不上征信的芝麻 网贷有哪些？我采访了37个借款人，真相有点扎心

凌晨两点，我在深圳城中村的一家苍蝇馆子见到了小陈。他眼袋发黑，手里攥着一沓催款函，那是我做金融调查记者以来见过最让人唏嘘的债务清单。这哥们儿两年前为了周转生意，专门挑那些号称"不上征信"的平台撸口子，结果现在利滚利到了40多万。他问我的第一句话就是："记者同志，到底不上征信的芝麻 网贷有哪些是真正靠谱的？我现在连高铁都坐不了了。"

讲真，这个问题我这三年听过不下五十遍。

每次听到我都想叹气。很多人像小陈一样，以为找到了系统的漏洞，其实是踩进了精心设计的陷阱。今天我就把这些年采访到的真实案例摊开来说说，有些话可能不太好听，但总比你们被骗得倾家荡产强。

一、为什么大家都在找"不上征信"的口子？

说白了，都是被银行逼的。我采访过一个做装修的老李，征信上有两条连三累六的记录，就因为前年工程款被拖欠，信用卡逾期了三个月。现在去正规银行办贷款？门儿都没有。

于是很多人把目光转向了芝麻信用分。

芝麻分这东西，跟央行征信不是一回事。它更多是阿里系生态里的信用画像，以前确实有不少小贷平台只看芝麻分放款，而且不查不上央行征信。这事儿在圈子里传得很神，好像只要芝麻分够高，就能在法外之地搞到钱。

但这里面有个巨大的坑。

去年有个数据我印象特别深——我统计了采访过的23个"撸口子"重度用户，发现他们借的所谓"不上征信"贷款，平均年化利率都在150%以上。有的甚至更高，只是平台用服务费、砍头息给包装了一下。

二、现在到底还有哪些不上征信的芝麻网贷？

这事儿得拆开说。具体数字我记不太清了，大概是这样：2021年那会儿，市面上确实有一批这样的产品，比如某些消费金融公司的分期产品，或者一些P2P时代遗留的小平台。但现在？早就变天了。

我专门去翻了近半年的行业数据，又问了几个还在做助贷的朋友，情况大概分三类：

• 第一类，已经接入征信。以前那些号称只看芝麻分的平台，比如某某分期、某某贷，现在大部分都老老实实接了央行征信。你不信？去翻翻它们的用户协议，早就改了。
• 第二类，本身就是高利贷马甲。这类平台确实不上征信，因为它们根本就不合法。我采访过的一个借款人，在某"芝麻贷"借了5000，到手3500，七天要还5000。这种你敢碰？
• 第三类，正规军的"特殊产品"。某些消费金融公司有部分产品不上征信，但门槛极高，而且名额极其有限。

所以如果你现在问我不上征信的芝麻 网贷有哪些，我只能实话实说：正规渠道几乎没有，敢做的都是些歪门邪道。

三、那些年我见证过的"血泪坑"

去年11月有个做电商的客户，叫阿强，让我印象特别深。他芝麻分720，觉得自己信用好得很，在某论坛看到广告，说有个"内部渠道"不上征信。结果呢？

借了3万，到手2万4，合同上写的却是借款4万。对方解释说"这是行规，按时还款就没问题"。阿强当时急着周转，脑子一热就签了。后来生意不顺，逾期了三天，催收电话直接打到了他老家父母的座机上。

这还不是最坑的。

最坑的是，他后来想买房，去打征信报告才发现，那笔贷款其实已经上了一家村镇银行的征信——只不过是以"担保"的名义。这操作我到现在都觉得离谱。

最常见的三个认知误区

在采访过程中，我发现很多人对"不上征信"有严重的误解：

误区一：不上征信=不用还。别傻了，现在大数据时代，你借过的每一笔钱都有痕迹。那些高利贷虽然不上央行征信，但他们会用更狠的手段——爆通讯录、上门泼油漆，这些事儿我见得太多了。

误区二：芝麻分高就能随便借。芝麻分确实能反映一部分信用状况，但正规放贷机构看的永远是央行征信和还款能力。我见过芝麻分750被银行拒贷的，也见过600分批下来的，关键看你整体资质。

误区三：网上搜到的"口子"都是真的。这事儿说起来挺扯淡，很多所谓的"最新不上征信口子"文章，背后都是中介在引流。你信了，就成了他们的韭菜。

四、不上征信的贷款口子，到底能不能碰？

我直接给结论：能不碰就别碰。

我采访过37个借款人，其中29个因为借了"不上征信"的贷款，最后陷入了更深的债务泥潭。剩下8个呢？要么是家里有矿帮着还了，要么是运气好刚好遇到平台被查，债务被核销了。

你觉得自己是那8个吗？

去年还不是这样，今年政策刚调过。现在国家对互联网金融的监管越来越严，很多以前能钻的空子都被堵上了。我有个做风控的朋友告诉我，他们内部有个"灰名单"——那些频繁申请"不上征信"贷款的人，会被系统自动标记为高风险客户，以后想办正规信用卡都难。

这事儿很多人根本不知道。

五、如果真的急需用钱，该怎么办？

说点实在的吧。如果你现在征信有点花，又确实需要周转，我有几条建议：

第一，优先考虑抵押贷。有房、车、保单的，走正规银行抵押，利率低、期限长，比那些乱七八糟的网贷强一百倍。

第二，找亲戚朋友周转。我知道这话说出来挺丢人，但比起被高利贷逼债，丢点面子算什么？我采访过一个姑娘，当初为了不跟父母开口，借了网贷，最后还是父母卖房帮她还的。早知如此，何必当初？

第三，如果非要在网上借，至少选持牌机构。消费金融公司、银行系产品，虽然利率也不低，但至少合法合规，不会搞那些下三滥的催收手段。

对了，还有个事儿得提醒一下。我刚才说的那些情况，可能不同城市会有些差异，具体还得看当地政策。我只熟悉一二线城市的情况，小县城的水有多深，我不敢乱说。

六、最后说两句掏心窝子的话

做了这么多年金融调查记者，我见过太多人因为"不上征信"这四个字，把人生搞砸了。小陈后来怎么样了？他父母把老家的房子卖了，帮他还了一部分，剩下的他打两份工慢慢还。上个月我收到他微信，说终于把最后一笔高利贷清掉了。

他说："早知道这样，当初打死也不会碰那些东西。"

所以，当你下次再看到那些"芝麻分600就能下款、不上征信"的广告时，先问自己一个问题：天上掉馅饼的事，凭什么轮到我？

文章版权声明：除非注明，否则均为拍拍口子网原创文章，转载或复制请以超链接形式并注明出处。