保单贷款哪家强？哪种保单容易贷款，做生意的必须搞清楚

去年年底我差点被一笔过桥资金逼疯。

那会儿厂里接了个大单，原材料款压了将近八十万，客户那边付款周期要三个月，我手头现金全都压在上一批货里。找银行吧，手续繁琐时间来不及；找朋友借吧，谁还没个难处？那几天我整宿整宿睡不着，后来突然想起来，我前几年买过一份储蓄型保险，能不能拿来救个急？

这就是我今天要跟大伙儿聊的——哪种保单容易贷款。这个问题对咱们做小生意的太重要了，真到急用钱的时候，手里有张能变现的保单，那就是救命稻草。

我算是运气好，那张保单贷出来三十万，解了燃眉之急。但我也踩过坑，不是所有保单都能贷款，也不是所有能贷款的保单都划算。这里面的门道，我花了学费才弄明白。

保单贷款条件：不是有张保单就能换钱

先说个让我拍大腿的事儿。

我有个做餐饮的朋友老张，前年听信了代理人的话，买了一份一年期的意外险加医疗险，一年保费好几千。去年他店里装修缺钱，拿着保单去保险公司问能不能贷，结果人家直接说不行。老张当时就懵了，我也纳闷啊，后来才知道，那种纯消费型的短期险，根本没有现金价值，拿什么贷？

说白了，保单贷款贷的不是保单本身，而是保单里的"现金价值"。

现金价值是啥？你就理解成保险公司帮你存的那部分钱，退保的时候能拿回来的数额。只有长期险才有这玩意儿，比如终身寿险、年金险、长期重疾险。那种一年一买、不返本的消费险，门儿都没有。

我后来专门去研究了一下，发现这里面的区别大了去了。

哪种保单容易贷款？这三类最靠谱

我经手过的保单不少，真正能快速下款、额度还不错的，主要集中在这么几类。讲真，如果你是为了以后资金周转方便，买保险的时候就得盯着这几样看。

第一类，增额终身寿险。

这类产品现在卖得特别火，我也给自己配了一份。它的特点是现金价值增长快，缴费几年后，现金价值就能接近已交保费。我去年贷的那笔钱，就是从增额终身寿里出来的。当时我已经交了三年保费，每年十万，现金价值大概有二十多万，保险公司直接按现金价值的80%给我批了贷款。

审批速度快得吓人，上午申请，下午钱就到账了。

而且这类产品的贷款利率相对友好，我那会儿是5.5%左右，比银行的经营贷肯定高，但比外面的民间借贷强太多了。具体数字我记不太清了，大概是这样，不同公司可能有点差别。

第二类，年金险。

年金险的现金价值通常也比较可观，尤其是那种养老年金。我老婆前年买了一份，每年交五万，交十年。去年我想试试这张保单能贷多少，一查发现现金价值已经有八万多，能贷六万左右。

但年金险有个问题，早期现金价值可能不如增额寿增长得快，有些产品前五年现金价值特别低。所以如果你买年金险是为了贷款，买之前一定得看清楚现金价值表，别听代理人瞎忽悠。

第三类，传统终身寿险和长期重疾险。

这两类也能贷，但额度一般不高。长期重疾险的现金价值通常只有保费的30%-50%，能贷出来的钱有限。我有个客户拿重疾险去贷，一年交一万二的保费，交了五年，最后只贷出来一万多点。蚊子腿也是肉，但真到急用钱的时候，这点钱可能不够塞牙缝的。

保单贷款利率和额度，这里面有猫腻

说到额度，我得给大伙儿提个醒。

保单贷款的额度，一般就是现金价值的80%-90%。这个比例各家保险公司不一样，但大差不差。关键问题是，现金价值怎么算？这个你得翻开保单合同，后面有一页专门叫"现金价值表"，每年对应一个数字，白纸黑字写得清清楚楚。

别傻傻地以为交了多少保费就能贷多少，那可差远了。

再说利率。保单贷款的利率通常是浮动的，一般在4.5%-6.5%之间。我去年贷的时候是5.5%，今年听说有些公司涨到6%了。这个不同城市可能不一样，具体你得问自己的保险公司。

还有个事儿得说清楚，保单贷款的期限一般是六个月。到期了你可以还本金加利息，也可以只还利息，本金续贷。只要保单有效，这钱你可以一直用下去。但如果你不还利息，利息会滚进本金里利滚利，时间长了也是一笔不小的数目。

网上搜不到的内幕：这些细节没人告诉你

我有个在保险公司做核保的朋友，私下跟我透露过一些内部标准。他说保单贷款虽然门槛低，但也不是完全没有审核。如果你的保单已经停效，或者正在理赔过程中，那贷款基本批不下来。

还有一点特别重要——贷款期间出险了怎么办？

这个问题我当时也担心，专门去问了客服。得到的答复是：贷款不影响理赔，但理赔金会先扣除贷款本息。比如说你保额50万，贷了10万，出险了保险公司会给你40万，剩下10万拿去抵债。这还算人性化，没让你既还钱又拿不到赔偿。

另外，不同保险公司的贷款效率差别巨大。

大公司像国寿、平安、太保这些，系统成熟，线上就能申请，最快当天到账。我去年贷的那笔，直接在APP上点几下就完事了。但一些小公司可能还要邮寄资料、人工审核，折腾个三五天都有可能。如果你冲着贷款方便去买保险，尽量选大公司，别为了省那点保费找小公司，急用钱的时候能急死你。

对了，还有个事儿。去年还不是这样，今年政策刚调过，有些保险公司对保单贷款的用途开始查了。虽然查得没银行那么严，但你也别太离谱，填个"消费"或者"经营周转"就行，别填什么炒股、买房，那肯定被拒。

我的血泪教训：买保险前先想好贷款的事

说了这么多，我最后给大伙儿一条实在的建议。

如果你是做生意的，现金流时紧时松，买保险的时候就把贷款功能考虑进去。别光看保障责任，也得看看现金价值表。一份现金价值增长快的保单，关键时刻能当一笔低息备用金用。

我现在的策略是：保障归保障，储蓄归储蓄。重疾险我只买消费型的，便宜杠杆高；储蓄型保险我专门买增额终身寿，每年往里存点钱，既当强制储蓄，又当备用金库。

去年那笔贷款我半年后就还上了，生意周转过来，保单也恢复了原样。现在那张保单的现金价值已经涨到三十多万，万一哪天又缺钱，我还能再贷出来二十来万救急。

这事儿说白了，就是给自己留条后路。生意场上谁没个手头紧的时候？与其到处求爷爷告奶奶，不如早早把路铺好。

哪种保单容易贷款？答案很简单：现金价值高、保险公司大、产品结构简单的保单。记住这三条，买保险的时候多留个心眼。

别等到急用钱的时候才发现手里的保单是张废纸。

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