黑户白户比较容易出网贷嘛？生意人的血泪实话

去年冬天是我做生意这十年里最难熬的一段日子，服装厂的货压在仓库里出不去，工人工资还得照发，房东又在那催房租，那会儿我真是急得头发都白了几根。为了周转，我手机上下了一堆网贷APP，想着怎么也能凑出个十万八万的，结果点了一圈，要么秒拒，要么额度低得离谱，只有一两千块钱，根本不够塞牙缝的。当时我就纳闷了，黑户白户比较容易出网贷嘛？我自认为征信还行，虽然有几张信用卡刷得比较多，但也没逾期过，怎么就这么难贷？后来还是找了做贷款中介的老同学喝了顿酒，才把这事儿给弄明白了，原来我这种"白户"在网贷系统里，并不比"黑户"好到哪去。

白户申请网贷更容易？别被忽悠了

很多人有个误区，觉得"白户"就是一张白纸，干干净净，银行和网贷平台肯定最喜欢。讲真，这想法太天真了。我那老同学告诉我，网贷平台的风控系统就像个没见过世面的丈母娘，你啥记录都没有，她怎么知道你靠不靠谱？你连信用卡都没办过，或者办了从来不用，系统就没法评估你的还款意愿和还款能力。

说白了，在系统眼里，白户就是"盲盒"。

你猜里面是惊喜还是惊吓？平台不敢赌，所以大概率直接拒掉，或者只给你批个几百块钱的买菜钱试探一下。我去年就是吃了这个亏，平时习惯了用储蓄卡里的钱，信用卡也就是办着玩，一年刷不到两次，结果真急用钱的时候，系统判定我"信用历史不足"，直接给我打了个低分。这事儿到现在我都记得，当时看到那个"综合评分不足"的提示，真想把手里的手机给摔了。

那有人会问，白户申请网贷更容易这个说法到底是谁传出来的？我琢磨着，可能是一些不正规的小贷公司放出来的烟雾弹，专门骗那些不懂行的新手小白去点他们的链接，骗取个人信息或者是那几十块钱的会员费。

黑户想下款？门儿都没有

说完白户，咱们再聊聊黑户。黑户的情况就更简单粗暴了，基本上就是被判了"死刑"。所谓的黑户，就是征信报告上有连续逾期记录，或者被法院列为失信被执行人的那拨人。网贷平台也是要赚钱的，不是做慈善的，你连之前的钱都没还上，凭什么觉得他们会再借给你？

我有个做餐饮的朋友老张，前几年生意好的时候飘了，借了一屁股债去扩张，结果遇到特殊情况，店关了好几家，征信直接黑了。去年他想翻身，问我黑户白户比较容易出网贷嘛，我直接跟他说："别想了，没戏。"他不信邪，跑去申请那些号称"黑白户都能下"的口子，结果呢？

钱没借到，反而被那些乱七八糟的平台把通讯录给爆了，家里老人的电话都被打爆了，最后还是找亲戚借钱才把急事给平了。那些说黑户能下款的，十有八九是骗子，剩下的那一两成，利息高得吓死人，借一万到手可能只有七千，还得一周还清，这哪是借钱，这是喝血。

为什么有人专门挑月底申请？

这里跟大伙儿透个底，这也是我那老同学教我的行内门道。网贷平台每个月底都有放款任务指标，这跟银行月底揽储是一个道理。如果你在月底那两三天去申请，只要资质不是太差，通过的几率比月初要高那么一点点。当然，这只是针对资质一般的人，如果你是黑户，就算月底去撞大运，也是白搭。

还有一个时间点就是刚过完节假日。

大家放假花钱多了，平台为了冲业绩，有时候风控会稍微松那么一点点。我上次五一节后试着申请了一笔，额度居然比平时多了两千块，虽然不多，但也够我周转一阵子的了。当然，这个不同平台可能不一样，大家别死搬硬套，只当是个参考。

别碰"代查征信"的坑

我在找钱的过程中，还踩过一个坑，就是网上的那些"代查征信"广告。他们说能帮你看看征信哪里有问题，还能帮你修复。千万别信！征信是央行管的，谁也没权力去修改，那些人就是想骗你的服务费，或者是套取你的个人隐私信息。我差点就交了那个智商税，幸亏当时手头紧，连那几百块钱的服务费都掏不出来，现在想想，还得感谢当时的穷，让我躲过一劫。

普通人怎么提高通过率？

说了这么多坑，那到底该咋办？其实无论是白户还是资质一般的普通人，想提高网贷通过率，还是有几个小技巧的。首先，你得把自己包装成一个"靠谱"的人。怎么包装？平时多用用微信支付、支付宝，多用信用卡消费，买点理财，哪怕只有几百块钱，也能证明你有理财意识和还款能力。

其次，别乱点。

很多人缺钱的时候，就像无头苍蝇一样，看到个贷款广告就点进去测额度。每一次点击，你的征信报告上就会多一条"贷款审批"的查询记录，记录多了，系统就会觉得你特别缺钱，风险极高，这就是所谓的"征信花了"。我去年就是点多了，把征信给点花了，后来养了半年才缓过来。

最后，选对平台。别去碰那些不知名的小平台，利息高不说，还容易泄露隐私。优先选那些大的、正规的平台，或者银行系的消费贷，虽然审核严点，但起码正规，利息也在法律保护范围内。据我观察，现在很多银行都有自己的线上消费贷产品，利息比网贷低多了，如果你有社保公积金，通过率其实挺高的。

至于黑户白户比较容易出网贷嘛这个问题，答案已经很明确了：都不容易。白户得先"养"信用，黑户得先"洗"记录，没有捷径可走。那些告诉你有捷径的，通常都在盯着你的钱包。

实在周转不开怎么办？

做生意这几年，我也算是看透了，能用银行的钱就别用网贷，能用亲友的钱就别去碰高利贷。去年年底我实在扛不住了，还是拉下脸找家里亲戚借了五万块钱周转，虽然面子上有点挂不住，但总比去外面借高利贷利滚利强。亲戚那边的利息也就是个人情，过年多送点礼也就还上了。

如果你既没有亲戚可借，征信也不太好，那还有一个办法，就是找正规的担保公司。虽然要付一笔担保费，但起码能从银行贷出钱来，利息也合理。不过这行水也很深，找的时候一定要看准了，那种让你先交钱的，直接拉黑，没二话。

做生意周转是常事，但千万别因为急用钱就乱了阵脚。

越急越容易踩坑。

我身边有个做物流的哥们，去年因为急用钱，去借了那种"租机贷"，表面上是用身份证租个手机，实际上是高利贷，最后手机没拿到，背了一身债，到现在还在打官司。所以，黑户白户比较容易出网贷嘛这种问题，以后就别问了，问就是都不容易，问就是容易被骗。

如果你现在正急着用钱，先停下来，把手机里那些乱七八糟的贷款APP删了，去银行网点问问，或者找个靠谱的中介咨询一下，别自己瞎折腾。真的，听我一句劝，少踩一个坑，就是多赚一笔钱。

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