小额贷款有哪些app靠谱？小老板亲测这5个最省心

上周三半夜十一点，我还在仓库盘点，供应商突然打电话说第二批货得先付30%定金才能发货。当时手头现金刚交了房租，离客户回款还有半个月，这缺口说大不大，说小也不小，就差个三万块钱周转。要是放在五年前，我估计得连夜翻通讯录找朋友借，现在？我掏出手机点了十几分钟，第二天一早钱就到账了。做生意这些年，因为资金周转问题，我把市面上小额贷款有哪些app基本都摸了一遍，踩过坑也交过学费，今天就跟大伙儿掏心窝子聊聊这个话题。

选小额贷款app，先搞清楚自己要什么

很多人一上来就问哪个app利息低，说实话这问题没法直接回答。去年我有笔货款急需周转，当时图快下了一个没听过的app，额度给了5万，看着挺美，结果放款的时候才发现要收什么"服务费""担保费"，七扣八扣到手少了好几千。后来我才明白，选app不能光看广告打得响，得看适不适合自己的情况。你是要极速到账，还是要额度高？是征信完美，还是有点小瑕疵？不同情况对应的选择完全不一样。

讲真，市面上那些号称"秒批""无视征信"的，十有八九都有猫腻。我有个做餐饮的朋友，去年扩张店面急着用钱，随便下了一个app，结果借了3万，实际到账2万4，那6000块钱被他们以各种名义扣走了。这事儿到现在我都替他憋屈。

小额贷款有哪些app值得考虑？我的亲测名单

说了这么多，该上干货了。以下这几个都是我自己用过或者身边做生意的朋友在用的，不说多完美，至少不会坑你。

第一个是借呗，这个应该很多人都知道。支付宝里直接就能找到入口，我用了大概四年了。最早额度才8000，现在涨到8万，利息这块不同人不一样，我的是万分之三每天，提前还款没有违约金。去年双十一备货，我从借呗提了5万，周转了20天就还上了，利息花了300块钱出头。好处是方便，不用额外下载app，额度也相对稳定。

第二个是微粒贷，在微信支付页面能看到入口。这个是白名单邀请制，自己申请不了，得等系统邀请。我大概是2019年开通的，当时正在外地出差，急需一笔钱付供应商尾款，发现微信里有这个入口，试着点了下，到账速度确实快，十几分钟就搞定了。利息比借呗稍微低一点，我的是万分之二点五。

第三个是京东金条，这个用得相对少一些，但有个好处是经常有免息券或者低息活动。今年年初我买了一批办公设备，用的京东白条，后来资金紧张还不上，就用金条借了一笔周转，正好赶上免息活动，相当于白用了一个月。

第四个是度小满，就是原来的百度金融。这个我用的不多，但我一个做物流的朋友经常用，他说额度给得比较高，他最高拿到过15万的额度。利息这块他说比借呗稍微贵一点，但审批相对宽松一些。

第五个是美团借钱，这个是去年才发现的。当时在美团商家后台看数据，偶然看到有个借款入口，试着申请了一下，给了3万额度。利息和借呗差不多，好处是如果你是美团商家，流水大的话额度可能会更高。

小额贷款app申请，这些细节别忽略

说到申请这块，有几点经验想分享。第一个是申请时间，这个可能很多人不知道。我观察过几次，工作日上午10点到下午3点之间申请，审批速度和通过率好像会高一些。周末和节假日虽然也能申请，但有时候会卡在人工审核那一步，拖个一两天很正常。

第二个是填写资料的时候，工作信息一定要和征信报告上的一致。我之前吃过亏，填资料的时候随手写了个"销售经理"，结果征信上显示的是"业务员"，被系统判定信息不符直接拒了。后来改过来重新申请才通过。这事儿说起来挺扯的，但就是真实发生了。

第三个是不要频繁申请。有一段时间我资金特别紧张，连续在好几个平台申请，结果越申越被拒。后来才知道，每次申请都会在征信上留下一条查询记录，查询记录太多，系统会觉得你很缺钱，风险高，直接拒。所以现在我都控制在一个月最多申请一两次，宁可贵一点，也不能把征信搞花了。

利息怎么算才不吃亏？

很多人看利息只看日利率，觉得万分之三和万分之五差不了多少。其实算下来差距挺大的。借1万块钱，万分之三的日息，一年下来利息是1095块；万分之五的话，一年利息是1825块，差了700多块钱。如果是借5万、10万呢？所以能选低的尽量选低的，省下来的都是利润。

还有一个坑是等额本息和先息后本的区别。有些app看着利息低，但要求等额本息还款，每个月都要还本金，资金利用率其实很低。做生意周转的话，尽量选先息后本的，到期一次性还本金，中间资金可以一直用着。

这些坑我替你踩过了，别再跳

说到坑，那真是说都说不完。最坑爹的是那些不知名的小平台，广告打得天花乱坠，什么"无视黑白户""最高50万"，点进去一看，要么是高利贷，要么是骗子。前年有个自称是某贷款平台客服的加我微信，说可以帮我办贷款，额度高利息低，让我先交500块钱"包装费"。我当时就笑了，正经平台哪有先收钱的？直接拉黑。

还有一种情况是"砍头息"。借5万，合同上写5万，实际到账4万2，那8000块钱被他们以"服务费""咨询费"的名义扣走了，但你还得按5万还本金和利息。这种做法现在监管已经明令禁止了，但有些小平台还在偷偷搞。所以借钱之前一定要看清楚实际到账金额，少一分都不行。

对了，还有个事儿得提醒一下。有些app会默认勾选一些增值服务，什么会员啊、保险啊，一个月好几十甚至上百块。取消还特别麻烦，藏在很深的菜单里。我之前就中过招，莫名其妙被扣了三个月的会员费，后来才发现是申请的时候没注意看，被默认勾选了。从那以后，我每次申请都会把页面从头到尾看一遍，任何勾选都不放过。

最后说几句实在话

做生意这么多年，我的原则是能不借钱就不借，实在要借，一定要算清楚成本和还款来源。贷款是工具，不是收入，借了总归要还的。我现在一般会预留两三个月的还款资金在账上，防止客户回款延迟导致逾期。逾期一次，征信上要保留五年，这笔账怎么算都不划算。

至于小额贷款有哪些app值得用，我的建议是优先选大平台的，支付宝、微信、京东这些，虽然利息可能不是最低的，但至少规范透明，不会搞那些乱七八糟的套路。小平台的话，除非你实在没别的选择，否则尽量别碰。

下次再有人问你哪个贷款app好用，你就告诉他：先看是不是正规平台，再看利息和费用透明不透明，最后看适不适合自己的情况。这三点搞清楚了，基本不会踩大坑。

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