信的小额贷"？

说实话，问这个问题的，十有八九征信已经有点问题了。我那会儿也是，网贷点多了，查询记录一页又一页，正规银行看我都绕道走。这时候有人告诉你"不看征信秒下款"，你会不会心动？肯定会。但你想过没有，人家凭什么借钱给你？做慈善吗？

讲真，市面上几乎不存在完全不查征信的正规小额贷。那些打着"不看征信"旗号的，要么是查了你不知道，要么就是等着割你肉的套路贷。我有个朋友老周，去年做生意亏了，也是到处找这种口子，结果借了个"私人放贷"，最后房子差点被抵押出去。这事儿到现在我都记得清清楚楚。

那些号称"不查征信"的平台，到底在玩什么把戏？

我研究了一圈，发现所谓的小额贷哪个不查征信，基本就三种情况。

第一种，查的是"大数据"，不是人行征信。现在很多小贷公司接的是第三方数据平台，比如同盾、百行征信之类的。你点申请的时候，人家已经把你的网贷记录、逾期情况摸了个底儿掉。你以为没查征信？其实人家查得更细。

第二种，就是纯纯的高利贷、套路贷。这种最坑爹，根本不看你有没有还款能力，就看你有没有身份证和通讯录。借给你钱，然后各种服务费、砍头息一扣，你实际拿到手的可能只有六七成。还不上？爆你通讯录。

第三种，是某些消费金融公司的"宽松期"。这个后面细说。

我亲历的"砍头息"套路

2019年我急用钱周转，在某APP上借了1万。合同上写得漂漂亮亮，年化12%，分12期还。结果钱到账一看，只有8000。问客服，人家说有2000是"服务费"和"会员费"，提前收取不予退还。算下来，实际年化利率超过50%。那会儿我真是拍大腿后悔，但钱都花了，只能硬着头皮还。

有没有相对宽松、不严查征信的正规渠道？

说到这儿，你可能要骂我了：说了半天，到底有没有能下款的？有，但跟你想象的可能不太一样。

一些持牌的消费金融公司，在某些时间段确实会放宽审批标准。比如季度末冲业绩的时候，或者新产品上线推广期。我去年帮一个亲戚打听，发现某消金公司新推的"装修贷"产品，那会儿刚上线，审核就特别松，征信有点瑕疵也能过。但这个窗口期很短，可能就一两个月，具体什么时候有，得自己多关注。

还有就是一些正规平台的"备用金"功能。比如支付宝备用金、微信的微粒贷备用金，金额小，几百块那种，有的确实不上征信。但额度太低，解决不了大问题。

另外说个很多人不知道的事：有些银行旗下的消费贷，查征信看的是"近两年"的记录。如果你两年前有过逾期但已经还清，近两年记录干净，其实是有机会的。这个不同银行标准不一样，我只熟悉我们这边几家的情况，其他地方不敢乱说。

与其找不查征信的，不如想办法"养"回来

我知道你现在什么处境。征信花了，到处被拒，急得团团转。但听我一句劝：与其满世界找小额贷哪个不查征信，不如花点时间把征信养回来。

我自己的征信，花了差不多两年才养好。方法其实就几条：把逾期全部还清；不要再乱点网贷申请；保留一两张用得好的信用卡，按时还款。时间久了，那些不良记录的影响会越来越小。

去年11月有个做建材的客户，征信上有2次逾期，金额都不大，就是忘记还款了。我让他别再到处乱申请，先把那两笔逾期处理干净，然后正常使用信用卡。半年后再去申请银行贷款，直接批了15万，利率才5点几。这比找那些乱七八糟的平台强多了吧？

实在急用钱怎么办？

如果真的是火烧眉毛，等不了两年，那我有几个建议。

第一，找亲戚朋友周转，打欠条，给利息。面子值几个钱？比被高利贷逼债强。

第二，有社保公积金的，可以试试银行系的"社保贷"或"公积金贷"。有的银行对这类客户审批相对宽松，利率也合理。

第三，有车有房的，做抵押贷。抵押贷对征信的要求比信用贷低很多。当然，前提是你得有资产。

第四，如果以上都没有，那真的要好好想想，这笔钱是不是非借不可。有些时候，硬扛过去比借高利贷强。

最后说几句实在话

网上那些"百分百下款""无视征信"的广告，别信。真有这种好事，人家干嘛不自己闷声发大财，还要花钱打广告找你？动动脑子想想。

我写这些，不是想教育谁，就是不想看到更多人走我走过的弯路。当年要是有人能跟我说这些，我也不至于被坑得那么惨。

对了，还有个事儿得提醒你：现在有些骗子专门盯着征信不好的人群，说能"洗白征信""强制下款"，让你先交钱。千万别信！征信洗白是违法的，而且十有八九是诈骗，钱交了人就没了。

你要是现在正盯着某个"不查征信"的APP准备点申请，先停下来问问自己：这个平台，凭什么敢借钱给我这个征信不好的人？

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