银行经理酒后吐真言：哪些平台不看征信？全是坑

说实话，写这篇东西我是犹豫了很久的。

我在银行干了八年客户经理，每天坐在柜台后面看人来人往，有人西装革履来存大额存单，也有人低声下气来问贷款的事。最让我头疼的，就是那种征信已经花了、甚至黑了的客户，进门第一句话就问："经理，你们这儿有没有那种不查征信的贷款？"

每次听到这话，我心里都叹气。但今天，我想以匿名身份跟大伙掏心窝子聊聊，市面上到底哪些平台不看征信，以及这背后的门道。有些话，我在行里是绝对不能说的。

先泼盆冷水：正规军没有不看征信的

别傻了。

你们可能觉得我是在敷衍，但这真是大实话。银行、消费金融公司、正规持牌的小贷公司，只要是要上征信系统的，就没有敢不看征信的。我们行里有个不成文的规定，连查询记录太多都要被风控系统"关照"一下，更别说逾期记录了。

去年有个做装修的老客户老周，人挺实在，前几年在行里办了笔20万的经营贷，一直按时还息。去年年底资金链有点紧，想再贷10万周转一下。我调了他的征信一看，好家伙，半年里被查了二十多次，全是各种网贷平台的申请记录。

我就问他："你点这么多平台干嘛？"

他挠挠头说："我就想看看哪个能下款，没想到每次都点一下。"

结果呢？系统直接拒了。我拿着他的资料去找审批部的老同学通融，老同学把电脑屏幕转过来给我看了一眼，上面红字标着"多头借贷风险极高"。老同学小声跟我说："这单子要是批了，咱俩都得写检讨。"

所以说，那些打着"正规平台、不看征信"旗号的广告，十个有九个是扯淡。剩下一个，可能是刚成立的野鸡平台，等着你往坑里跳呢。

真有不看征信的？有，但你敢碰吗？

讲到这儿，肯定有人不服气："网上明明有广告说不看征信啊，你怎么说没有？"

讲真，市面上确实存在一些不看征信的借贷渠道，但这里面水深得很，我给你们分分类，你们自己掂量。

第一类，就是臭名昭著的"714高炮"。

什么叫714？借款期限7天或者14天，金额小，利息高得吓人。这种平台根本不查征信，因为他们压根就没接入央行征信系统。他们看什么？看你的通讯录。

你申请的时候，它让你授权读取通讯录。一旦你借了还不上，好家伙，你通讯录里所有亲戚朋友、同事客户，全都会收到催收电话和侮辱性短信。我见过一个客户，就借了3000块，最后被逼得换手机号、换工作，甚至差点离婚。

这种平台，你敢碰吗？

内部人的忠告：别拿通讯录换几千块

我们行里开会的时候，风控总监说过一句让我印象特别深的话："凡是不要征信、不要抵押、秒下款的，只有两种可能——要么是骗子，要么是高利贷。"

这话虽然绝对，但真没毛病。

第二类，是民间私人放贷。

这种通常是在本地圈子里口口相传的，比如有些担保公司、典当行私下做的信用贷。他们确实不看央行征信，但会看你的"社会信用"——你有沒有房、有没有车、家里几口人、在哪上班。利息嘛，普遍在月息2分到5分之间，换算成年化利率，你算算多少？24%到60%！

这事儿我不好多评价，只能提醒一句：民间借贷的合同水很深，违约金、服务费各种名目加起来，可能你借10万，到手只有8万，还款还得按10万还。到时候闹起来，法院都不一定支持你。

第三类，是部分消费金融公司的"特殊产品"。

这个我得小心翼翼说，免得被同行骂。有极少数消金公司，为了冲业绩，会推出一些门槛极低的产品。他们不查央行征信，而是用自己的一套风控模型，主要看你的电商消费数据、运营商数据这些。

但这类产品，第一，额度很低，通常就几千块；第二，利息比银行高好几倍；第三，不稳定。上个月可能还有，这个月政策一收紧，立马停了。我有个客户前阵子就在某消金APP上借了一笔，当时没查征信，结果这个月去查，发现这笔贷款已经上征信了——也就是说，平台政策变了，你的贷款记录就被报送上去了。

所以啊，不要以为现在不查，以后也不查。政策说变就变，谁也说不准。

那些号称"不看征信"的中介，怎么坑你的？

说到这儿，不得不提一下我的同行——不是银行同行，是外面的贷款中介。

我认识一个做中介的小老板，人挺精明，生意做得风生水起。有一次喝酒，他跟我吹牛，说他们公司专门做"疑难杂症"，征信花的、黑的都能办。我就好奇问了一嘴怎么办的。

他嘿嘿一笑，说："其实也没啥，就是广撒网。客户的资料我们稍微'优化'一下，然后同时往几十个平台投，总能中一两个。"

什么叫"优化"？说白了就是造假。把无业改成自由职业，把低收入填成高收入。你们知道这意味着什么吗？这意味着如果你还不上钱，银行追查下来，"骗取贷款罪"这顶帽子可是要戴在你头上的，中介可不会替你坐牢。

还有更坑的。

有些中介跟你说："我们可以帮你做征信洗白，或者内部渠道强行下款。"然后让你交一笔几千块的"包装费"或"渠道费"。交完之后呢？要么告诉你"系统维护，下个月再说"，要么直接拉黑跑路。

这种案子我见得太多了。客户本来就没钱，还被骗一笔，真是雪上加霜。

说白了，真正靠谱的渠道，不会在街边发小广告，也不会在朋友圈发"黑户也能贷"这种鬼话。

征信花了，到底该怎么办？

讲了这么多负面案例，总得给点出路吧？

我接触过这么多客户，发现一个规律：征信花的人，往往不是因为真的没钱还，而是因为"以贷养贷"，窟窿越捅越大。

如果你现在征信已经花了，别再到处找哪些平台不看征信了，找也白找。正确的做法是，先止损。

怎么止损？

第一，把所有的网贷账户清点一遍，能结清的赶紧结清，把账户注销掉。很多人不知道，网贷账户数量太多，本身就会拉低你的征信评分。

第二，至少半年内不要再申请任何贷款、信用卡，连点都不要点。让征信"养"一段时间。我们行里审批的时候，如果看到申请人近半年查询记录很少，印象分会加不少。

第三，如果有抵押物，比如房、车，可以考虑做抵押贷。抵押贷对征信的要求，比信用贷要宽松一些。毕竟你有东西押在那儿，银行的风险小，审批自然就松一点。

前年有个做餐饮的女老板，征信上有一笔90天的逾期记录，来行里办信用贷被拒了。后来我建议她用名下的一套小公寓做抵押，走了抵押贷的通道，最后批了30万，利息还挺优惠。她后来跟我说，早知道这样，一开始就该做抵押，省得把征信搞花了。

当然，这只是我所在城市的情况，不同地区、不同银行政策可能不一样，你们别照搬，参考一下就行。

几个被大多数人忽略的细节

再透露点行里的内部标准。

很多人以为，只要没有逾期，征信就是好的。其实不是。征信报告里有一个东西叫"负债率"，这个指标有时候比逾期还重要。

我们审批的时候，会算你的月还款额占月收入的比例。如果超过50%，基本就危险了。超过70%，除非你资质特别好，否则很难批。

还有一个细节，是关于信用卡的。

很多人习惯把信用卡刷空，觉得反正按时还款就行。但在银行眼里，信用卡使用率长期超过80%，会被判定为"资金紧张"。所以啊，信用卡留个两三成的额度别用，对你的征信评分有好处。这个细节，网上那些所谓的"专家"很少提，但确实是我们审批时会看的。

另外，说个时间点的经验。

每年一季度，特别是1月、2月，银行的放款额度相对充足，审批会松一点。到了年底，额度紧张，审批就会严很多。如果你征信稍微有点瑕疵，可以赶在年初的时候申请，通过率会高一些。当然，这个也不是绝对的，每年政策都在调，今年和去年可能就不一样。

具体数字我记不太清了，但去年一季度我们支行的批贷率确实比四季度高了十几个百分点。

最后一句大实话

你们可能觉得我说话难听，但总比被骗钱、被爆通讯录强。

与其花时间研究哪些平台不看征信，不如想想怎么把征信养回来，或者找亲戚朋友周转一下，先把烂摊子收拾干净。征信这东西，跟着你一辈子，别为了几千几万块钱，把自己搞进黑名单，以后坐高铁、住酒店、孩子上学都受影响。

我见过太多人，一开始只是借了几千块，最后滚成几十万的债务，人生都毁了。

那些号称不看征信的平台，要么想赚你的高额利息，要么想骗你的手续费，没有一个是做慈善的。

你品，你细品。

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