黑户贷款不看征信必过软件？别傻了，真相远比你想象的残酷

上周三晚上十点多，我正准备关手机睡觉，一个以前的老客户突然发微信过来，问我知道不知道哪里有那种黑户贷款不看征信必过软件。我当时心里就咯噔一下，心想这哥们儿是不是又在外面惹什么债了。聊了几句才知道，他这两年生意不好，征信早就花了，还在几个网贷平台上有点逾期记录，现在急需5万块钱周转，到处碰壁，病急乱投医，在网上搜了一堆这种号称"必过"的软件，结果下载了十几个，没一个能下款的，反而手机里莫名其妙多了一堆乱七八糟的APP。

为什么所谓的"不看征信贷款"十个有九个坑

说实话，我在这一行摸爬滚打这么多年，经手的单子没有一万也有八千，每次听到有人问这种问题，我就知道这人离被骗不远了。市面上那些宣传得天花乱坠的"黑户贷款不看征信必过软件"，说白了，99%都是镰刀。你想啊，正规放贷机构，哪个不是靠吃利息赚钱的？他们放款之前肯定得评估你还不还得上，征信就是最重要的参考依据。要是真有软件能做到完全不看征信、百分百下款，那这公司离倒闭也不远了，因为放出去的钱基本就是肉包子打狗。

那这些软件靠什么赚钱呢？

套路多了去了。有的是骗你交"工本费""解冻费"，交完钱就把你拉黑；有的是窃取你的通讯录，以后拿去卖数据；还有更狠的，直接就是714高炮，借1000到账700，一周后还1000，逾期一天利息滚到你怀疑人生。我去年遇到一个做装修的小老板，就是信了这种"不看征信"的鬼话，借了8000块，最后滚成了8万多，家里老人的养老金都被掏空了，到现在我都记得他当时坐在我的办公室里，一边抽烟一边掉眼泪的样子。

黑户贷款必过软件背后的真相是什么

那是不是所有声称"黑户贷款必过软件"的都是骗子？也不能说得这么绝对，但靠谱的渠道，绝对不会用这种宣传语。真正能在征信有瑕疵的情况下放款的机构，一般有几种情况。第一种是抵押贷，你有房、有车、有保单，这些东西摆在桌上，征信差一点人家也敢放，大不了处置资产。第二种是担保贷，找个征信好的亲戚朋友给你做担保，或者找专业的担保公司，当然，担保公司要收担保费，而且不便宜。第三种是极少数的小额贷款公司，他们有自己的风控模型，不完全依赖央行征信，但会查你的大数据，比如你的手机使用习惯、消费记录、社交关系等等，这种一般额度都很低，几千块到一两万封顶，利息也不低。

我之前有个客户，征信上有连三累六的逾期，按理说是妥妥的"黑户"了。但他名下有一辆开了三年的帕萨特，评估价大概12万。后来我给他找了一家做车辆抵押贷的公司，押证不押车，最后放了8万块，利息月息1分5左右。虽然利息比银行高不少，但好歹是正规渠道，合同白纸黑字写得清清楚楚，没有乱七八糟的套路。这事儿说明什么？说明所谓的"黑户"并不是无药可救，关键看你手里有没有筹码。两手空空还想必过下款，做梦呢？

那些不会告诉你的内部标准

很多借款人以为，征信不好就是被判了死刑，其实银行和贷款机构的内部标准比你想的要复杂得多。举个简单的例子，同样是逾期，逾期1天和逾期90天，性质完全不一样。逾期金额是几百块和几万块，影响也不一样。而且，很多机构看征信主要看最近两年的记录，如果你两年前的逾期已经还清了，最近两年一直保持良好，通过率其实不会太低。还有一个很多人不知道的细节：银行审批系统里有个东西叫"综合评分"，这个评分不仅仅看征信，还看你的工作稳定性、收入流水、负债率、甚至是你申请贷款的频率。有些人征信看着还行，但一个月点了二十几次网贷申请，系统会判定你资金链紧张，直接秒拒。这种因为"查询次数过多"被拒的情况，我每个月都能见到几十个。

讲真，与其到处找那些虚无缥缈的"必过软件"，不如老老实实把自己的情况搞清楚。你先去人民银行打个征信报告，看看到底是哪里出了问题。是逾期太多？查询太多？还是负债太高？不同的问题有不同的解决办法。逾期太多就养一养，先把欠款还清，等个两三年；查询太多就忍住手，半年内别再乱点网贷；负债太高就想办法先还掉一部分，或者做个债务重组。这些方法听起来笨，但比你去相信那些"黑户贷款不看征信必过软件"靠谱一万倍。

真正适合征信瑕疵人群的融资渠道

那如果你的征信真的已经烂到不能再烂，又急需用钱，有没有什么相对靠谱的路子？我这里说几个我自己操作过的或者了解到的渠道，仅供参考，不同城市可能政策不太一样。

第一个是典当行。典当行基本不看征信，只看你的东西值不值钱。黄金、铂金、名表、名包、甚至电子产品，都能当。利息一般是月息2%-4%不等，比银行高，但比高利贷低，而且手续简单，立等可取。我有个朋友做生意周转不开，把老婆的一个爱马仕包当了8万块，两个月后连本带息赎回来，花了大概3000多利息。这种方式适合短期应急，不适合长期使用。

第二个是亲友周转。这个说起来有点丢面子，但往往是最划算的。跟亲戚朋友借，把利息说清楚，按银行利率给，甚至稍微高一点，一般都能接受。总比去外面借高利贷强。当然，前提是你得守信用，说什么时候还就什么时候还，不然以后连亲戚都没得做。

第三个是部分消费金融公司的特殊产品。有些消费金融公司会针对特定人群推出一些产品，比如针对社保缴纳人群、公积金缴纳人群、或者有商业保险的人群。这类产品虽然也查征信，但容忍度相对高一些，只要不是太夸张的逾期，还是有机会过的。具体数字我记不太清了，大概逾期次数在连三累六以内，金额不大的，通过率能有30%-40%。

千万别碰的两条红线

说了这么多，最后我得郑重提醒你两件事，不管你多缺钱，这两条红线千万别碰。第一，不要把自己的身份证、银行卡、手机卡借给别人使用，更不要帮别人"走流水"或者"刷单"。很多人以为这只是违规，其实已经涉嫌犯罪了，轻则影响征信，重则进去踩缝纫机。第二，不要去借任何形式的"套路贷"。什么叫套路贷？就是那种借1万签10万合同的，或者让你签空白合同的，或者以各种名义让你把钱转出去又转回来的。这种贷款一旦沾上，多少钱都填不满窟窿，我见过有人因为5万块套路贷最后赔了一套房子，惨得不能再惨。

说到底，市面上那些宣传得神乎其神的黑户贷款不看征信必过软件，要么是骗局，要么是高利贷的变种，真正靠谱的、正规的、合法的，几乎没有。你如果真的急需用钱，先冷静下来，盘点一下自己手里的资产、人脉、资源，想办法从正规渠道解决问题。实在不行，把情况跟家里人坦白，一起想办法，也比一个人在外面瞎折腾、越陷越深要强得多。

别再相信什么"必过软件"了，省得以后拍大腿。

文章版权声明：除非注明，否则均为拍拍口子网原创文章，转载或复制请以超链接形式并注明出处。