黑户20万贷款怎么贷款？别做梦了，听我讲点真话

昨天晚上十点多，我刚准备下班，电话响了。对面是个小伙子，声音都在抖，说他急需一笔钱，问我黑户20万贷款怎么贷款。我问他征信烂成啥样，他说连三累六，还有一笔被执行的记录没销。我直接跟他说：兄弟，洗洗睡吧，正规银行门儿都没有，你这时候找错门路，只会死得更快。

干我们这行十几年，见过太多这种人。说白了，真到了"黑户"这个地步，还想从银行或者正规消费金融公司贷出20万，基本等于痴人说梦。但很多人不信邪，非要撞南墙。

黑户想贷款20万，先搞清楚自己属于哪种"黑"

很多人对自己征信状况其实是一笔糊涂账。有人把逾期几次叫黑户，有人把被法院执行叫黑户，还有人把网贷点多了大数据乱了也叫黑户。这区别可大了去了。

去年有个做装修的老张找我，他说自己是黑户，想贷30万周转。我一看征信，傻眼了——近两年有连续7个月的逾期，金额还不小。这种叫"连三累六"里的重度逾期，在银行系统里基本就是死刑。但老张跟我说，网上有人跟他说能办，手续费15个点。讲真，这种时候还敢接单的，要么是骗子，要么就是想搞套路贷。

黑户分几种情况：

• 征信黑：逾期严重，连三累六，或者有呆账记录
• 执行黑：被法院列为失信被执行人，限制高消费
• 大数据黑：网贷申请过多，多头借贷，数据评分过低

这三种情况，处理方式完全不一样。但你要问我黑户20万贷款怎么贷款最靠谱？我只能说，先把征信养好，别想着走捷径。

网上那些"黑户可贷"的广告，十个有九个是坑

我这么说可能得罪同行，但事实就是这样。你随便搜一下，满屏都是"黑户秒下款""无视征信""当天放款"。真有这么好的事？

前年有个客户叫小刘，征信烂得一塌糊涂，被网上一家公司骗了8000块钱"包装费"。对方说能帮他做假流水、假工作证明，然后走特殊渠道下款。结果呢？钱交了，人拉黑了。小刘后来找我哭诉，我能说啥？只能怪自己病急乱投医。

还有一种更坑的，叫"背债人"。有人跟你说，帮你背债，你能拿到一笔钱。别傻了，这种操作涉嫌诈骗，一旦被查，你不但拿不到钱，还可能进去踩缝纫机。去年我们这片区就抓了一波，涉案金额好几千万。

所以看到那些"黑户包过"的广告，我的建议就一个字：跑。

黑户真的一分钱都贷不出来吗？

也不完全是。但能贷的渠道，跟你想象的肯定不一样。

第一种是抵押贷。你有房有车，而且是全款的，有些民间机构或者小贷公司会接。但利息高得吓人，月息1.5%到3%都算良心了，而且额度一般也就做到评估价的五到六成。20万的话，你的抵押物得值个三四十万。

第二种是担保贷。找个征信好的亲戚朋友给你担保，有些信用社或者村镇银行能做。但说真的，能找到愿意给你担保的人，你干嘛不直接找他借钱？

第三种是保单贷。如果你之前买过有现金价值的人寿保险，有些保险公司能做保单贷款。这个不看征信，但额度有限，一般也就现金价值的80%，想贷20万，你那保单得交了不少年头。

至于那些纯信用的、无抵押的、动不动就说能批几十万的——我干这行这么多年，还真没见过正经渠道。有也是高利贷，利滚利，最后你还的可能是本金的好几倍。

黑户的正确处理姿势是什么

与其研究黑户20万贷款怎么贷款，不如想想怎么把自己洗白。

我有个老客户，做餐饮的，2020年疫情的时候欠了一屁股债，征信全黑。他没想着去借高利贷，老老实实跟银行协商，能分期的分期，能减免利息的减免。然后这两年拼命干活，先把小额的还清，再慢慢处理大的。

到今年年初，他的征信已经恢复到能办信用卡的程度了。虽然额度不高，但这是个好信号。他跟我说，那会儿差点就去借高利贷了，现在想想都后怕。

征信污点不是永久的。一般逾期记录保留5年，从你还清欠款那天开始算。执行记录的话，履行完毕后可以申请撤销。与其到处碰壁找不靠谱的渠道，不如踏踏实实把债还了，等征信恢复。

实在急用钱怎么办

我知道有人会说：你说得轻巧，我真急用钱咋办？

这事儿因人而异。如果你有正经工作，可以问问公司能不能预支工资或者借支。如果你有公积金，有些地方的公积金中心有互助贷款，利息很低。如果你有值钱的物件，二手卖了或者典当行押着，也比借高利贷强。

还有一个很多人忽略的路子：找家里人坦白。我见过太多人为了面子，不敢跟家里说，结果窟窿越捅越大。真到了山穷水尽的时候，拉下脸求家人帮忙，总比被催收逼得家破人亡强。

至于那些说能"技术修复征信"的，别信。征信是央行征信中心管的，谁能随便改？能改的都是骗子。

最后说两句实在话

我干这行这么多年，见过太多本来只是小问题，结果因为乱找路子，把自己搞成大问题的。黑户想贷20万，正规渠道基本没戏，歪门邪道全是坑。

你要真到了这一步，先把征信报告打出来，看看到底是啥情况。然后该协商协商，该还款还款。实在不行，就认栽，别越陷越深。

钱的事，急不来。

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