征信黑征信不好征信烂网贷平台不查征信可以借钱？别做梦了

上周三凌晨两点，我接了个急电。

电话那头是个做餐饮的小老板，声音都在抖，说进货的钱不够，供货商那边催得紧，第二天必须结清否则断供。他问我一个特别典型的问题：征信黑征信不好征信烂网贷平台不查征信可以借钱吗？我当时听完就乐了，我说老哥，你听谁说的？他说网上铺天盖地都是这种广告啊。

讲真，这种电话我一个月能接二十个。

我是做贷款中介的，在这个圈子里摸爬滚打了十二年，经手的案子没有一万也有八千。今天我就把话撂这儿：凡是打着"不看征信"旗号让你下款的，十个里有十个是坑，剩下那半个是想骗你通讯录。

网贷平台真的不查征信就能下款？

先说个很多借款人不知道的事儿。

去年有个客户叫小周，九五后，在一家互联网公司做运营。年轻人嘛，花钱没数，网贷点了一堆，征信花得跟调色盘似的。他跟我说他在某个APP上看到广告，写着"黑户可贷、无视征信"，兴冲冲地去申请了。

结果呢？

钱没借到，手机通讯录被爆了，家里老人接到催收电话差点住院。后来我帮他复盘才发现，那根本不是什么正规网贷，就是个披着借贷外衣的诈骗团伙，要的就是你的个人信息和通讯录。

说白了，正规持牌的网贷平台，没有一个敢不查征信的。

这是监管的红线，谁碰谁死。那些号称"不查征信"的，要么是高利贷，要么是套路贷，要么就是纯骗子。你以为找到了救命稻草，实际上是往火坑里跳。

征信烂到什么程度就真的借不到钱了？

这个问题我得好好说道说道。

很多人对"征信不好"有个误区，觉得逾期一次两次就是征信烂了。其实银行和正规机构没这么矫情。我经手过的案子，有连续逾期三个月的，最后都还能做抵押贷下来。

真正让金融机构"闻风丧胆"的，是这么几种情况：

• 当前逾期，还没结清的
• 被列入失信被执行人名单的
• 近两年内有"连三累六"的严重逾期记录
• 有强制执行记录没结案的

这几种情况，说白了就是让银行觉得"这人借钱肯定不还"。你要是金融机构，你敢借吗？

但这里有个信息差我要透露一下。去年底开始，部分城商行对征信的要求其实悄悄放宽了一点点，特别是有抵押物的情况下。具体哪些银行我不方便明说，但你去当地的小银行问问，说不定有惊喜。这个不同城市可能不一样，我只熟悉华东这边的情况。

那些号称"黑户可贷"的渠道到底是什么来路？

说到这个我就来气。

前年有个做建材生意的老张，经朋友介绍找到我。他征信上一笔50万的经营贷逾期了半年，已经上了征信黑名单。他跟我说他在网上联系了个"渠道"，说能帮他洗白征信，还能下款，手续费要两万。

我当时就骂他：你是不是钱多烧的？

征信是央行征信中心管的，哪个个人或者公司有权力"洗白"？这不是扯淡吗？老张最后没听我的，两万块钱打过去，对方直接把他拉黑了。到现在我都记得他来我办公室哭的样子。

市面上那些所谓的"黑户可贷"渠道，我给大伙儿盘点一下：

第一种是纯诈骗，收了你的"包装费""手续费"就跑路。

第二种是高利贷，利息高到你怀疑人生，借一万还三万那种。这种一般叫"714高炮"，借14天，利息高得离谱，年化利率能到1000%以上。

第三种是套路贷，签一堆阴阳合同，最后你房子都没了。

你问问自己，这些是你能承受的吗？

征信不好又急需用钱，到底该怎么办？

说点实在的吧。

如果你的征信只是"花"——就是查询次数多，但没怎么逾期——其实养三个月到半年，大部分银行产品还是能做的。查询记录保留两年，时间一过就刷新了。

如果你的征信是真的"黑"——有逾期记录——那得看具体情况。金额小的，赶紧还清，然后等五年自动消除。金额大的，跟银行协商还款方案，别硬扛。

有个东西很多人不知道，叫"征信异议申诉"。如果你的逾期是有特殊原因的，比如疫情期间失业、生病住院、被诈骗等等，可以向征信中心提出异议申请。我去年帮一个客户做过，他是被前妻盗用身份贷的款，最后成功消除了逾期记录。

但这个不是万能的，得有真凭实据。

抵押贷是个路子，但有门槛

如果你名下有房有车，征信烂一点其实问题不大。银行做的是风控，不是慈善，有抵押物在手里，他们心里有底。去年我做了三单这种情况的，都是房产抵押，利息比信用贷高一点，但总比借高利贷强。

不过具体利率能谈到多少，每个城市政策不一样，我只能说我这边的情况。

最后说两句掏心窝子的话

我见过太多人，因为征信不好，病急乱投医，最后越陷越深。有个做装修的客户，本来只欠了十几万，为了"以贷养贷"，跑去借高利贷，最后滚成了一百多万的债务，房子卖了都没还清。

征信不好不可怕，可怕的是你不面对现实，总想着走捷径。

那些告诉你征信黑征信不好征信烂网贷平台不查征信可以借钱的人，没有一个是为了帮你，他们盯上的是你兜里最后那点钱。

你要是现在正为这事儿发愁，我给你的建议是：先把征信报告打出来，看看到底哪儿出了问题，然后对症下药。别在网上瞎搜了，越搜越焦虑，越焦虑越容易被骗。

真有急用，找身边亲戚朋友周转一下，把征信上的问题解决了，比什么都强。面子值几个钱？

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