不查征信容易下款的软件有哪些？这行干了12年说点得罪人的

昨天晚上十点多，有个小伙子加我微信，开口就问：不查征信容易下款的软件有哪些？我一看这头像，年纪不大，估计是被网贷折腾得没办法了。讲真，这种问题我这十二年听了不下八百遍，每次我都想反问一句：你猜银行为什么要查征信？

但既然人家找到我，肯定是有难处。这小伙子上个月想装修婚房，手头差五万块，结果一查征信，花呗借呗还有几张信用卡全刷爆了，查询记录密密麻麻像蜘蛛网。正规银行门儿都没有，他就琢磨着找那种"无视征信秒下款"的软件。我跟他聊了半小时，才把这里面的道道讲清楚。

先泼盆冷水：真正"不查征信"的软件基本没有

市面上那些打着"不看征信、黑户可贷"广告的平台，你真敢信？我经手过上万单，踩过坑也见过太多翻车的。去年有个做餐饮的客户，征信上有一笔代偿记录，急用钱周转，在网上找了个号称"百分百下款"的APP。结果呢？钱没借到，反倒被忽悠着交了888块钱"会员费"。

说白了，正规金融机构没有不查征信的。银行、消费金融公司，哪个不接入央行征信系统？他们不查征信，万一借出去的钱收不回来，谁买单？

那有没有相对宽松的？有。但那不叫"不查征信"，叫"征信容忍度高"。这个区别很大，你得分清楚。

哪些平台对征信要求相对宽松？

回到正题，不查征信容易下款的软件有哪些能真正借到钱？我把市面上常见的几类给你捋一捋，省得你自己瞎摸索。

第一类是持牌消费金融公司旗下的产品。比如马上消费金融的"马上贷"、招联金融的一些产品，他们对征信的要求比四大行宽松不少。我有个客户去年申请房贷被拒，原因是有两次信用卡逾期，金额不大就几百块，但就是卡住了。后来我让他试试招联，居然过了，批了三万。当然，利息比银行高，年化大概18%左右，这事儿你得有心理准备。

第二类是互联网平台旗下的借贷产品。借呗、微粒贷、京东金条这些，他们主要看你平台内部的数据。你在淘宝买得多、芝麻分高，借呗可能就给你额度，哪怕征信上有点小瑕疵。不过这两年风控收紧了，不像前几年那么好批。去年还不是这样，今年明显感觉门槛提高了不少。

第三类是某些小贷公司的产品。这个水很深，我不建议你碰。利息高得吓人，年化36%都算良心，有的还搞什么"服务费""砍头息"。之前有个客户借一万，实际到手七千五，还的时候要还一万三。这不是坑爹是什么？

征信花了也能下款的口子是真的吗

很多人问我，网上那些"征信花了也能下款"的口子靠谱吗？我直接告诉你：大部分是扯淡。

但也不是绝对的。有些平台确实对"征信花"的容忍度高一些。什么叫"征信花"？就是短期内查询次数太多。你一个月点了二十个网贷申请，每个都查一次征信，银行一看就觉得这人是不是疯了，到处借钱。

这种情况下，有些小平台可能不太在意查询次数，他们更看重你有没有当前逾期。只要你现在没有欠钱不还，有稳定工作，还是有机会的。我去年11月帮一个做建材的客户操作过，他征信查询记录有三十多条，但都是半年前的，最近半年很干净。我让他去申请中原消费金融的产品，批了五万，虽然利息不低，但解了燃眉之急。

具体数字我记不太清了，大概是年化20%出头吧，不同城市可能不一样，你们自己看。

申请贷款最容易踩的几个坑

说到这儿，我得提醒你几个事儿。别傻乎乎地看到广告就点，越点征信越花。

• 不要在短时间内频繁申请。每次申请都会留下查询记录，一个月超过三次，很多平台就直接拒了。
• 警惕任何要求"先交钱"的平台。正规贷款下款前不收任何费用，这个是铁律。
• 别相信什么"包装资料""洗白征信"的中介。都是骗钱的，搞不好还要背法律责任。

我见过太多被坑的案例。有个姑娘，刚毕业没多久，想借两万块交房租。在网上找了个"无门槛贷款"的APP，客服说要先交500块"验证还款能力"。她交了，然后客服说还要交1000块"保险费"。她觉得不对劲来问我，我说你赶紧报警吧，钱大概率追不回来了。

一个很多人不知道的小技巧

说个行业内不太会告诉你的事儿。每个月的月底和季末，银行的放款任务压力大，这时候申请贷款，审批相对宽松一些。我观察了好几年，大概有15%左右的差异吧。这个数字不是官方的，是我自己统计的，不一定准，但确实有点用。

还有，申请的时候填资料也有讲究。工作单位填得越正规越好，收入填个真实范围，别太离谱。月入三千填月入三万，风控一眼就看穿了。

到底该怎么办？给句实在话

说了这么多，你可能觉得我在绕弯子。那我就给个直接的建议。

如果你征信只是有点小花，没有当前逾期，先试试支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条。这些平台你有消费记录，通过概率高。不行的话，再去试试招联金融、马上消费金融这些持牌机构的产品。

如果你征信已经黑了，有逾期没还清，那先把欠款还了再说。别想着找什么"不查征信"的软件，就算有，利息也能把你吃干抹净。我见过太多借新还旧最后越滚越大的，到那时候真是叫天天不应。

说实话，这行干久了，有时候挺无奈的。很多人来找我的时候已经走投无路了，我能帮的有限。但有一点我可以肯定：那些号称"百分百下款、不看征信"的广告，十个有九个是坑，剩下一个是坑上加坑。

你要是真需要钱，先把自己的征信养好，比找什么偏门都强。这听起来不太中听，但总比被骗得血本无归好，对吧？

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