支付宝可以借款口子有哪些？12年中介说点得罪人的大实话

上个月有个做餐饮的小老板坐在我对面，开口就问：支付宝可以借款口子哪个最靠谱？我当时就乐了，这哥们儿征信烂得跟筛子似的，网贷点了一堆，还想着从支付宝掏钱出来。

讲真，这种客户我一年能见几百个。

支付宝里能借钱的口子确实不少，但很多人根本分不清哪个是哪个，上来就瞎点，最后额度没拿到，征信还花了。今儿我就把这事儿摊开讲讲，能救一个是一个。

支付宝借款口子大全：别再傻傻分不清楚

先给你交个底，支付宝里正经能借钱的，就那么几个。

借呗、花呗、备用金，这三个是亲儿子。网商贷是给做生意的人准备的。还有个信用租，那不算借款，是免押金租赁。

很多人以为点进去看到"借款"两个字就能借，其实完全不是那么回事。

借呗看的是你的消费记录和还款能力，花呗看的是日常使用频率，备用金嘛——那玩意儿额度才500块，救急用的，别指望它能解决啥大问题。

我见过不少人，借呗额度几万块不用，非要去点那些弹出来的第三方广告，结果呢？利息高得吓人，还不上的时候才来找我帮忙想办法。

早干嘛去了？

支付宝借款入口在哪里：教你找准位置

这事儿说起来挺扯淡的，但确实有人找不到入口。

打开支付宝，点"我的"，再点"借呗"或者"花呗"，就这么简单。备用金在借呗里面藏着，点进去能看到就说明你有资格。

但这里有个坑，我得提前说。

有些人没有借呗入口，咋办？别急，没有就是没有，千万别信网上那些"强开借呗"的教程，全是扯淡。我从业12年，从来没见过谁能靠什么"特殊手段"把借呗给强行开出来。

那些卖教程的，赚的就是你交的智商税。

网商贷的入口在"我的"页面，如果你是做生意的，有营业执照，经常用支付宝收付款，大概率能看到。利息比借呗低，额度也更高，我后面会细说。

借呗和网商贷的区别：选错了多掏好几万利息

这个知识点，网上那些文章很少讲透。

借呗是给普通人消费用的，网商贷是给经营者周转用的。表面上看都是支付宝里的借款，实际上完全两码事。

借呗的利息，万1.5到万6之间，换算成年化利率大概5.4%到21.6%。差别大吧？

网商贷的利息普遍更低，万1.2到万4，年化4.3%到14.4%。而且网商贷的额度上限高，我见过最高的有100万。

去年有个做服装批发的客户，借呗额度8万，利息万4.5。他生意周转需要30万，问我咋办。我让他去申请网商贷，结果批了35万，利息万2.8。

算笔账你就明白了。

同样是借30万，用借呗万4.5的利息，一年利息是4927块。用网商贷万2.8，一年利息是3066块。差了将近2000块。

这钱省下来不香吗？

支付宝借款被拒的真实原因：内部标准首次披露

这块内容我本来不想说，太得罪人了。

但既然写了，就干脆掏点干货出来。

支付宝的借款审批，跟银行不一样。银行看的是你的资产和收入证明，支付宝看的是你的行为数据。

什么意思呢？

你每天几点用支付宝、在哪些店消费、消费金额多少、有没有按时还花呗、有没有频繁更换绑定手机号……这些乱七八糟的数据，都会被系统抓取分析。

我有个朋友在支付宝风控部门，他跟我说过一句话：系统最喜欢的用户，是"可预测的用户"。

啥叫可预测？就是你的消费行为有规律，还款行为也稳定。系统知道你每个月大概花多少钱、什么时候还钱，它就敢给你额度。

反过来，你要是今天在北京消费、明天在海南消费、后天突然一笔大额转账进来，系统就会觉得你这人"不稳定"，额度自然上不去，甚至可能被降额。

还有一个很多人不知道的事儿。

花呗逾期，会影响借呗额度。借呗逾期，会影响网商贷。它们之间的数据是通的，别以为欠了花呗不还，借呗还能正常用。

这事儿没得商量。

关于提额的那些坑

网上流传的提额方法，90%都是扯淡。

什么往余额宝里存钱能提额、什么多用花呗能提额、什么完善信息能提额——有用吗？有点用，但效果有限。

真正决定你额度的，是你的信用评分和还款能力。这俩东西上去了，额度自然跟着涨。

我见过一个客户，专门为了提额往余额宝存了20万，存了三个月，借呗额度从3万涨到了3.5万。你说值不值？

20万放余额宝三个月，收益才几百块。为了涨5000额度，折腾这一通，我是不太理解。

还有那种说"频繁借款还款能提额"的，简直坑人。你借了还、还了借，系统会判定你"资金紧张"，反而可能给你降额。

别问我怎么知道的，踩过坑的客户多了去了。

第三方借款入口：能不碰就别碰

支付宝里除了自家的借款产品，还有一些第三方的入口。

比如借呗页面下面可能会推荐一些其他平台的借款产品，花呗分期有时候也会跳出来一些合作方的广告。

这些第三方口子，利息普遍比支付宝自家的要高。

而且有个事儿你得知道：点一次第三方借款入口，你的个人信息就被查一次征信。查多了，征信报告上全是"贷款审批"的记录，以后想办银行的低息贷款，门儿都没有。

前阵子有个小姑娘来找我，说她想办房贷，结果被银行拒了。我一看她征信，好家伙，三个月内被查了二十多次，全是各种网贷平台的查询记录。

她说就是在支付宝里看到广告，好奇点进去看看额度，没想到每次点击都被查征信。

这事儿赖谁？

平台有责任，但用户自己也得长点心。天下没有免费的午餐，那些"秒批""免审""最高20万"的广告，背后都是等着割你的镰刀。

说到底，支付宝可以借款口子怎么选？

给你一个最简单的判断标准。

日常消费周转，用花呗。金额不大、期限短，免息期内还清，一分钱利息都不用掏。

金额大一点、需要分期的，用借呗。利息透明，还款灵活，提前还款还没有违约金。

做生意需要资金周转的，优先申请网商贷。利息低、额度高，专门给经营者设计的。

实在急用几百块钱的，备用金凑合一下。但记住了，备用金也是要还的，7天之内必须还清，不然照样上征信。

至于那些第三方的口子，我的建议就四个字：能不碰就不碰。

真缺钱的时候，人的判断力会下降，容易被那些"快速放款"的广告忽悠。但你得记住一件事：放款越快、门槛越低的平台，利息一定越高，坑一定越多。

这行干久了，什么牛鬼蛇神都见过。

有个客户前年在某个第三方平台借了2万，结果利滚利变成了6万。后来还是我帮他做了债务重组，跟平台协商减免了一部分利息，才把这个窟窿堵上。

他当时跟我说了一句话，我现在都记得："早知道就不贪那个方便了。"

方便的代价，往往是最贵的。

写了这么多，最后再说一句：支付宝里的借款口子，用好了是工具，用不好就是坑。别等到还不上了才想起来找中介，那时候你的选择余地就小多了。

如果你现在征信还行，需要用钱，直接在支付宝里申请借呗或者网商贷，别瞎折腾那些乱七八糟的。

简单点，反而更安全。

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