手机贷芝麻信用贷款平台有哪些？我踩过的坑你别再跳了

2018年那会儿，我真是急疯了。

做生意周转不开，我在网上到处找口子，看到"芝麻分650就能下款""手机贷秒到账"这种广告就走不动道。结果呢？钱没借到多少，手续费搭进去一大笔，征信还被查花了，那段时间手机一天能接到二十个骚扰电话，全是各种贷款推销。

后来我自己死磕研究了大半年，把市面上这些平台翻了个底朝天，才搞明白这里面的门道。手机贷芝麻信用贷款平台有哪些？这个问题我当初也搜过无数次，但网上那些回答，要么是广告，要么就是复制粘贴的废话，真没啥参考价值。

今天我就把我知道的、踩过的坑、真正靠谱的路子，一次性讲清楚。

芝麻信用贷款平台到底怎么选？先搞清楚分类

很多人以为芝麻分高就能随便借，这想法太天真了。

芝麻信用本身不放贷，它就是个评分系统。那些所谓的"芝麻贷款"平台，其实是接入了芝麻信用的金融机构。我研究下来，目前市面上主流的手机贷芝麻信用贷款平台有哪些，大概能分成三类：互联网巨头系、持牌消费金融系、还有那种藏得特别深的银行系。

第一类最好认，支付宝里就能看到。借呗、花呗这些大家都熟，不用我多说。但很多人不知道的是，芝麻分还能在其他平台用，比如招联好期贷、马上金融这些，它们有些产品是明确写了"芝麻分达标可免押金"或者"提额"的。

第二类就稍微复杂点了。持牌消金公司很多，但真正对芝麻分友好的没几家。我测试过十几款APP，发现有些平台宣传的时候说"芝麻分600+"，结果你真去申请，它还要查你征信、看你社保，最后给你批个几百块钱，纯粹浪费时间。

第三类是银行系，这个知道的人最少。有些城商行、农商行的小额贷产品，你在手机银行APP里根本找不到入口，但它们跟某些助贷平台合作，芝麻分650以上有机会进白名单。具体是哪些银行，不同城市政策不一样，我只熟悉江浙沪这边的情况，其他地方不敢乱说。

这些坑我全踩过，你千万别再往里跳

讲真，我那会儿真是交够了"学费"。

最坑爹的一次，是我在某个不知名的小平台上申请了5000块钱。页面写着"芝麻分免审核"，我信了。结果钱到账只有4000，平台直接扣了1000的"服务费"。更离谱的是，还款的时候发现利息是按5000本金算的，七天后要还5800。这算下来年化多少？我算了一下，吓出一身冷汗。

后来我才知道，这种叫"砍头息"，是违法的。但那会儿我不懂啊，傻乎乎地还了。

还有一个坑，是"查征信"的问题。很多人以为芝麻贷款不查征信，错！大错特错！

除了花呗、借呗这种，大部分持牌金融机构的贷款都会上征信。你在一个平台上点一次"查看额度"，它可能就查一次你的征信报告。查多了，你征信就花了，以后想办房贷、车贷，银行看到你短时间内被查了十几次，会觉得你特别缺钱，直接拒贷。

我现在看到那些"一键测额度"的按钮就绕着走，这玩意儿就是个陷阱。

别被"芝麻分"三个字忽悠了

这是我最想吐槽的一点。

很多平台宣传的时候，把芝麻分吹得神乎其神，好像你分数够了就一定能下款。其实根本不是这么回事。芝麻分只是一个参考维度，平台最终批不批，看的是综合评估。

我有个朋友，芝麻分720，比我高50分，结果他申请某平台被拒了，我反而过了。为啥？因为那段时间我刚换了一份工作，社保连续缴了六个月，系统判定我收入稳定。他虽然是自由职业，收入不低，但社保断断续续，系统觉得风险大。

所以说，芝麻分只是敲门砖，别把它当成免死金牌。

真正靠谱的平台长什么样？

踩了这么多坑，我也总结出一些经验来了。

判断一个平台靠不靠谱，我有个简单的办法：看它有没有"牌照"。正规的消费金融公司、小贷公司，都是要在银保监会备案的。你上网搜一下平台名字+"牌照"或者"工商信息"，查不到的基本都是野鸡平台。

另外，正规平台的利率都是明示的，不会藏着掖着。年化利率多少、一共要还多少钱、分几期，都会在借款页面写得清清楚楚。那些把利率写得很隐蔽、或者用"日息""月息"来混淆视听的，多半有问题。

我现在的习惯是，借款之前先算总账。借10000，分12期，总共要还多少？超过12000的，我直接关掉。别觉得这个标准高，正规银行的信用贷年化也就6%-10%左右，超过这个范围的，你得掂量掂量。

说到这，可能有人会问：手机贷芝麻信用贷款平台有哪些是真正值得推荐的？我给几个我亲自测过、或者身边朋友用过的名字：招联好期贷、马上金融、中银消费金融，这几个都是持牌的，利息相对透明，不会乱收费。支付宝里的借呗、网商贷就更不用说了，有额度的优先用这些。

但有一点我得提前说，这些平台对芝麻分的要求每年都在变。去年还是600分能申请，今年可能就涨到650了。具体门槛多少，你得自己去官方渠道看，别信网上那些"内部消息"。

申请之前，这几件事你必须做

别看到平台就往上冲，磨刀不误砍柴工。

第一步，先查自己的征信报告。现在每人每年有两次免费查询机会，去央行征信中心官网就能查。看看有没有逾期记录、被查询次数多不多。如果征信已经花了，就别乱申请了，养一养再说。

第二步，把手机里那些乱七八糟的贷款APP清理一下。我之前手机里装了二十多个，后来全删了，只留了三四个真正有用的。那些不用的平台，你的信息还在它们数据库里躺着呢，指不定哪天就泄露了。

第三步，算清楚自己的还款能力。这个听起来很废话，但真的很重要。我那会儿就是没算清楚，借了还、还了借，最后利滚利差点崩盘。现在我的原则是，每个月还款额不能超过收入的30%，超过这个数，我就不借。

还有个事儿得提醒一下，网上那些所谓的"强开技术""内部渠道"，全是骗子。我之前差点信了一个说能"技术强开借呗"的，还好当时留了个心眼，上网一搜，全是投诉被骗的。这种智商税，咱就别交了。

最后说两句实在话

写了这么多，其实就一个意思：借钱这事儿，急不得。

越是着急用钱的时候，越容易被坑。那些看起来"秒批""无门槛"的平台，往往藏着最深的套路。我当年就是太急了，看到"手机贷芝麻信用贷款平台"这种关键词就往上扑，结果被割了一茬又一茬。

现在想想，如果当时能沉下心来研究几天，也不至于交那么多学费。

对了，还有个事儿忘了说。去年有个读者私信我，说他按我的方法筛选了一遍，最后在招联好期贷上借到了钱，利息比他之前用的那些野鸡平台低了一半还多。他问我有没有什么诀窍，我说哪有什么诀窍，就是多看、多比、少冲动。

你要是真急用钱，先去支付宝看看借呗、网商贷有没有额度，没有的话再考虑招联、马上这些持牌机构。记住一点：凡是让你先交钱的，全是骗子，直接拉黑。

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