靠支付宝绑定的网贷芝麻信用救命？小老板的血泪教训

去年冬天，我仓库里压了四十多万的货，下游回款却迟迟不到账，工人工资还得照发。那会儿急得我整宿睡不着，满脑子想的都是去哪搞点钱周转一下。我打开支付宝，看着自己那个650分的芝麻信用分，心想这分数应该能借不少吧？结果一顿操作下来，钱没借到多少，反而把征信搞花了。说白了，我们这些做小生意的，对支付宝绑定的网贷芝麻信用这套东西误解太深，总觉得分数高就是额度大、下款快，其实根本不是那么回事。

芝麻分高不等于下款稳，别被数字忽悠了

很多人跟我当初一样，看着自己六百七八的芝麻分，觉得去借个十万八万的还不是分分钟的事？这想法太天真了。讲真，芝麻信用分只是一个参考门槛，它决定了你能不能进这个门，但能不能拿到钱，还得看门后面的人答不答应。我有个做餐饮的朋友老周，芝麻分720，比我高一大截，去年想借五万块装修店面，结果申请了三个口子全被拒。

为什么？因为芝麻分只是支付宝这边的评估体系，真正放款的可不一定是支付宝自己。很多网贷产品只是接入了芝麻信用作为风控手段之一，他们还要查你的央行征信、看你的负债率。我那会儿就是吃了这个亏，以为分数高就是免死金牌，结果频繁点击申请，把征信查询记录搞花了。这事儿到现在我都记得清清楚楚，那个月我的征信查询次数高达8次，后面再想办正规银行经营贷，客户经理看了直摇头。

网贷芝麻信用贷款背后的真实利率陷阱

咱们做生意的，算账是基本功，但面对这些网贷产品，很多人就算不明白这笔账了。页面展示的往往是"日息万分之几"，看着不多是吧？但你把它换算成年化利率试试？我去年点开一个借款页面，显示日息万四，借一万块每天还4块钱，感觉挺便宜。后来我拿计算器一算，年化利率接近15%了！这还是我信用分不错的情况下给的利率。

有些兄弟信用分稍微低点的，利率能飙到年化24%甚至更高。这个数字很多地方都不会明晃晃地写出来，都是用日息、月供这些概念模糊你的判断。别傻了，银行经营贷现在年化才多少？3点几、4点几啊！哪怕门槛高点，我也宁愿多跑两趟银行。当然，急用钱的时候顾不上这么多，但你在点那个按钮之前，心里得有本账。

还有一个坑爹的地方，就是等额本息的还款方式。你借10万，分12期还，每个月都在还本金，但利息是按原始本金算的。实际资金利用率一算，真实利率比名义利率还要高出一截。这个不同产品算法不一样，具体数字我记不太清了，反正比你想的要贵。

不同网贷产品的坑，我帮你踩了一遍

市面上打着支付宝绑定的网贷芝麻信用旗号的产品太多了，借呗、花呗、网商贷这些是亲儿子，还有一些第三方合作产品。我去年几乎把能点的都点了一遍，现在想起来真是拍大腿。亲儿子系列的体验相对好点，额度稳定，利率透明，提前还款也没有太多幺蛾子。但那些第三方合作的小贷产品，水就深了。

我印象最深的是有个什么"极速贷"，芝麻分600以上就能申请，额度最高20万。我当时看着挺心动，点进去填了一堆资料，最后批下来5000块额度，利率还高得离谱。最恶心的是，这个查询记录还上了我的征信，显示的是"小额贷款公司查询"。后来我才知道，频繁申请这种小额度网贷，会让银行觉得你资金链有问题，属于"饥不择食"的那种客户。

去年还不是这样，今年很多银行对征信上的网贷记录查得特别严。我有次跟一个做信贷的朋友吃饭，他跟我说，只要看到征信上有超过3笔网贷记录，他们内部审批就会打问号。要是看到那种额度几千块、几百块的小贷，基本上就直接拒了。银行觉得，连几千块钱都需要借的人，还款能力能好到哪去？这话听着扎心，但确实是实情。

申请时间也有讲究？这个细节很多人不知道

说个网上搜不到的经验。我观察了很长时间，发现每个月的月底和季末，这些网贷产品的放款门槛会稍微松一点。为什么？因为它们也要冲业绩啊！我有次是28号申请的，额度比月初申请的时候高了20%。这个不绝对啊，但你可以试试。另外，如果你支付宝流水比较大，比如经常有进货付款、收款的记录，网商贷的额度会涨得很快。我有个做电商的朋友，平时流水都走支付宝，他的网商贷额度有30万，比我的高多了。

真缺钱了，怎么操作才不踩雷？

说了这么多坑，那真缺钱的时候到底该怎么办？我的建议是，先把能用的正规渠道用尽。银行的经营贷、税贷，利率低、期限长，虽然手续麻烦点，但真的省心省钱。我今年就把那几个网贷都结清了，老老实实办了一笔银行的经营贷，年化3.8%，三年先息后本，每个月压力小多了。

如果银行实在办不下来，必须用网贷周转，那就记住几条原则。第一，优先用借呗、网商贷这些大平台的产品，利率相对透明，也不会乱上征信。第二，千万别频繁点击申请，每一次点击都是一次征信查询，查多了就废了。第三，借了钱按时还，不要逾期，逾期记录比查询记录更可怕。

对了，还有个事儿得提醒一下。有些网贷会默认勾选一些保险费、服务费之类的项目，你借款的时候眼睛擦亮，该取消的取消。我之前就差点中招，借款金额里莫名其妙多了几百块服务费，还好我仔细看了一眼。这事儿说起来都是泪，那会儿急着用钱，差点就稀里糊涂签了。

别把芝麻信用当救命稻草

我现在想明白了，芝麻信用分也好、网贷额度也好，都只是工具，不能指望它们解决根本问题。做生意资金周转出问题，说明经营模式或者财务管理有漏洞，光靠借钱是补不上窟窿的。去年那波折腾之后，我重新规划了现金流，尽量缩短账期，手里留足备用金，再也不想体验那种到处找钱的日子了。

还有一点，芝麻信用的分数是会变的。你多用支付宝消费、按时还款、完善资料，分数会慢慢涨。但你要是逾期、违约，分数掉得更快。我有个同行，因为一笔网贷逾期，芝麻分直接掉了100多分，后来连共享单车免押金都用不了了。这事儿听着不大，但真挺影响日常生活的。

我写这些不是为了劝大家别用网贷，而是希望大家用之前想清楚。你手里有牌，和被人掐着脖子找牌打，完全是两种心态。我现在看到支付宝上那些借款入口，再也不会像去年那样两眼放光了。

做生意这么多年，踩过的坑多了去了，借钱这事算是交了不少学费。你要问我现在还会不会用网贷？会，但只作为短期周转的补充手段，而且一定是在算清楚成本、评估好风险的前提下。别等到火烧眉毛了才想起来看利率、看条款，那会儿你根本没心思看。

把手机里那些乱七八糟的借款APP删删吧，留一两个靠谱的备用就行。

文章版权声明：除非注明，否则均为拍拍口子网原创文章，转载或复制请以超链接形式并注明出处。