哪个贷款额度大容易通过审核？内部人告诉你真相

昨天下午刚上班，大厅里就闹得不可开交，一个做服装批发的老客户拍着桌子问我：明明他朋友在隔壁行贷了100万，怎么到他这就只有30万？说实话，这事儿我在银行干了八年，见得太多了。大家来找我们办业务，最关心的无非就是两件事：钱要多，事要少。几乎每天有人追着问哪个贷款额度大容易通过审核，这问题听着简单，真要回答起来，里面全是门道。

别被广告忽悠，先搞懂银行怎么批额度

市面上那些"秒批50万""无视征信"的广告，十有八九是扯淡。银行不是慈善机构，是做生意的。我们审批的时候，看的就是你的还款能力和还款意愿。说得直白点，要么你有资产抵押，要么你流水够大、够稳。很多人以为只要征信没逾期就能随便贷，这想法太天真了。征信只是门槛，过了门槛看什么？看负债率，看查询次数，看你的工作单位性质。

讲真，有些人征信看着漂亮，一查流水全是进出账，这种我们反而不敢批大额。为什么？因为你的钱不知道去哪了，风险不可控。去年有个客户，公务员，征信完美，结果一查大数据，他在几十个小贷平台都有注册记录，虽然没借钱，但这种"饥渴"状态，系统直接就给拒了。

抵押贷和信用贷，到底哪个贷款额度大容易通过审核

咱们别绕弯子，直接上干货。想额度大，首选肯定是抵押贷。你有房子、车子、保单、存单，押给我们，额度自然就上来了。一般来说，住宅抵押能贷到评估价的70%，商铺写字楼就低多了，通常只有50%，而且利率还高。

我手里有个做建材生意的客户，姓陈，这事儿到现在我都记得。前年他急需周转，拿了一套评估价200万的房子做抵押，走了经营贷的路子，批了140万，利率才3点几。他当时还嫌麻烦，想办信用贷省事，被我拦住了。为什么？因为他当时负债率已经不低了，办信用贷顶多批个二三十万，还得查这查那，根本不够用。走抵押，只要房子没问题，额度是实打实的，审核也相对宽松，毕竟有东西在那压着呢。

那信用贷就完全不行吗？也不是。如果你是公务员、事业编、国企员工，或者世界500强上班，公积金交得高，那信用贷额度也能上去。这类人群在我们系统里叫"白名单客户"，有些银行能给到单笔30万甚至50万，利率还低。但你要是个体户或者自由职业，信用贷额度普遍就在3万到10万之间晃悠了。

容易通过审核的"潜规则"

说到审核，这里面的道道可多了去了，有些东西网上根本搜不到。我透露一点内部的判断标准，你们自己琢磨。

首先是"硬查询"次数。你每点一次"查看额度"，每申请一张信用卡，征信上都会留一条记录。我们行内部规定，近两个月查询次数超过4次，系统直接预警，人工审批大概率拒掉。所以别没事手欠点那些网贷广告，点一次伤一次。

其次是流水认定。很多人以为把钱转进转出就是流水，错！我们看的是"有效流水"。什么叫有效？工资流水最硬，每个月固定时间、固定金额入账，有"工资"字样；经营流水要看结息，季度结息越多说明账户留存资金越足。那种今天进100万明天转走99万的，我们叫"过账流水"，水分太大，打折算，甚至不算。

年底和年初，结果大不一样

还有一个很多人不知道的时间节点问题。每年12月份，银行都在冲指标，这时候审批相对松，放款也快，但额度可能紧张。到了1季度，新的额度放出来，那是最好批的时候。去年还不是这样，今年政策刚调过，很多分行一季度就把全年任务干完大半了，所以趁着年初去申请，通过率能高不少。

对了，还有个事儿得提醒一句。不同银行甚至同一个银行的不同支行，审批松紧度都不一样。这事儿说出来有点丢人，但确实是事实。有的支行任务重，客户经理会想办法帮你"优化"材料，比如流水不够帮你算算怎么拼接，负债高了帮你做做解释说明。但有的支行风控严，稍微有点瑕疵就给你退回来。所以有时候找对人和找对产品一样重要。

这些坑千万别踩

我见过太多把自己玩死的案例。有个小伙子，为了凑首付，同时申请了七八家银行的信用贷，想着"广撒网"。结果呢？所有银行都看到他在其他机构申请的记录，最后一家都没批，征信还花了，半年内基本告别贷款了。这叫"多头借贷"，是大忌。

还有一种情况，是帮人担保。你以为只是签个字？担保责任也是你的负债！审批的时候，我们会把你担保的金额算进你的负债里。有个大姐，自己条件挺好，结果给小舅子担保了50万，自己买房贷款的时候直接被拒，冤不冤？

• 不要频繁点击网贷广告查额度
• 不要同时申请多家银行贷款
• 不要轻易给他人做担保
• 流水要真实有效，别造假（一眼就能看出来）

说到底，想额度大又想容易过，核心就一句话：让银行觉得借钱给你安全。要么你有硬资产，要么你有好单位、好流水。什么都没有，光靠嘴说"我肯定还"，门儿都没有。

到底该选哪种

如果你有房有车，资金需求又大（50万以上），别犹豫，直接走抵押贷。额度高、利率低、通过率也相对高。就是手续麻烦点，得评估、抵押登记，快的话一两周能下来。

如果你是优质单位员工，资金需求在30万以内，信用贷是首选。手续简单，手机上就能操作，快的当天到账。但记住，别贪多，选一两家银行申请就够了。

如果你是个体户或小微企业主，有真实经营，可以看看税贷和发票贷。根据你纳税额度和开票金额来定额度，纳税评级越好，额度越高。这类产品这几年国家政策支持，利率压得很低，有些比抵押贷还便宜。

至于那些网贷、小贷、消费金融公司的产品……讲真，能别碰就别碰。利率高得吓人，用了之后银行贷款就难了。我们行里有个不成文的规定：征信上有小贷记录的，信用贷产品原则上不受理。这事儿我没法细说，反正你记住，银行看不起借小贷的人。

写到这儿，该说的差不多都说了。具体数字我记不太清了，大概比例是这样，不同城市可能有点出入。你们根据自己的情况对号入座吧。

最后给个实在建议：去银行之前，先打份征信报告看看，心里有个底。别到时候一问三不知，让客户经理觉得你"不靠谱"，那这事儿就难办了。

文章版权声明：除非注明，否则均为拍拍口子网原创文章，转载或复制请以超链接形式并注明出处。