被坑过三次才明白：比较好用的借钱平台有哪些

2018年那会儿，我真是蠢到家了。

为了周转一笔不到两万块的信用卡账单，我在网上乱点一通，结果掉进了"714高炮"的坑里。什么叫714？就是借7天，还要砍头息，实际到手可能只有八成，但你要还的却是全额加上高额利息。那段时间我每天睁开眼就是还款日，手机被打爆，精神几近崩溃。后来硬是靠家里帮忙才爬出来。从那以后，我发誓要把这事儿搞明白。这几年我一边还债一边研究，自己试过十几个平台，也请教了不少行内人，今天就想以"过来人"的身份，跟大家掏心窝子聊聊，市面上比较好用的借钱平台有哪些，以及怎么避开我当年踩过的那些雷。

正规平台借钱怎么选？先看清这三类

很多人一提借钱就慌，逮着一个广告就点，那是找死。说白了，现在市面上的平台虽然多，但真能用的、靠谱的，其实就分那么几类。别看广告打得天花乱坠，咱们得看谁在背后放款。

第一类是银行系的消费金融公司。比如招联金融、中银消费金融这些，背后都是正规银行持牌。利息透明，不会搞什么砍头息，年化利率一般在10%-24%之间。这算是最稳的一档。第二类是互联网大平台的信贷产品，像借呗、微粒贷、京东金条。这些大家都很熟了，额度看你的使用记录，随借随还，方便是真方便。第三类是有些大型持牌消费金融公司，比如马上消费金融、兴业消费金融，利息可能比银行稍高一点，但下款速度有时候更快。

你问怎么判断是不是正规？

有个笨办法，看放款方。借款合同里，放款方如果是某某银行、某某消费金融公司，那就是持牌机构，受监管约束。如果是某某小贷公司，甚至是什么科技公司，你就得留个心眼了。

别被广告忽悠：这些坑我替你踩过了

说到这儿，我得提一嘴，很多人搜比较好用的借钱平台有哪些的时候，特别容易被那种"不看征信、百分百下款"的广告吸引。讲真，看到这种字眼，赶紧划走，全是坑。

去年我有个发小，急着用钱装修，偷偷去借了一个所谓的"无视黑白户"的口子。结果呢？借5000块，实际到手3500，7天后要还5000。这哪是借钱，这是喝血。他后来找我帮忙，我一看那合同，全是套路，根本不是正规借贷，就是变相的高利贷。最后还是我陪着他去报的警，折腾了大半年才解决。

还有一种坑，叫"会员费"。

有些平台看着利息不高，年化才12%，但是要你先交一笔会员费或者服务费，不交就不放款。这算下来，综合成本高得吓人。我之前试过一个平台，额度给了3万，利息写着日息万三，结果要交299的"加速审核费"。这不是扯淡吗？正规平台，除了利息，不会在放款前收你一分钱。

正规借钱平台推荐：这几家我亲自测过

那到底哪些能碰？我结合自己的经验，说几个我觉得还行的。声明啊，我不是给谁打广告，只是说我自己的真实体验，不同人情况不一样，结果可能也不同。

如果你征信还不错，平时支付习惯也好，首选肯定是支付宝借呗和微信微粒贷。这俩不用多说，利息因人而异，我现在的借呗日息是万三，折算年化大概10.95%，比很多信用卡分期都划算。而且提前还款没有违约金，这点很关键。京东金条也还可以，经常有免息券，适合短期周转。

如果你银行流水好，有社保公积金，那别浪费了。去试试银行系的线上消费贷，比如招商银行的"闪电贷"、建设银行的"快贷"。这些产品的利率有时候能做到年化4%-6%，简直是白菜价。我去年办过一笔闪电贷，年化5.2%，借了5万块装修，分12期还，每个月利息才一百多，比外面那些乱七八糟的平台强太多了。

还有一种情况，你的资质一般，银行进不去，大平台额度又不够。这时候可以考虑招联金融、马上消费这种持牌消金。利息肯定比银行高，年化可能在18%-24%左右，但起码合规，不会暴力催收，也不会有砍头息。前年我手头紧的时候，在招联借过一笔，虽然利息不低，但流程正规，合同清晰，心里踏实。

申请时有个细节很多人不知道

申请的时候，别傻乎乎地一上来就填资料。有个事儿我得告诉你，很多平台都有个"预审额度"的功能，不查征信就能看大概额度。你先看额度，满意了再正式申请。因为每次正式申请，都会在你的征信报告上留一条"贷款审批"的查询记录。查询记录多了，征信就花了，以后再想办低息贷款就难了。这个细节，网上那些攻略很少会讲，但真的很重要。

关于利息和额度，说点大实话

很多人借钱只看额度，不看利息，这是要吃大亏的。

举个例子，借1万块，分12期还。A平台年化10%，B平台年化24%。算下来，A平台总利息大概550块，B平台总利息要1350块。差了整整800块！够吃好几顿火锅了。所以，借钱之前，一定要问清楚年化利率是多少。有些平台只告诉你日息万几，或者月息几厘，你自己拿计算器算一下年化，别被忽悠了。

还有个事儿挺有意思。很多人问我，为什么我和朋友条件差不多，他的额度比我高？这事儿吧，影响因素太多了。平台的风控模型是个黑盒，具体怎么算的，外人根本不知道。据我观察，除了征信和收入，你在平台上的行为数据也很关键。比如你用支付宝，是不是经常转账、买理财？你在京东，是不是经常买东西、打白条？这些都会影响你的"画像"。

我有个做电商的朋友，平时流水都走支付宝，结果他借呗额度有20万。我另一个朋友，虽然工资挺高，但平时不怎么用移动支付，额度才2万。所以，平时多用用这些平台的服务，没坏处。

最后说两句

借钱这事儿，能不借就不借，借了就得按时还。征信这东西，一旦花了，修复起来特别慢。我当年就是不懂事，把征信搞花了，后来办房贷都费劲，折腾了好几年才缓过来。

真要借，记住一句话：优先选银行，其次选大平台，远离不知名小贷。

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