最好借钱的贷款有哪些？被坑过三次后我算是活明白了

2019年那个冬天我到现在都记得清楚，信用卡账单八万多，网贷又滚了五万，每个月工资刚到账就没了。那时候我天天在网上搜最好借钱的贷款有哪些，恨不得有人能直接给我指条明路。结果呢？越急着找钱，越容易掉坑里。后来我硬是花了两年时间，把市面上能借的渠道几乎都试了一遍，才搞清楚这里面的门道。今天就把这些拿真金白银换来的教训摊开来说说，能帮你少走不少弯路。

那些号称"秒批"的最好借钱贷款，坑在哪

讲真，当年我就是被"秒批""无门槛"这几个字给忽悠瘸了。那时候缺钱缺得厉害，看到广告上说最快10分钟到账，脑子一热就点了进去。结果呢？钱是借到了，到手才发现被扣了什么"服务费""担保费"，七扣八扣，借一万实际到手八千五，还款还得按一万还。这事儿我到现在想起来都想抽自己两巴掌。

后来我才搞明白，那些号称最好借钱的贷款，往往藏着最狠的刀子。年化利率看着写的是12%，加上各种费用，实际算下来能到36%甚至更高。而且这类平台有个特点：催收特别猛。我刚逾期一天，通讯录就被爆了，亲戚朋友全知道我欠钱不还。这滋味，谁尝谁知道。

说白了，真正靠谱的贷款，门槛一定有，审批一定严。那些告诉你"黑户也能贷""征信花也没事"的，十个里面有九个半是准备坑你的。剩下那半个？我到现在都没见过。

正规渠道里，哪些贷款真的比较好借

踩了一堆坑之后，我开始老老实实研究正规渠道。跑了几家银行，又问了几个在金融圈混的朋友，才算把这事弄明白。原来最好借钱的贷款有哪些这个问题的答案，根本不是那些广告打得震天响的平台，而是那些从来不怎么宣传的产品。

银行消费贷：门槛没你想的那么高

很多人觉得银行贷款门槛高，其实这是误解。我去年去工行办了一笔融e借，年化利率3.7%，比那些网贷平台便宜了不知道多少倍。审批速度也快，手机上点几下，第二天钱就到账了。关键是，只要你征信没太大问题，有稳定工作，批下来的概率很高。我那会儿征信上还有两笔网贷没结清，照样批了五万额度。

不过有个细节得注意：银行消费贷最好在工作日早上9点到11点申请，通过率会比下午高一些。这个是我在银行上班的朋友偷偷告诉我的，具体原因他没细说，好像是系统批额度的时间段有讲究。不同城市可能政策也不太一样，反正我们这边是这样的。

信用卡分期：被忽视的备用金

信用卡很多人都有，但真正会用的人不多。我之前只知道刷卡消费，后来才发现信用卡还有预借现金和分期功能。以我的经验来看，如果你手头有信用卡，而且用了有一年以上，额度在两万以上，那直接用信用卡分期比去申请新的贷款要方便得多。利率虽然比银行消费贷高一点，但比起那些网贷平台，还是便宜不少。

我有个朋友去年装修，缺三万块钱，直接用了信用卡的现金分期，分12期还，手续费加起来一千多块。要是去借网贷，光利息就得还四五千。这差距，够吃好几顿好的了。

最好借钱的贷款有哪些？看这三个指标就够了

说了这么多，到底怎么判断一个贷款靠不靠谱？我总结了一个土办法，看三个指标：牌照、利率、合同。牌照就是看这个平台有没有金融牌照，能在央行征信系统查到记录的，一般都比较正规。利率方面，年化超过24%的，直接pass掉，别听他们解释。合同更关键，签之前一定得把条款看清楚，特别是关于费用、逾期、提前还款的部分。有些平台合同里藏着各种名目的收费项目，你不仔细看根本发现不了。

去年有个做小生意的朋友，急着周转，在某平台借了五万。合同上写着"综合年化成本15%"，他觉得还行。结果还款的时候才发现，除了利息还有一笔"账户管理费"，每个月两百多，借一年下来多还了两千多。这事儿他后来跟我吐槽了好几次，说自己当初怎么就没多看几眼合同呢？

还有一个判断标准：看他们催收的方式。正规的贷款机构，逾期了会打电话提醒，发短信告知，走法律途径追讨。那些一逾期就爆通讯录、上门骚扰、发恐吓信息的，百分百不正规，遇到这种赶紧报警。

申请贷款时，这些细节决定成败

知道了最好借钱的贷款有哪些还不够，怎么申请也很关键。我第一次去银行申请贷款的时候，穿着拖鞋就去了，结果客户经理随便问了几个问题就把我打发了。后来我学乖了，每次去银行都穿得人模人样，带的材料也齐全，批下来的概率明显高了很多。

申请贷款的时候，填写信息也有讲究。工作单位一定要写全称，别写简称或者缩写。收入填税前收入，可以适当往上浮动一点，但别太离谱。居住地址要和身份证上的地址一致，如果不一致，最好带上租房合同或者水电费账单做证明。这些小细节，有时候就是批和不批的区别。

还有个事儿得提醒一下：申请贷款之前，最好先把自己的征信报告打出来看看。很多人不知道，每次申请贷款，不管批不批，都会在征信上留下一条查询记录。查询记录太多，后面的银行就会觉得你特别缺钱，批贷的可能性反而更低。所以别到处乱点那些"测测你的额度"的链接，点一次就多一条查询记录，纯纯给自己挖坑。

网贷平台到底能不能碰？

这个问题很多人问过我。说实话，正规持牌的网贷平台不是完全不能碰，但得看你具体情况。如果你征信不太好，银行贷款批不下来，又确实急需用钱，那选择几家头部平台作为备选也不是不行。但一定记住几个原则：只选有牌照的，年化利率超过24%的不碰，合同条款看不懂的不签。

我去年因为换工作，有三个月收入不稳定，信用卡账单还不上了，就在某头部平台借了一笔周转。选的是年化18%的那档，分六期还，总利息一千多。虽然比银行贵，但比起逾期影响征信，这个成本还能接受。关键是，这家平台在征信上有记录，还款记录也能体现，对以后申请银行贷款反而有帮助。

不过说实话，能不碰还是别碰。网贷这东西，用一次就多一次记录，银行看到你征信上有网贷，心里就会犯嘀咕：这个人是不是财务状况不太好？怎么连几万块钱都要去借网贷？

关于贷款的几个常见误区

这些年跟各种贷款打交道，我发现很多人对贷款的认识存在误区。最大的一个误区就是觉得"能借到钱就是好事"。其实借钱这事儿，能借到不代表你应该借。我见过不少人，明明没有还款能力，硬是东拼西凑借了一堆钱，最后利滚利还不上了，把自己的生活搞得一团糟。借钱之前，一定得想清楚：这笔钱用来干什么？什么时候能还上？如果还不上怎么办？

另一个误区是觉得"利息低就是好贷款"。利息低当然是好事，但还得看其他条件。有些贷款利息看着低，但期限短，每月还款压力大。有些贷款提前还款要收违约金。有些贷款对资金用途有限制，比如消费贷不能用来买房炒股。这些因素都得综合考虑，不能只看利息这一个指标。

还有一个事儿得说说：很多人以为贷款越多越好，额度越高越有面子。这想法纯属扯淡。贷款是要还的，还得付利息。额度再高，用不上也是白搭，反而可能刺激你多消费、多花钱。我身边就有个例子，一个朋友办了张十万额度的信用卡，本来想着备用，结果没控制住，两年刷了八万多，现在每个月光还最低还款额就得好几千。这叫什么？这叫自己给自己挖坑。

说到底，贷款是工具，不是目的。用好了能帮你渡过难关、抓住机会；用不好就是套在脖子上的绳索，越勒越紧。别问我怎么知道的，说多了都是泪。

你要是问我现在怎么看待贷款这事儿？一句话：能不借就不借，要借就借正规的，借之前想好怎么还。至于那些号称"无门槛秒批"的平台，躲远点准没错。你自己的征信，得自己护着。

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