小额贷款哪个最好过？我踩了三年坑才搞明白的真相

2019年那个冬天我到现在都记得清楚，信用卡逾期了两个月，征信花得像调色盘，急需8000块钱周转。那时候我满脑子就一个问题：小额贷款哪个最好过？病急乱投医，我在某个贷款超市APP里点了七八家，结果呢？一家都没过，手机号还被卖了，接下来一周接了五十多个骚扰电话。讲真，那会儿真想抽自己两巴掌。

后来我才知道，我犯了个致命错误——瞎申请。每点一次"查看额度"，征信上就多一条查询记录，查询记录多了，系统直接判定你"极度缺钱"，谁敢借给你？这事儿我琢磨了三年，自己也从当初的小白变成了半个内行，今天就把这些血泪经验摊开来讲。

为什么你总觉得小额贷款哪个最好过是个谜？

很多人跟我当年一样，觉得"最好过"就是门槛最低、谁都能批。别傻了，这种产品不存在。正规机构都要风控，不风控的要么是高利贷，要么是骗子。我有个朋友，去年在某平台借了5000，到手3500，一周后要还5500，这哪是贷款，这是割肉。所以问"哪个最好过"之前，得先搞清楚一个问题：你要的是"能下款"，还是"能下款且不被坑"？

这俩差别大了去了。

先说结论：这几类平台通过率确实高

我这些年试过的平台没有二十个也有十五个，有些是亲身踩坑，有些是帮朋友参谋。先说结论，再细讲。

第一梯队是互联网大厂的消费贷，比如借呗、微粒贷、京东金条。这些玩意儿通过率其实不低，但有个前提——你得是他们的"熟人"。什么叫熟人？你在支付宝上存过钱、买过理财、经常消费，芝麻分600以上，借呗大概率能开出来。微信也是，经常用微信支付、有零钱理财记录的，微粒贷入口更容易出现。这类产品的特点是利率透明、不会乱收费，但问题在于：能不能开出来，全看系统评估，人工干预不了。

第二梯队是银行系的消费金融公司，比如招联金融、中银消费、兴业消费。这些是银行亲儿子或者亲兄弟，利率比大厂稍高一点，但比外面的野鸡平台正规太多。通过率方面，只要你有稳定工作、征信没有重大逾期，批个一两万问题不大。我去年帮一个表弟申请招联金融，他征信上有两次信用卡逾期，金额都只有几百块，最后批了15000，年化利率18%左右，不算低，但至少靠谱。

第三梯队是持牌小贷公司，这个就要挑了。有些小贷公司风控松，但利率高得吓人；有些相对正规，但门槛又卡得死。怎么分辨后面我会讲。

小额贷款哪个最好过？关键看你的"资质画像"

说白了，不同平台看重的点不一样。你以为"好过"是平台决定的？错，是你和平台的匹配度决定的。

举个例子，我之前有个做装修的朋友，没有固定单位，收入全是现金结账，征信空白。他去申请银行的消费贷，门儿都没有。但他在360借条上批了8000，为什么？因为这类平台会看你的手机行为数据——通讯录联系人数量、手机使用时长、是否有赌博类APP，这些都会影响审批。我朋友手机用了五年，通讯录几百个人，没有乱七八糟的软件，系统判定他"社交稳定"，就给了额度。

反过来，我另一个朋友在事业单位上班，收入稳定，征信也没问题，但借呗就是开不出来。为什么？因为他平时根本不用支付宝，支付宝对他的了解为零，系统没法评估风险。后来我让他往余额宝里存了5000块钱，每个月用支付宝交话费、买点小东西，三个月后借呗就出了额度，12000。

这里有个很多人不知道的门道

申请时间也会影响通过率。这不是玄学，是真实存在的。我观察过很多案例，月底和季末申请，通过率会比平时高一点。为什么？因为业务员要冲业绩、机构要冲放款量，这时候风控可能会稍微松一点。我表弟那个招联金融的贷款就是月底申请的，当月28号批的，我怀疑换个时间可能就拒了。当然这个没法验证，但如果你急着用钱，不妨试试月底申请。

这几类"最好过"的平台，千万别碰

说到这个我就来气。市面上有一类平台，号称"黑户可做""无视征信""当天放款"，专坑急用钱的人。怎么识别？教你们几招。

第一，看利率展示。正规平台会明示年化利率，野鸡平台只告诉你"日息万分之几"或者"借1000每天还X块"，就是不告诉你年化多少。为什么？因为算出来吓死人。日息万分之五，年化就是18.25%，这还算合理的。有些平台日息千分之三，年化超过100%，借5000一年后要还一万多，这不是高利贷是什么？

第二，看放款前要不要收费。任何在放款前让你交"保证金""验证费""解冻费"的，百分之百是骗子。正规机构不会这么干，从来不会。我当年就被骗过800块"验证费"，对方说交了钱就能放款，结果钱交了人没了。

第三，看有没有官方备案。持牌小贷公司都能在地方金融监管局的官网上查到备案信息，查不到的就是非法经营。这个很多人不知道，其实花两分钟就能验证。

想提高通过率，这几件事现在就做

如果你正准备申请小额贷款，别急着点，先把这几件事做了，通过率能翻倍。

第一，把手机里的赌博、彩票类APP全删了。我有个做风控的朋友告诉我，这是他们系统的"一票否决项"，只要发现你手机里有这类软件，直接拒，没商量。你删了它再申请，系统就检测不到了。具体检测机制我记不太清，大概是这样。

第二，清理通讯录。通讯录里不要有"贷款""催收""套现"这类关键词的联系人，有就删掉或者改备注。有些平台会读取通讯录做风控评估，这些关键词会拉低你的评分。

第三，养一养你的"互联网信用分"。芝麻分、微信支付分，这些都会影响你在对应平台的额度和通过率。怎么养？多用、按时还、适当理财，没有捷径。

第四，不要频繁申请。我见过有人一周内申请了十几家平台，全被拒，征信查询记录十几条，这种情况下谁都不敢借给你。正确做法是：选准一两家最匹配的，认真申请，如果被拒，等三个月再说。

最后说几句实在话

小额贷款哪个最好过？我的答案是：最适合你资质的那家最好过。没有通吃的平台，只有匹配的关系。征信好的去银行系，互联网活跃的去大厂系，资质一般的找正规持牌小贷，千万别碰野鸡平台。

还有一件事我得说清楚：贷款是有成本的。年化18%的利息，借一万块一年要还11800，这个成本不低。很多人只看"能不能批"，不看"还得起吗"，最后越陷越深。我当年就是这么过来的，拆东墙补西墙，最后差点翻车。

如果你现在真的急用钱，先问自己一个问题：这笔钱是非借不可吗？有没有其他办法？找朋友周转、跟家里开口、卖点闲置东西，哪个都比高息贷款强。实在要借，就按我上面说的，找正规平台，看清楚利率，算好还款计划。

别等到还不上的时候才后悔。

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