征信黑征信不好征信烂逾期没有芝麻分贷款吗？12年老中介说点难听的

昨天凌晨两点，我还在公司对账，手机突然震了一下。是个陌生号码发来的微信，上来就是一连串语音，带着哭腔。

这哥们儿说自己做生意赔了，信用卡逾期了大半年，现在征信烂得跟筛子一样，连芝麻分都没有，问我能不能想办法弄点钱周转。说实话，这种电话我一天能接八个，听得耳朵都起茧子了。很多人走投无路的时候，都会在网上搜征信黑征信不好征信烂逾期没有芝麻分贷款吗，指望天上掉馅饼。

讲真，看到这种问题，我第一反应是想骂人，第二反应是觉得这哥们儿离被坑不远了。今儿个我就把话撂这儿，有些钱你借不到就是借不到，硬要去借，那就是给骗子送业绩。

先说个得罪人的大实话：黑户就是黑户，别信什么"内部渠道"

市面上90%号称能做"黑户贷款"的中介，全是骗子，剩下10%是准备把你介绍去借高利贷的。我做这行12年，经手的单子没有一万也有八千，从来没见过哪家正规银行敢给当前逾期的人放款。银行的系统是死的，你征信报告上显示"连三累六"（连续3个月逾期，累计6次逾期），系统直接就给你拦截了，连人工干预的机会都没有。

去年有个客户老张，做物流的，也是征信黑得一塌糊涂。他当时找了一家号称"包过"的公司，结果呢？对方让他交了5000块钱"包装费"，然后把他拉黑了。老张跑来问我怎么办，我只能告诉他：认栽。这钱要是能追回来，我名字倒着写。所以，别傻了，那些告诉你"征信黑也能下款"的人，盯上的根本不是你的利息，是你口袋里那点仅剩的服务费。

征信不好和征信烂，完全是两码事

很多人搞不清楚状况，觉得自己逾期过几次就是"征信烂"了。扯淡。征信不好和征信烂，中间隔着一条马里亚纳海沟。

如果你只是两年前有过一两次忘记还款，过了几天就还上了，这叫"征信花"或者"征信不好"。这种情况，找个靠谱的中介，帮你做点资料优化，选那些对征信容忍度高的商业银行，下款概率还是有的。我上个月刚做了一个单子，客户是做餐饮的小老板，两年前有两次信用卡逾期，金额都很小，也就几百块钱。我给他走的是某城商行的经营贷，虽然利息比四大行高了点，年化7.2%，但好歹批了20万，解了他的燃眉之急。

但如果你是当前逾期，或者最近两年连续逾期超过90天，那就是"征信烂"。这种情况下，正规金融机构的门都给你焊死了，谁敢给你开这个口子？那是风控专员在拿自己的饭碗开玩笑。

没有芝麻分？这反而是件好事

回到开头那个哥们儿的问题，没有芝麻分怎么办。说实话，这事儿有点意思。很多人以为没有芝麻分就借不到钱，其实恰恰相反。芝麻分这东西，说白了就是支付宝给你画的一张画像。你没有芝麻分，说明你在支付宝体系里没啥活跃度，但这不代表你没钱。

有些客户，平时不用支付宝，只用微信或者银行卡，芝麻分是空的，但征信干净得很，银行流水也漂亮。这种客户我们最喜欢，直接做线下银行产品，利息低、额度高。怕就怕那种芝麻分特别高，比如700多分，但征信上一堆网贷查询记录的。这种"虚胖"的客户，银行看着就头疼，十有八九是借新还旧的主儿。

所以，征信黑征信不好征信烂逾期没有芝麻分贷款吗？这个问题本身就问错了方向。没有芝麻分不是硬伤，征信烂才是绝症。

实在急需用钱，这几条路或许能走通

骂归骂，既然你找到我这儿了，我也不能光给你泼冷水。如果你的征信真的烂到家了，正规路子走不通，还有几条"野路子"可以考虑，但前提是你要有东西。

第一，如果你名下有车、有房，哪怕征信烂了，也可以做抵押贷。因为对于资方来说，有抵押物就意味着风险可控。你的征信只是决定了利息的高低，而不是能不能下款。去年11月那个做建材的客户，征信上有2次严重逾期，信用贷门儿都没有，但他有一辆奥迪A6，我帮他找了家典当行，直接押车，贷了15万。利息是高了点，月息1.5分，但他急用钱周转，也就认了。

第二，找亲戚朋友做担保人。这招虽然老套，但管用。如果你能找到一个征信好、有稳定工作的朋友愿意给你做担保，有些小贷公司或者银行是愿意放款的。不过这年头，愿意给你担保的人，比愿意借钱给你的人还少。这事儿我也得说句实话，别轻易开口，搞不好连朋友都没得做。

第三，如果你只是暂时困难，比如工资晚发半个月，去跟朋友周转一下，或者用信用卡的账单分期功能，别去碰那些所谓的"黑户贷"。

别在网上乱点乱搜了

每次看到有人在百度上搜"征信逾期还能贷款吗"，我就想笑。你这一搜，出来的全是广告，全是等着割你韭菜的中介。你点一次，你的手机号就被大数据抓取一次，然后就会被各种骚扰电话打爆。

我见过太多客户，本来征信还能看，结果自己在网上瞎申请，点一家被拒一次，查一次征信。一个月下来，征信报告被查了十几页，最后神仙也救不了。这叫"硬查询"，银行看到这种报告，第一反应就是：这人得多缺钱啊，到处找钱，肯定是个雷。

具体数字我记不太清了，但据我观察，一个月内征信查询超过4次，下款率直接腰斩。所以，管住你的手。

最后再说两句

有些钱，借不到是福气。征信烂了，说明你之前的财务状况已经失控了，这时候再硬着头皮去借贷，无非是把窟窿捅得更大。如果你真的走投无路，先去想办法赚钱，哪怕是送外卖、跑滴滴，也比在网上找"黑户贷款"强。那些号称能救你的，往往才是把你推向深渊的人。

别问我能不能帮你"洗白"征信，那是违法的，我不干那事儿，你也别信那套。征信修复只有一种情况：银行搞错了，你自己去申诉。其他的，全是忽悠。

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