征信黑逾期还能做哪些网贷？银行经理掏心窝子说几句

上周三下午，我正准备收拾东西去跑外勤，柜台那边递过来一张申请表。申请人是个做餐饮的小老板，去年年底想扩张店面，结果赶上生意淡季，现金流断了。他坐在VIP室里，手里攥着一沓流水，额头上全是汗。我调出他的征信报告一看，好家伙，连三累六，这已经是典型的"征信黑"了。他问我：征信黑逾期还能做哪些网贷？能不能想办法给他批一笔周转一下？说实话，这种情况，正规银行的门基本焊死了，但我也没把话说死，毕竟谁都有个难处。

别被"征信黑"三个字吓死，也别瞎折腾

很多人看到征信报告上密密麻麻的逾期记录，第一反应是完了，这辈子跟贷款绝缘了。其实没那么绝对，但也绝不像网上那些广告吹得那么神。什么"黑户必下"、"无视征信"，看到这种字眼你直接划走就行，全是坑。我在银行干了八年，经手的案子没有一万也有八千，讲真，征信黑了确实难办，但难办不代表完全没路子，关键看你"黑"到什么程度，以及你手里还有什么筹码。

先说个概念，很多人搞不清"黑"和"花"的区别。征信花，是指查询次数多，或者有几笔小额逾期，这种还有救。征信黑，通常指连续3个月以上逾期，或者累计逾期次数超过6次，甚至被列入失信被执行人名单。如果你是后者，那确实麻烦大了。那这种情况下，征信黑逾期还能做哪些网贷？这事儿得拆开看，不能一概而论。

还有哪些口子能下款？

既然正规银行的路走不通，很多人就把目光转向网贷。但这里面的水，比你想象的深得多。我见过太多客户，本来只是缺几万块钱，结果被高利贷拖进无底洞，最后连房子都赔进去了。所以，哪些能碰，哪些打死不能碰，你得心里有数。

抵押类平台：这是最靠谱的路子

如果你名下有车、有房，或者有保单，那还有得谈。去年11月有个做建材的客户，征信上有2次逾期，金额都不大，但卡在审批线上过不去。后来我让他去做了车辆抵押贷，虽然利息比银行高一点，但好歹是正规机构，年化利率控制在15%以内，解了他的燃眉之急。这种平台看重的是资产价值，对征信的要求会适当放宽。说白了，你有东西押在这儿，人家才敢借钱给你。

但这里有个坑，一定要找持牌机构。现在市面上很多所谓的"车贷公司"，其实就是披着羊皮的高利贷，签合同的时候一堆服务费、GPS费、停车费，等你反应过来，借10万到手可能只有7万。这种坑爹操作，到现在我都记得有个客户哭着来找我投诉，可惜那不是银行体系内的业务，我们也只能建议报警处理。

亲友担保类产品：拼人品的时候

有些网贷平台推出了"担保贷"模式，直白点说，就是找个征信好的人给你担保。这事儿有点丢面子，但确实是个路子。我有個发小，前年做生意亏了，征信黑得一塌糊涂，后来找他表弟做担保，在某消费金融公司贷了5万块。利息不低，年化18%左右，但好歹把信用卡的窟窿填上了。

不过这条路有个前提：你身边得有愿意为你担风险的人。担保人不是签个字就完事了，一旦你还不上钱，担保人得承担连带责任。所以，不到万不得已，别轻易开口求人，搞不好连亲戚朋友都没得做。

这些所谓的"路子"千万别碰

说到这儿，我得发发牢骚。有些客户真的是病急乱投医，什么歪门邪道都敢信。前几天有个大爷拿着手机来问我，说网上有人说能"洗白征信"，问我是不是真的。我当时就火了，这不纯纯的骗人吗？征信记录是央行征信中心管理的，谁有本事给你改？那都是诈骗，先让你交钱，然后把你拉黑。

还有一种叫"强制下款"的网贷，这种最恶心。你填了资料，对方直接给你账户打钱，然后要求你在极短时间内还高额利息。这种根本就是非法放贷，属于扫黑除恶的对象。你要是遇到这种，别想着还钱，直接报警。别傻了，这种钱你越还越还不完。

有人可能要问，那那些号称"不看征信"的小贷APP呢？我告诉你，正规的金融机构，没有不看征信的。银保监会（现在是国家金融监督管理总局）管得严着呢，谁敢顶风作案？那些号称不看征信的，要么是高利贷，要么就是骗取你个人信息的诈骗团伙。你以为找到了救命稻草，其实是跳进了狼窝。

与其找新路，不如先止损

说了这么多，你可能会觉得我有点啰嗦，但这都是血泪教训换来的经验。与其到处问征信黑逾期还能做哪些网贷，不如先想想怎么把现有的烂摊子收拾好。我见过太多人，拆东墙补西墙，最后窟窿越来越大，连累全家。

如果你现在真的走投无路，我有几条建议。第一，主动跟债权人协商，申请延期还款或者分期，很多银行有这个政策，叫"个性化分期还款协议"，虽然会影响征信，但至少能让你喘口气。第二，把手里能变现的资产先处理掉，别死撑着。第三，老老实实工作，用时间换空间。征信不良记录保存5年，从你还清欠款那天算起，熬过去就好了。

具体数字我记不太清了，大概是这样：去年我们支行经手的逾期客户里，有将近三成最后是通过资产处置或者亲友帮忙渡过难关的。剩下那些到处借高利贷的，基本都翻车了。这个比例虽然不一定精准，但大方向不会错。

最后再说一句，我只熟悉我们这一片的情况，其他城市政策可能有差异，不敢乱说。但有一点是全国通用的：天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

别总想着怎么借新钱还旧债，先算算自己到底一个月能挣多少，能还多少，这才是正事。

文章版权声明：除非注明，否则均为拍拍口子网原创文章，转载或复制请以超链接形式并注明出处。