上个月有个叫小周的粉丝加我微信，开口第一句话就让我有点哭笑不得，他说老师我征信烂透了，到处都被拒，有没有什么偏门路子能搞个一两万急用。说实话这事儿我见得太多了，很多人以为征信差就彻底跟贷款无缘，其实还真不是这么回事。征信差如何贷款1万多这个问题，答案比你想的要复杂，但也更现实。
讲真，市面上那些号称"黑户也能下款"的广告，十个里面有九个半是坑。但反过来讲，征信差也不代表你就真的走投无路，关键得看你具体差在哪、差多少，以及你手里还剩下什么筹码能跟资方谈。
先搞清楚你的征信到底"差"在哪
很多人跑来问我的时候，连自己征信具体长啥样都说不清。这事儿挺要命的，你得先知道病在哪，才能对症下药不是？征信差其实分好几种情况，处理难度天差地别。
第一种是逾期多，但都是小金额的。比如信用卡几百块钱忘还了，或者网贷逾期个三五天。这种情况说白了就是粗心，银行其实心里有数，这种人风险不算太高。我去年接触过一个做装修的小老板，征信上七八条逾期记录，全是几百块的，结果去农商行办了个小额贷，照样批下来了。
第二种是查询次数太多。这个很多人不知道，你每点一次"查看额度"，征信上就多一条查询记录。三个月点了二十次？完蛋，银行一看就觉得你到处借钱，饥渴难耐的样子。这种情况下征信差如何贷款1万多？答案特别简单：养三个月，别乱点，再试。
第三种才是真的麻烦——当前逾期，或者有呆账、代偿记录。这种情况下正规银行基本没戏，别浪费时间了。
征信不好怎么借到钱？这几条路子我一个个拆给你看
先说最靠谱的一条路：抵押贷或者担保贷。你征信差，但如果你有车、有保单、有公积金，那情况就完全不一样了。银行看的是风险对冲，你有东西押在那，他怕什么？
我有个客户王姐，前年做生意亏了，征信上一塌糊涂。但她有辆开了三年的车，去办了个车辆抵押贷，评估价8万，贷了5万，利息虽然比银行信用贷高一点，但比网贷强太多了。关键是这钱真到账了，解了她的燃眉之急。
第二条路：消费金融公司。别一听消费金融就觉得不靠谱，持牌消金是正经金融机构，只是审批标准比银行松一些。招联金融、马上消费、中银消费这些，对征信的容忍度比银行高不少。当然利息也高，年化15%-24%很正常，你得算清楚自己能不能承受。
第三条路：亲友周转或者找担保人。这条听起来特别不酷，但往往是成本最低的。你找个征信好的朋友给你做担保，有些银行的产品就能办下来。问题是，你确定你朋友愿意冒这个险？
第四条路我犹豫了半天要不要说，因为有争议——部分网贷平台。注意我说的是正规持牌的，不是那些714高炮、套路贷。借呗、微粒贷、京东金条这些，有时候你征信差一点，他们反而还给你额度，因为他们的风控模型跟银行不一样，他们看的是你在自家平台的行为数据。
这几类"救命钱"千万别碰，谁碰谁后悔
说到这儿必须泼盆冷水。征信差的时候人容易慌，一慌就容易踩坑。有些钱看着是救命稻草，实际上是催命符。
第一类：号称"黑户包过"的中介。别傻了，真有这本事人家自己贷款不就完了，干嘛赚你那点中介费？这帮人要么是骗前期费用的，要么是给你包装假资料，最后倒霉的是你自己。我见过有人交了3000块钱服务费，结果一分钱没贷下来，对方直接拉黑。
第二类：以贷养贷。这个坑太深了，掉进去就很难爬出来。你借1万还之前的欠款，下个月又得借1万2还这一笔，利滚利，三个月后你就发现欠了三四万。这事儿我看过太多案例，真的血亏。
第三类：民间高利贷、套路贷。这个不用我多说吧？借1万写2万的欠条，到手7000，还的时候要还2万。这不是贷款，这是往火坑里跳。
内部标准透露一点给你
说点网上搜不到的东西。银行和消金公司审批的时候，有个不成文的标准：看"最后一条逾期"距现在多久。如果你的逾期都是两年前的，最近一年干干净净，那审批通过率会高很多。反过来，如果你上个月刚逾期，那神仙也救不了。
还有一个细节，不同银行对"征信差"的定义不一样。国有大行卡得最死，股份制银行稍微松一点，城商行、农商行最灵活。具体数字我记不太清了，但据我观察，农商行的审批通过率比国有行能高出20%以上，当然这只是我个人的经验，不同地区可能不一样。
另外还有个时间窗口的事儿。每年一季度，银行放贷任务重，审批会相对松一些。你卡着1、2月份去申请，比6、7月份成功率高。这个很多人不知道，算是个小窍门。
我的建议：先想清楚这三件事再动手
第一，这笔钱是不是非借不可？能不能拖一拖？能不能找别的办法解决？比如说你想借钱买个新手机，那我劝你算了。但如果是看病、交房租这种刚需，那就另当别论。
第二，你能承受多大的成本？借1万，一年后要还1万2，你能接受吗？如果答案是"不行"，那趁早别折腾。天下没有免费的午餐，征信差就意味着你要付出更高的资金成本，这个道理特别朴素。
第三，你有没有还款计划？别告诉我"借到钱再说"。这事儿得反过来想：你先算好每个月能还多少，再决定借多少、借多久。很多人翻车就是因为只想着怎么把钱借出来，压根没想过怎么还。
说到底，征信差如何贷款1万多这个问题，核心不在于"怎么贷"，而在于"该不该贷"和"用什么代价贷"。征信差已经是既定事实了，你要做的是在有限的选项里，选一个坑最小的。
别指望什么奇迹，也别信什么黑科技。踏踏实实评估自己的情况，能抵押就抵押，不能抵押就找消金，实在不行就跟亲友开口。总之一句话：宁可少借点，也别借错了。
如果你现在手头有保单或者公积金，可以先去当地农商行问问，说不定有意外收获。
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