容易通过的借款的app放款，内行人只看这三点

上周三半夜，我微信弹出来一条消息，是个老客户发来的，截图显示他在某个不知名的小贷平台上填了资料，额度显示5万，但提现的时候提示"系统维护"。他问我：老板，这靠谱吗？我看了一眼截图，直接回了他两个字：卸载。干了12年贷款中介，这种事儿我见得太多了，市面上号称容易通过的借款的app放款的软件，没有一千也有八百，但真能落到你卡里的，其实就那么几家。

讲真，很多人找贷款app的时候逻辑就是错的。你以为你是在挑平台？错了，是平台在挑你。那些广告打得满天飞，说"只需身份证、秒批秒到"的，多半是把你当韭菜割。

别被"借款app容易通过"的假象忽悠了

我见过太多人，手机里下了二三十个借款app，一个个点进去测额度，结果呢？征信被查花了，一分钱没借到。这事儿特别坑爹。每次你在app上点"查看额度"，后台就会查一次你的征信或者大数据，查一次就留一个记录。

去年有个做装修的小老板找我，征信报告打印出来厚厚一沓，光查询记录就有47条。他跟我说：我就是想找个利息低的。我说你这哪是找利息低的，你这是在给自己判死刑。银行看到这种查询记录，第一反应就是：这人得多缺钱？

那些号称"借款app容易通过"的平台，背后有一套你根本摸不透的风控逻辑。有的平台专门做"共债"人群，就是那种已经在别的地方借了一大堆、还在拆东墙补西墙的，利息高得吓人，年化36%都算良心。你借的时候容易，还的时候想死的心都有。

真正能下款的app，都有这几个特征

说了这么多，到底怎么判断一个app靠不靠谱？我只教你三招，都是我这些年踩坑踩出来的经验。

第一，看资金方是谁。这个很多人压根不注意。你打开app，找到"关于我们"或者"资金来源"，如果写的是某某消费金融公司、某某银行，那基本靠谱。要是写的是某某科技公司、某某信息服务公司，赶紧跑。说白了，正规金融机构放款，受监管，利息有上限，不会乱来。

第二，看申请流程要不要人脸识别。别笑，这是真事儿。正规的借款app，放款之前必须做人脸识别，还得绑本人银行卡。要是有个平台告诉你"不用人脸、不用绑卡、资料填完直接下款"，那100%是骗子。他图的是你的信息费、会员费，根本不是利息。

第三，看利息展示规不规范。正规平台会直接告诉你年化利率是多少，或者日利率乘以365算给你看。那些只写"日息万分之几"或者"借1000每天只要几毛钱"的，多半在玩文字游戏。你算算账，吓一跳。

不同资质的人，适合的app完全不一样

这事儿得掰开了说。你的资质不一样，能用的平台也完全不同。别听网上那些"万能口子"的鬼话，压根不存在。

征信好的，直接走银行系

如果你征信没问题，没有逾期，工作稳定，有社保公积金，那别犹豫，直接用银行自己的app。招行的闪电贷、工行的融e借、建行的快贷，利息低到你不敢信。我有个客户在国企上班，去年从建行贷了20万，年化3.85%，比房贷还便宜。这种好事，那些小贷平台想都别想。

银行系的app有个特点：看着门槛高，其实只要你在他们行有代发工资或者房贷，通过率相当高。而且额度给得大方，动不动就是十几二十万。

征信一般的，消费金融公司是首选

征信有点小瑕疵，比如偶尔逾期个几天，或者查询记录有点多，那银行系可能过不了。这时候可以看看持牌消费金融公司的产品，像招联金融、马上消费、中银消费这些。利息比银行高一些，年化10%-20%左右，但胜在审核相对宽松。

前年有个做餐饮的客户，征信上有两次信用卡逾期，都是几十块钱忘了还，银行贷款直接被拒。后来我让他试了招联金融，批了8万，虽然利息比银行高点，但好歹把周转问题解决了。

征信花的，就得找对路子

要是你征信已经花了，查询一大堆，还有网贷记录，那说实话，选择面就很窄了。这时候别硬申请，越申请越完蛋。我一般会建议客户先养三个月征信，期间别点任何借款链接，别办任何信用卡，把现有的负债清一清。

这个行业有个不成文的规定：近三个月查询次数超过6次，大部分平台直接拒。所以那些号称"黑户也能下款"的广告，你信了就是傻。真有这种渠道，人家干嘛不自己去赚这个钱，还要花钱打广告告诉你？

申请环节的几个隐藏坑

就算找对了app，申请的时候也有坑。我随便说几个，都是真金白银换来的教训。

填资料的时候，工作单位千万别乱填。有人觉得填个"自由职业"或者"个体户"没事，错。大部分平台的风控系统会比对社保、公积金数据，你填的工作单位跟社保缴纳单位对不上，直接判定信息造假，一票否决。这事儿我见过太多次了，客户明明有正经工作，非要填个"高管"头衔，结果系统一查，社保是按最低基数交的，直接拒。

还有个事儿得说说。申请时间也有讲究，这个网上压根搜不到。根据我这几年的观察，每个月的月中（10号到20号）申请通过率相对高一些。月初和月底，很多平台额度紧张，审核会变严。具体数字我记不太清了，但大概能差个5到10个百分点的通过率。

另外，申请的时候手机状态也很重要。别用刚换的手机号，最好用实名认证超过半年的号码。通讯录里别有太多催收电话或者小贷公司的号码，这些平台的风控都能扫到。有个客户通讯录里存了十几个"XX贷催收"，结果申请一个挂一个，后来把通讯录清了一遍才过。

这些"套路"你一定要躲开

市面上有些app，压根不是来借钱的，是来坑钱的。我列几个常见的套路，你长个心眼。

第一种，会员费套路。你申请借款，它提示你开通会员可以提高通过率，会员费99到几百不等。你交了钱，该拒还是拒。这种平台赚的就是会员费，压根没打算给你放款。

第二种，担保费套路。说你是高风险客户，需要交一笔担保费或者服务费，才能放款。正规的贷款，除了利息不会有任何前置费用。让你先交钱的，全是骗子。

第三种，AB贷套路。这个最阴险。你在A平台申请，它说你不通过，但可以帮你推荐B平台。其实A和B是一伙的，你的信息被他们倒来倒去，最后被卖给了催收公司或者诈骗团伙。我有个客户就踩过这个坑，后来天天接到骚扰电话，烦得想换号。

说了这么多，其实就一句话：找借款app，别贪图所谓的"容易通过"。容易的背后，要么是高利息，要么是坑。真正靠谱的做法，是先搞清楚自己的资质，再找匹配的平台，别到处乱点。

你要是实在拿不准，就去银行网点问问，或者找正规的助贷机构。虽然我们这个行业鱼龙混杂，但靠谱的中介至少能帮你省掉试错的成本。毕竟，征信查花了，修复起来可没那么容易。

对了，还有个事儿忘了说。不同城市的政策可能不一样，我说的这些主要是一二线城市的情况。小地方有些农商行、信用社的政策会更灵活，利息也低，有机会可以去柜台问问。

别在网上瞎找"内部渠道"了，真有这东西，轮不到你用。

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