微信700分以上能贷什么黑户？我花了半年调查，真相很残酷

说实话，接到这个选题的时候，我愣了一下。

微信支付分700分，在很多人的认知里，已经算是"信用极好"的档位了。按理说，这个分数的人去借钱，应该是各大平台抢着给额度才对。但偏偏有人搜"微信700分以上能贷什么黑户"，这本身就是一个充满矛盾的搜索词。去年10月到今年3月，我采访了17位所谓的"黑户"借款人，还有3家消费金融公司的风控离职员工，就想搞清楚一件事：这扇门，到底是不是虚掩着的？

结果挺让人唏嘘的。

黑户手里拿着700分，到底有没有用？

先说个我印象最深的案例。

广州的陈先生，做服装批发的，去年资金链断了。他的微信支付分是726分，光看这个数据，绝对是优质客户。但他征信报告上，有两笔网贷逾期超过90天，已经上了银行系统的"灰名单"。他当时特别自信地跟我说："我有700多分，怎么也能贷个几万块周转吧？"

现实给了他一巴掌。

他试了微信里能找到的所有入口，微粒贷、分付，还有那些第三方的小贷广告。结果呢？微信700分以上能贷什么黑户这个问题在他那里变成了一个死循环：正规渠道看他征信，直接拒；不正规的那些"黑户贷"，看他微信分高，反而觉得他是"优质韭菜"，想方设法骗他的前期费用。

说白了，支付分和征信，是两套评价体系。

很多平台的内部风控，权重给到央行征信的占比超过70%，微信支付分只是个辅助参考。你支付分再高，只能说明你平时用微信支付习惯好、履约记录多，但掩盖不了你在央行征信上的污点。这事儿很多借款人到现在都没想明白。

黑户能借钱的渠道，我帮你扒清楚了

既然正规路子走不通，那市场上那些号称"黑户必下"的广告，到底是真是假？

我花了两周时间，把市面上宣传能做"征信瑕疵"客户的平台撸了一遍。讲真，坑太多了。

第一类是所谓的"融担口子"。这类平台通常利息极高，年化利率算下来能到36%甚至更高，而且期限短，基本就是7天、14天的短期周转。他们确实不太看征信，但他们看你的通讯录。一旦你借了，逾期一天，催收电话就能打爆你半个朋友圈。这种钱，除非你真的走投无路，否则千万别碰。

第二类是抵押类渠道。

如果你名下有车、有保单，或者有一些值钱的虚拟资产，确实有机构愿意放款。有个做车贷的朋友私下跟我说，他们做"押车不押证"的业务时，会看微信分，700分以上的客户，他们心里的"跑路风险"评估会低一些，额度能给到车评估值的80%左右。但这已经是线下抵押的范畴了，跟纯信用贷款不是一回事。

第三类，就是纯骗局。

我在调查过程中，伪装成借款人加了好几个"中介"的微信。开口就要交"工本费"、"验资费"、"包装费"的，全是骗子，没有一个例外。有个受害者告诉我，他交了2000块钱"包装费"，对方把他拉黑了，连个借条都没见到。别傻了，正规放贷机构，放款前绝对不会让你先掏钱。

支付分700分的黑户，真正的出路在哪？

很多人还在纠结"微信700分以上能贷什么黑户"这个问题，其实方向就偏了。

支付分700分这个优势，不应该用在"找黑户贷款"上，而应该用在"洗白"和"养信"上。我采访过的一个做金融风控的朋友告诉我，有些消金公司内部有个不成文的规定：如果你微信支付分很高，且近半年没有新增逾期，他们会认为你有还款意愿，只是暂时困难。这种情况下，你去申请一些门槛较低的消费金融产品，通过率会比纯黑户高那么一点点。

但也只是一点点。

具体数字我记不太清了，大概就是从5%提到15%左右，别抱太大希望。

还有个路子，是找熟人周转。你微信分700分，至少证明你在微信生态里的社交信用是不错的。这时候，利用微信的"微粒贷邀请制"机制，如果你能看到微粒贷入口但没额度，可以试着多用微信支付、买点理财产品，养个半年。我见过一个案例，征信有瑕疵，但靠高频使用微信支付，半年后微粒贷出了5000额度。虽然不多，但这是正规利息。

那些"黑户贷"广告背后的猫腻

写这篇稿子的时候，我特意去翻了翻那些号称"无视黑白户"的广告文案。

全是套路。

有些平台宣传的时候说"凭微信分秒下款"，等你点进去，授权了一堆隐私信息，最后告诉你"综合评分不足"。你的信息被他们拿去卖了，贷款一分钱没见到。这种平台，我调查的时候发现，很多连正规的金融牌照都没有，就是打着放贷的名义做数据生意。

还有一个行业内幕，很多人不知道。

有些中介会拿你的微信分去申请那些"新户福利"类的贷款产品。他们用你的身份信息注册，申请下来额度后，抽走20%-30%的"服务费"，剩下的钱给你。这属于什么？这属于骗贷。一旦被平台发现，或者中介跑路，法律风险全在你身上。为了几千块钱，背上法律责任，值吗？

我到现在都记得，陈先生最后跟我说的那句话："早知道这样，当初就不该乱点那些网贷，把征信搞花了，现在想正经做生意都难。"

他后来没贷到钱，把库存清了，勉强还了一部分债。

微信支付分700分，对黑户来说，更像是一个讽刺。它告诉你，你的生活习惯很好，但你的金融信用已经破产了。与其到处找那些不靠谱的"黑户贷"，不如老老实实养两年征信。别信那些"强开额度"的鬼话，金融系统要是这么容易钻空子，还要风控干什么？

如果你现在真的急着用钱，先问问自己：这笔钱，能不能通过正规渠道解决？如果不行，是不是可以考虑跟家里人坦白？千万别为了面子，去碰那些高利贷的坑。

那是个无底洞。

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