不上征信不查征信的小额贷款，到底是不是救命稻草？

2019年那个冬天我到现在都记得清楚，信用卡逾期三个月，银行催收电话一天三遍，征信早就花得没法看。那时候我满脑子就一个念头：谁能借我两万块钱，别查征信，别上征信，让我先把银行这笔窟窿堵上。我翻遍了手机，还真让我搜到了一堆号称不上征信不查征信的小额贷款的广告。讲真，当时看着那些"无视黑白户""秒下款"的字眼，我就像溺水的人抓住了一根绳子，根本没想过绳子能不能承重。

那些年我踩过的坑，你可能正在踩

先说结果吧。那笔钱我确实借到了，但为了还那两万块，我后来滚出了将近五万的债务。说白了，这类贷款根本不是什么救命稻草，是压死骆驼的最后一块石头。我知道你现在可能跟我当年一样急，但听我一句劝，先把手机放下，花五分钟看完我的经历再决定。

很多人以为不上征信就是神不知鬼不觉，借了不用还或者还不影响以后买房买车。这事儿哪有那么简单？我那时候借的是那种所谓的"民间借贷"平台，APP都没有，就是加了个微信，发了身份证照片，签了个电子合同。利息写的是月息1%，看着挺合理对吧？

坑就在这儿。

合同之外，他们让我先转600块钱过去，说是"验证还款能力"，转了立马连本带息退回来。我转了。然后又说还要转1200，证明我有固定收入来源。那会儿我已经有点慌了，但想着不转前面那600就打水漂了，硬着头皮又转了。结果呢？对方把我拉黑了。血亏1800，一分钱没见到。这就是最典型的"前期费用"骗局，专坑我们这种征信烂了急眼的人。

不上征信的小额贷款，到底有哪些猫腻？

后来我为了搞清楚这里面的门道，自己琢磨了大半年，也问了几个在行当里混过的朋友。这类所谓的"不上征信"产品，大概分三种情况。

第一种就是我遇到的那种纯骗子，根本就没有放款这回事，就是奔着骗你前期那点手续费去的。第二种是高利贷，或者叫"714高炮"，借1000到手700，七天后还1000。这种钱不上征信，但他们会用爆通讯录的方式搞你，让你身边所有亲戚朋友都知道你欠钱不还。第三种是正规机构的特定产品，比如某些消费金融公司的"贷后管理"查询，虽然不显示贷款记录，但申请的时候还是会查你的大数据，该拒还是拒。

你可能会问，那有没有真正靠谱的、既不上征信又不查征信的渠道？我只能说，正规渠道几乎没有。银行和持牌消金都要查征信，这是监管规定的，谁敢顶风作案？那些敢不查的，图的是什么？图你的本金？别傻了，图的是你那高额的利息和违约金。

不查征信的小额贷款真的存在吗？

我有个朋友老周，做建材生意的，前年资金链断了，也是到处找钱。他当时找了一家号称"内部渠道"的公司，利息高得吓人，月息说是2%，实际算上各种服务费、手续费，年化利率超过60%。老周借了五万，三个月后还了八万还没还清。为什么？因为合同上写的是"服务费"提前扣除，你借五万，到手可能只有四万，还款却按五万本金算。

这种钱，借的时候痛快，还的时候要命。

老周后来跟我说，那段时间他连跳楼的心都有，每天睁开眼就是想着怎么还今天的利息。这种压力，比当初没钱周转的时候还要大。而且因为不上征信，这些公司根本不怕你去投诉，他们用的手段都是游走在法律边缘的，你拿他们一点办法都没有。

如果真的急需用钱，应该怎么办？

说了这么多坑，你肯定想问，那我征信已经花了，真的急用钱怎么办？我不给你灌鸡汤，说点实在的。

第一，能找亲戚朋友借就别找外面机构借。面子重要还是钱包重要？跟亲戚朋友借，顶多欠个人情，跟那些高利贷借，欠的是命。我当年就是抹不开面子，结果后来亲戚朋友还是知道了，而且知道的方式特别难堪——被催收打电话通知的。

第二，看看自己有没有什么资产可以变现或者抵押。车子、金饰、甚至电子产品，能卖就先卖了周转。我那会儿把结婚时买的金项链卖了8000块，虽然心疼，但好歹没有后患。这种变现虽然肉疼，但一次性解决，没有后续的利息滚雪球。

第三，如果你有一定的工作和收入，可以尝试一些正规的网贷平台，哪怕利息高一点，至少是合法的。有些平台对征信的要求相对宽松，比如某些持牌消费金融公司的产品，虽然也会查征信，但更看重你的工作稳定性和收入流水。据我观察，那些有社保公积金缴纳记录的，通过率会比纯白户或者征信花的人高不少。

第四，跟原来的债权人协商。如果你是因为信用卡逾期想借钱还债，不如直接跟银行协商个性化分期还款。我后来就是跟银行谈成了60期分期，压力一下子小了很多。这个不同银行政策不一样，有的好谈有的难谈，但总比借高利贷强。

最后几句实在话

我知道，人在急用钱的时候，什么话都听不进去，就想找个口子拿到钱。但你要明白，那些主动找上门说"不看征信、秒放款"的，十个有九个半是坑。剩下的那半个，利息高到你可能承受不起。

我写这些不是吓唬你，是我自己真金白银亏出来的教训。那1800块钱对于当时的我来说，可能就是半个月的伙食费。对于现在的你来说，可能也是一笔不小的数目。别因为一时的急，把自己推到更深的坑里。

你现在手头上有几个能变现的东西？先算算这笔账再说借钱的事吧。

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