支付宝哪个贷款最容易通过？内部人告诉你真实答案

每天坐在工位上，我能看到无数客户拿着手机问我同一个问题，语气里透着焦急和期待。他们把支付宝翻来覆去地划拉，好像里面藏着什么通关密码似的。支付宝哪个贷款最容易通过？这事儿说实话，真不是三言两语能说清的，但既然你问到了，我就把行里那点不能明说的规矩给你掰扯掰扯。

别看广告打得天花乱坠，什么"借呗秒到账"、"网商贷额度高"，那是给征信完美的人看的。咱们普通老百姓，谁还没个手头紧、忘还款的时候？去年有个做服装批发的老张，在我这儿办经营贷被卡住了，转头问我支付宝能不能救急。我看了一眼他的芝麻分，710分，不算低，但他不知道的是，光看分没用，系统看的是你那些"看不见"的习惯。

借呗和网商贷，到底谁是亲儿子？

很多人以为支付宝里那个"借呗"就是最容易的，毕竟它就在首页显眼位置摆着。讲真，这想法太天真了。借呗的资方大多是消金公司或者银行，查征信查得那叫一个狠。你点一次申请，征信报告上就多一次查询记录，这事儿很多人根本不知道。查多了，你的征信就"花"了，到时候想办正经银行贷款，门儿都没有。

网商贷不一样。它是网商银行自家放款，主要看你的经营流水和支付宝使用习惯。说白了，你平时多用支付宝收付款，哪怕是个卖早点的摊主，流水稳定，网商贷的通过率都比借呗高得多。去年还不是这样，今年政策刚调过，更倾向于小微经营者。所以你要是个体户或者有小生意，别犹豫，网商贷才是正道。

那普通上班族咋办？没流水难道就贷不了？也不是。有个东西叫"花呗"，别小看它。花呗现在也上征信，但它对资质的要求相对宽松，只要你平时消费习惯好，按时还款，额度慢慢养起来，急用钱的时候能顶一阵子。当然，花呗不能提现，这事儿别动歪脑筋，被抓到了得不偿失。

那些被忽略的"隐藏款"贷款

支付宝里还有个东西，很多人压根没注意过，叫"备用金"。这玩意儿额度小，就几百块钱，但通过率奇高。为什么？因为它风险低啊，就借你几百块，还能跑了不成？对于征信有点瑕疵、急需周转两三天的朋友，备用金简直是救命稻草。别嫌钱少，蚊子腿也是肉，关键是它不怎么查征信，至少目前是这样，具体以后变不变我不敢打包票。

还有个事儿得说道说道。很多人到处问"支付宝贷款哪个容易下"，却从来不看自己的"人脉"分。芝麻信用里有个行为偏好，系统会分析你的社交圈。你天天跟一群老赖混在一起，支付宝能给你高额度才怪。这听起来挺扯淡，但算法就是这么不讲情面。我见过一个客户，各方面条件都不错，就是额度上不去，后来发现是他经常给一个征信黑名单的朋友转账，系统判定他风险高。这事儿说出来你可能不信，但这就是大数据的"逻辑"。

申请时机也有讲究

这又是一个网上搜不到的门道。什么时候申请贷款通过率高？大多数人肯定想都不想，缺钱的时候就申请呗。错了！大错特错！系统会评估你的"急迫程度"。你半夜三更申请，或者刚发工资就申请，系统会觉得你财务状况不稳定。最佳时机是什么？是每月的中旬，上午10点到下午3点之间。为什么？因为这时候银行和消金公司的额度刚释放出来，审核人员也在岗，系统自动审批的通过率会调高一些。

具体数字我记不太清了，大概是这样：我们行里内部数据看过，月底最后三天申请的拒贷率，比月中旬要高出15%左右。这数据我不方便给你看，信不信由你。反正你要是不急，就挑个好日子再动手。

还有一点，别傻乎乎地频繁点击"查看额度"。每点一次，系统就查一次征信，你的征信报告上就会多一条"贷款审批"记录。我见过有的客户，一个月点了十几家网贷查额度，结果征信花了，连我们行的准入都过不了。这纯属自己作死。

内部审核标准到底看什么？

行了，该说的不该说的都说了不少，再透个底。支付宝系贷款的审核，表面上看是算法，背后还是那一套风控逻辑。第一看负债率，你现有的信用卡和贷款加起来，不能超过你月收入的50%。第二看逾期，连三累六直接拒，没商量。第三看查询次数，近三个月查询超过6次，系统就会警惕。

有个做建材的客户，去年11月来找的我。征信上有2次逾期，金额都不大，就几百块钱，是忘记还款了。他想去借呗借钱，被我拦住了。为什么？因为他那两个月点了太多网贷查询。我让他消停两个月，别点任何贷款链接，把花呗账单正常还两期，再去试网商贷。结果呢？上个月他给我发微信，网商贷下了5万额度。这事儿说明什么？耐心也是一种资质。

说到底，支付宝哪个贷款最容易通过这个问题，没有标准答案。你的情况跟别人不一样，甲之蜜糖乙之砒霜。但有一点是肯定的：养护好自己的信用记录，比到处找"容易下款"的口子靠谱一万倍。那些号称"黑户也能下款"的广告，十个有九个是坑，剩下一个是诈骗。别到时候哭都来不及。

最后啰嗦一句，申请之前先把自己的征信报告打出来看看，心里有个数。别盲目试，试错的成本比你想象的高得多。

文章版权声明：除非注明，否则均为拍拍口子网原创文章，转载或复制请以超链接形式并注明出处。