手头缺钱有什么办法贷款？一个踩过坑的人跟你说几句掏心窝子的话

2019年那个冬天，我这辈子都不想再经历第二次。

做生意周转不开，我急得像热锅上的蚂蚁，随便在网上点了个广告，结果掉进了"服务费"的陷阱里。那时候我满脑子就一个念头：手头缺钱有什么办法贷款能最快拿到钱？结果呢，钱是拿到了，到手只有承诺金额的80%，剩下的20%被莫名其妙地扣成了什么"渠道费"、"咨询费"。

后来我自己折腾明白了，也帮身边朋友避了不少雷。说实话，这行当里水太深，很多人跟我当年一样，两眼一抹黑就往里跳。今天我就把这些年交了十几万"学费"换来的经验，摊开来跟你讲讲。

别被"秒批秒到账"给忽悠了

讲真，只要你现在打开手机，乱七八糟的贷款广告能把你淹没。什么"凭身份证秒下款"、"黑户也能贷"，看到这种词你扭头就走，千万别犹豫。

我有个发小叫大伟，去年想凑钱装修婚房。他征信其实挺花的，平时信用卡老忘还，正规银行门儿都没有。这时候他收到条短信，说某平台无视征信，最高能批20万。大伟乐坏了，上去就填资料，结果呢？

款没批下来，手机通讯录倒是被爆了个遍。那帮人把他手机里存的联系人都打了一遍，说他欠钱不还。大伟当时那个脸啊，丢得干干净净。这还不是最惨的，最惨的是后来他发现，那个所谓的"贷款平台"，根本就是个诈骗团伙的壳子。

所以你问我怎么办？第一件事就是把那些不靠谱的念头掐死。正规渠道虽然慢点，但它不会要你的命。

缺钱贷款去哪里申请？这几条路你得看清

既然要解决问题，咱就得务实点。市面上能借钱的地方，我给你盘一盘，省得你瞎撞。

第一梯队：银行的消费贷

这是最稳的路子，利息低，还没乱七八糟的费用。如果你单位还行，公积金交得正常，直接打开手机银行看看有没有"快贷"、"融e借"之类的入口。我去年装修房子，就是在建行申请的快贷，年化利率才3.6%左右。这利息跟那些网贷比起来，简直就是做慈善。

但银行这东西吧，门槛高。它嫌贫爱富，你越有钱它越借给你，你越缺钱它越躲着你。这也没办法，人家也是为了控制风险。

有个事儿你可能不知道：每年的一季度，也就是1月到3月这段时间，银行放款任务重，审批通过率会比平时高那么一点点。具体高多少不好说，但这时候去申请，运气好能碰到一些"开门红"的政策优惠。

第二梯队：持牌的消费金融公司

要是银行这条路走不通，再看这个。像马上消费、招联金融这些，虽然利息比银行高出一大截，但好歹是国家发牌照的，不会搞那些下三滥的催收手段。

我之前有笔急用，就是走的招联，借了2万，分12期还，算下来年化大概18%左右。虽然肉疼，但至少没有隐形费用，每期还多少钱写得清清楚楚。这种公司，一般只要你没连三累六的逾期，还是有机会批下来的。

第三梯队：正规互联网平台

支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条，这些大家都很熟了。这种最大的好处是方便，点几下钱就到账。但有个坑我得提醒你：没事别乱点那个"查看额度"。

每点一次，你的征信报告上就可能多一条"贷款审批"的查询记录。查多了，你的征信就花了，以后想办正规银行贷款，审批人员一看，哟，这人到处借钱，肯定缺钱缺疯了，直接给你拒了。我之前就是手欠，好奇自己能有多少额度，结果把征信点烂了，后来办房贷的时候费了老鼻子劲解释。

遇到"服务费"和"砍头息"赶紧跑

这又是一个我踩过的坑，必须得单独拿出来说说。

有些中介或者小贷公司，跟你说能办大额贷款，利息还低。等你真去办了，合同上写的是借10万，实际到手只有8万，那2万被他们以"服务费"、"保证金"的名义扣掉了。但你每个月还款，还是得按10万的本金来还。

这叫什么？这就叫"砍头息"，是国家明令禁止的。但那帮人精得很，合同上不写扣钱，让你签个服务协议，把钱转走，搞得好像是你自愿交的一样。

前年有个做建材生意的老哥，找我诉苦。他找中介办了30万贷款，被扣了6万的服务费。算下来，他实际到手24万，却要按30万还本付息，综合成本高得吓人。那会儿他急用钱，合同都没细看就签了，后来想维权，证据都不好找。

记住一条铁律：只要不是正规银行放款，凡是让你先把钱转给个人的，百分之百是坑。正规贷款，钱是直接打到你卡上的，中间不经过任何人的手。

申请之前，这几件事千万别做

当你手头缺钱有什么办法贷款的时候，人的判断力往往是最低的，最容易干傻事。

• 别乱填联系人： 很多网贷APP会要求你填紧急联系人，有的还要读取通讯录。一旦你填了，以后逾期了，他们骚扰的可不止是你，还有你通讯录里的所有人。这招太损了，直接让你社会性死亡。
• 别信"洗白征信"： 征信坏了就是坏了，谁说能给你洗白，谁就是骗子。这帮人就是骗你服务费的，收了钱就跑路，或者给你伪造什么证明，最后吃亏的还是你自己。
• 别以贷养贷： 这是最可怕的死循环。拆东墙补西墙，最后墙墙倒塌，把你压在底下喘不过气。我见过不少人，最开始就欠了几万块，以贷养贷滚成了几十万，最后家都散了。

说到这，我想起个事儿。去年有个刚毕业的小姑娘找我咨询，说欠了网贷5万多，还不上了。我问她怎么欠这么多，她说最开始就欠了5000块买手机，后来为了还这5000，又去别的平台借，来回倒，利滚利，一年时间翻了十倍。听得我直拍大腿，太不值当了。

实在没辙了怎么办？

如果正规路子都走不通，银行不贷，大平台不批，那说明你的资质真的已经到了悬崖边上了。这时候，千万别去碰高利贷，那是万劫不复的深渊。

这时候最该做的，是停下来。把面子揣兜里，跟家里人坦白，或者跟债主协商延期。虽然丢人，但总比被高利贷逼得走投无路强。

我现在养成了一个习惯，就是没事查查自己的征信报告。这东西现在网上就能查，一年有两次免费的机会。看看有没有乱七八糟的查询记录，有没有记错的逾期。这就像你的体检报告，得心里有数。

最后说一句，贷款这东西，能不碰就不碰。真要碰，就找最正规的银行，哪怕手续麻烦点，哪怕额度低点，至少它安全。别为了图一时痛快，把后半辈子都搭进去。

我现在手里这张信用卡，额度虽然只有3万，但我用得特别小心，每个月账单出来第一时间就还。这叫养征信，等你真需要钱救急的时候，它能救你的命。

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