不查征信的的贷款软件？别傻了，真有这好事儿轮得到你？

昨天半夜十二点，有个小伙子火急火燎地加我微信，上来第一句话就是："老板，有没有那种不查征信的的贷款软件？我征信花了，急用三万块钱，明天就要。"我看了一眼他的朋友圈，全是各种网贷申请失败的截图，心里大概就有数了。讲真，这种客户我这十二年里见得太多了，基本上都是被网上那些虚假广告给忽悠瘸了，以为真有什么法外之地能让他们轻松搞到钱。说白了，市面上那些号称"不看征信、秒批秒到账"的APP，十个里面有九个半是等着割你肉的镰刀，剩下那半个，可能系统刚出bug还没来得及修。

为什么那些号称不查征信的贷款全是坑？

很多人以为查征信就是走个过场，其实这里面门道多了去了。正规银行和持牌消费金融公司，那是必须得查征信的，这是监管的死命令，谁敢不查那就是跟监管对着干，罚款能罚到破产。那为什么还有那么多软件打着这个旗号招摇撞骗？因为流量贵啊！现在一个想贷款的客户线索，卖给助贷机构怎么也得几十块钱，那些不想走正道的平台，只能用这种噱头把人骗进来。

去年有个做装修的客户老李，征信上有连三累六的逾期，跑了好几家银行都吃了闭门羹。后来他在某个弹窗广告上看到一个"无视黑白户秒下款"的软件，兴冲冲地跑来问我靠不靠谱。我拿过来一看，好家伙，连个正规的金融牌照号都没有，借款协议里藏着各种名目的"服务费""审核费"。

这种软件真的不查征信吗？确实不查。

但人家查的是你的通讯录。

你下载软件的时候，它就要你授权通讯录、定位、相册，一旦你借了钱还不上，催收电话能把你通讯录里所有人都打一遍，让你在亲戚朋友面前彻底抬不起头。这比查征信狠多了，征信花了顶多贷不了款，通讯录爆了那是真的社死。

不看征信的贷款口子到底存不存在？

这事儿得辩证着看，不能一棍子打死。有些特定的产品，确实对征信的要求没那么死板，但这不代表它们完全不看。比如有些消费金融公司的产品，他们有自己的风控模型，可能更看重你的芝麻分、电商消费记录或者公积金缴纳情况。

我前阵子经手过一个单子，客户是个小老板，生意周转出了点问题，征信查询次数一个月被点了二十多次，系统评分低得吓人。常规路子肯定走不通了，我给他匹配了一个做抵押贷的渠道，用他名下的一辆二手车做质押。这种情况下，放款方看重的是车的价值，征信只要不是烂到根儿里，基本都能沟通。

还有一种是民间借贷，也就是咱们俗称的私人放款。这个圈子更乱，利息高得离谱，有的甚至就是套路贷的变种。你要是问我有没有不看征信的贷款，私人配资确实有，但那个利息你能接受吗？

月息一毛都算良心价。

算笔账你就明白了，借一万块钱，一个月利息就要一千，这还是起步价。要是碰到那种"九出十三归"的高利贷，借一万实际到手可能只有七千，还钱的时候要还一万三。这种钱，不是被逼到绝路上，千万别碰，不然就是拆东墙补西墙，越补洞越大。

征信花了想贷款，真正靠谱的路子是什么？

别老想着找什么不查征信的的贷款软件，那都是懒人的想法。征信花了，得对症下药。如果你的问题只是查询次数太多，那就老老实实养三个月，别再乱点任何网贷链接，三个月后很多银行的系统评分就能缓过来。

如果你的问题是有当前逾期，那什么软件都没戏，先把欠款还上再说。我见过太多人，为了还这一家的钱去借那一家的钱，结果窟窿越来越大。真的，这时候最该做的不是找新贷款，而是跟家里人坦白，或者跟债主协商延期。

还有一种情况，你有资产。房子、车子、保单、理财，只要这些东西有价值，很多机构就能给你做抵押贷或者质押贷。这时候征信只是参考，不是决定性因素。去年年底有个做餐饮的客户，征信上一塌糊涂，但他名下有套全款房，我帮他找了个做二抵的机构，虽然利息比银行高了点，但好歹是正规渠道，把钱贷出来把急事给办了。

说到这个，不同城市政策松紧度真不一样。比如在一线城市，银行多竞争大，有些城商行为了抢客户，对征信的容忍度会稍微高那么一点点；但在三四线城市，可能就那几家大行，审核标准卡得死死的。具体数字我记不太清了，但我感觉同样的资质，在小地方能批下来的额度往往比大城市要低一截。

如何辨别那些伪装成"不查征信"的骗局？

这一块儿我得好好说说，每年都有无数人栽在这上面。骗子们的套路其实就那么几招，但架不住总有人上当。最常见的就是"贷前收费"，告诉你贷款已经批下来了，但需要先交一笔保证金、解冻费或者会员费才能提现。

记住一句话：正规贷款，钱到账之前一分钱都不用出。

凡是让你先交钱的，百分之百是骗子，没有任何例外。

还有一种套路是"AB面合同"。你在手机上签的借款协议，看着利息挺低，但实际上还藏着一份阴阳合同，借款金额被虚增了，或者被强行搭售了一份保险。等你钱到手了才发现，实际到手金额比借款金额少了一大截，这就是典型的"砍头息"。

前年有个刚毕业的小姑娘找到我，说自己在网上贷了五千块钱，结果到手只有三千五，还要分十二期还六千多。我一看那个合同，全是霸王条款，利息算下来年化超过60%了。这种软件，你说它查征信吗？它根本不在乎你的征信，它只在乎能不能把你套进去。

所以，与其满世界找那些子虚乌有的"不查征信"软件，不如老老实实把自己的征信养好，或者找靠谱的中介帮你分析一下，看看有没有其他的融资路径。别总想着走捷径，金融这行当里，捷径往往都是通往坑里的。

你要是现在手头紧，征信又确实不太好，先把手机里那些乱七八糟的网贷APP删了，别再点了。然后拿着你的征信报告，找个懂行的人帮你看看，到底是哪里出了问题，是查询多、负债高还是有逾期。对症下药，比瞎猫碰死耗子强一百倍。

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