网贷不能通过银行卡扣款？银行经理告诉你背后的审批真相

上周三下午，我正在支行整理这季度的贷后管理报告，一个老客户急吼吼地推门进来。这哥们儿姓周，做装修生意的，去年在我手里办过一笔经营贷，一直还款记录挺好。但这回他脸色不太对，坐下就问我："经理，我那个网贷怎么突然不能从银行卡自动扣款了？是不是银行故意卡我？"

我一看他手机，是某知名网贷平台的界面，显示网贷不能通过银行卡扣款，还款方式变成了主动转账或者对公账户打款。老周急得直拍大腿，说怕逾期影响征信。我当时就跟他讲，这事儿真不是银行针对你个人，背后的原因稍微有点复杂，有些话我不方便在柜台明说，但今天可以给老周，还有看到这篇文章的你，稍微透点底。

为什么突然出现网贷还款失败银行卡状态异常？

先说个大概率的可能。很多人以为只要卡里有钱，平台想扣就能扣走，其实完全不是这么回事。银行和网贷平台之间的代扣协议，受监管政策影响特别大。去年下半年开始，上面对于非持牌机构的代扣权限收得很紧，尤其是那些资金流向不透明的平台。

说白了，你签的那个代扣协议，可能在银行端已经被系统自动冻结或者解绑了。这不是针对你，是针对平台。

我见过太多这种情况。客户以为是自己卡坏了，跑来柜台闹，其实我们后台一看，是平台那边的代扣通道被堵死了。这种时候，你换张卡、换个银行，大概率还是不行。讲真，这事儿我们基层员工也头疼，解释起来特别费劲，客户总觉得我们在推诿。

遇到这种情况，千万别踩的两个坑

老周当时的第一反应是：那我赶紧手动把钱转进去不就完了？我赶紧拦住他。这里有个特别坑爹的地方，很多网贷平台在代扣失败后，会给你推一个所谓的"对公还款账户"或者让你下载另一个APP转账。

千万别傻乎乎直接转。

第一个坑，就是对公账户的真实性。有些不正规的平台，会把债权转给第三方催收公司，让你把钱打到催收公司的私人账户或者不知名公司的对公账户。一旦你转了，原平台那边可能根本不认账，过两个月又有人来催你还款，到时候你哭都没地方哭去。

第二个坑，是转账备注的问题。如果你必须手动还款，一定要在备注里写清楚你的借款合同编号、姓名、身份证后四位。别嫌麻烦，我见过太多因为备注没写清楚，资金被挂账处理，最后还是算你逾期的案例。去年11月有个做建材的客户，就是吃了这个亏，征信上多了一条逾期记录，后来费了老鼻子劲才申诉回来。

银行内部是怎么看待这类网贷账户的？

这点我不方便说太细，但你们心里要有数。当你的网贷出现代扣失败，有时候其实是平台资金链出了问题的前兆。我们银行在做贷后管理时，如果发现客户有大量此类网贷的代扣失败记录，内部风控评分是会调低的。

虽然我们不会直接通知你，但你自己得留个心眼。如果好几个平台都出现网贷不能通过银行卡扣款的情况，那可能不是平台的问题，是你在这家银行的风控等级被触发了。这时候你再去申请信用卡或者提额，十有八九会被拒。别问我怎么知道的，柜台窗口见得太多了。

网贷主动还款被限制怎么解决？

老周听完有点慌，问我那现在到底该怎么办？其实办法有，就是麻烦点。

第一步，先打平台官方客服电话，确认是不是他们系统在维护，或者代扣通道是不是被临时关停了。这个电话一定要录音，问清楚如果不能代扣，官方认可的还款渠道是哪个。

第二步，如果平台让你转账，必须核实收款方的全称。你可以直接问客服："收款方是不是你们营业执照上的公司？"如果对方支支吾吾，或者说是什么科技公司的，那你就要警惕了。正规的平台，收款方一定是贷款牌照持有方或者银行信托专户。

第三步，如果平台不提供官方渠道，只给个个人账户，那我建议你直接向当地金融监管局投诉。这听起来有点扯淡，但实际上很多平台一听到投诉，立马就会给你开通临时的官方还款通道。这招虽然损，但好使。

我之前有个同事，家里亲戚也遇到过类似的事。那个平台也是个野鸡平台，怎么都还不进去钱，就是想制造逾期好收罚息。后来我同事直接指导亲戚打了12378投诉，没过三天，平台主动打电话来引导还款，态度好得不得了。

还有个事儿得提一嘴

有些人遇到代扣失败，会想着去办一张新卡，把工资卡换掉。这个思路对一半。如果你在某个银行被风控了，换家银行确实能暂时解决问题。但现在征信系统是联网的，你的网贷笔数、负债情况，哪家银行都看得见。

换个说法，如果你名下的网贷太多，不管你换哪家银行卡，迟早都会遇到代扣被限的情况。这不是吓唬人，是趋势。现在监管对于多头借贷的打击力度，一年比一年大。具体数字我记不太清了，大概是从前年开始，很多代扣通道就被大规模清理过一次了。

所以，遇到这种事，别光想着怎么把这一期还上，更要想想是不是该清理一下负债结构了。老周听我说完，沉默了一会儿，说回去先核实一下收款方，顺便把那几个小网贷给结清注销了。我觉得他这思路是对的。

最后再啰嗦一句，如果平台客服一直打不通，或者APP打不开，你也别干等着逾期。去打印一份征信报告，看看这笔贷款的资方是谁，直接找资方还款。虽然麻烦，但至少能保住你的征信记录。

这年头，借钱容易还钱难，平台套路比山路还弯。多留个心眼，总没坏处。

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