有什么app借钱不用身份证？调查了30多个平台后，我只能说真话

去年冬天的一个晚上，我接到一个陌生电话，电话那头是个二十出头的女孩，声音抖得厉害。

她叫小周，在一家奶茶店打工，因为家里人生病急需8000块钱。她在网上搜有什么app借钱不用身份证，结果点进一个链接，填了手机号和银行卡号，对方说"秒下款"。

钱没等到，反被转走了卡里仅剩的300块生活费。

这种电话我这几年接过太多了。讲真，每次听到这种事儿我都挺无力。作为一个跑了五六年金融口的记者，我采访过几十个从业者和借款人，今天想跟大家聊聊这背后的门道。

不用身份证的app借钱靠谱吗？先看真实案例

小周的遭遇不是个例。

去年11月，我在广州调研时遇到一个做装修的老陈。他征信有点花，正规银行批不下来，就在某个论坛看到广告，号称"无视黑白、不需身份证"。

老陈信了。

下载app、注册、授权通讯录——这一套流程走完，app显示可以借2万。老陈当时还拍大腿高兴，觉得找到救星了。结果提现的时候，弹出来一个窗口：需要先交500块"工本费"。

交完之后呢？

又说要交800块"保证金"。老陈咬咬牙又交了。最后app直接打不开，客服也联系不上，前前后后搭进去1300多。

说白了，这就是典型的诈骗套路。我采访过一个曾经做过这类app运营的人（他要求匿名），他告诉我，市面上号称不用身份证就能下款的app，90%以上要么是骗前期费用的，要么就是高利贷的变种。

剩下的那10%呢？

也别高兴太早。

不用身份证，不代表不审核你的身份

很多人有个误区，觉得"不用身份证"等于"不用提供身份信息"。

完全不是一回事。

现在正规的平台——比如一些消费金融公司的app——确实不需要你拍身份证正反面上传，但它们会通过其他方式核验你的身份：人脸识别、运营商授权、社保公积金数据、银行卡四要素验证……

你能想到的信息，它们基本都能查到。

今年3月我采访过一个在某消费金融公司做风控的朋友，他跟我透露了一个行业内很少有人公开说的数据：他们平台的"无证借款"产品，实际拒绝率比需要上传身份证的产品还要高。

为什么？

因为不上传身份证，意味着平台要承担更大的风险，所以风控模型会更严格，对借款人的资质要求反而更高。

所以那些到处问有什么app借钱不用身份证的朋友，你们可能一开始就搞错了方向。

那些"特殊渠道"的真实面目

我调研过程中还遇到过另一种情况。

有些中介会跟你说："我有内部渠道，不用身份证，黑户也能下。"然后收你几个点的"服务费"。

这事儿我专门去挖过。

所谓的"内部渠道"究竟是什么

有个曾经做过贷款中介的人愿意跟我聊（当然也是匿名）。他告诉我，大部分所谓的内部渠道，其实就是两个东西：

一是某些小贷公司的"线下签单"，需要你提供其他证件比如驾照或者护照来替代身份证——但这种情况极少，而且利息高得吓人，年化基本在36%以上，有的甚至能到60%。

二是纯粹的骗局。收了你的服务费之后随便给你推几个正规app让你自己申请，批不下来他也不退钱，反正合同里写得模棱两可。

他还跟我说了一句让我印象深刻的话："做这行的，良心早被狗吃了。"

这话听着刺耳，但确实是现实。

如果真的急需用钱，应该怎么办

说了这么多坑，总得给点实在的建议吧？

我采访过的几十个人里，真正解决问题、没踩大坑的，基本都走了这几条路：

• 银行信用贷：现在很多银行都有线上信用贷产品，比如招行闪电贷、工行融e借，利息低、正规，有身份证就能申请，批不下来就是批不下来，不会骗你钱。
• 正规消费金融：像马上消费、招联消费金融这些持牌机构，虽然利息比银行高，但至少合规，不会乱收费。
• 找亲友周转：我知道这话说出来很多人不爱听，但说实话，如果你征信已经花了、正规渠道都批不下来，找亲友借可能是最靠谱的选择。

有人可能会问：那如果身份证丢了或者过期了怎么办？

这种情况我确实遇到过。去年有个采访对象，身份证丢了正在补办，急需用钱交房租。我的建议是：先办临时身份证，很多线上平台是认临时身份证的。具体哪些平台认，每个平台政策不一样，得打客服电话问。

这个不同平台政策可能不一样，我不敢把话说死。

几个容易被忽略的细节

最后再说几个我采访过程中发现的、网上很少有人提的事儿。

第一，申请贷款的时间点有讲究。有个银行客户经理跟我说，每个月的25号到月底，银行信贷额度相对紧张，审批会更严格；月初相对宽松。这个经验不一定放之四海而皆准，但确实有参考价值。

第二，不要频繁申请。每申请一次贷款，不管批不批，征信上都会留一条查询记录。查询记录太多，后面再申请就更难批。我见过有人一个月申请了二十多家平台，把征信彻底搞花的。

第三，那些号称"不看征信"的平台，要么是骗你前期费用，要么就是高利贷。正规金融机构没有不看征信的，这是监管的红线。

写了这么多，其实就一句话：天上不会掉馅饼。

那些打着"不用身份证"旗号招揽生意的app，背后等着你的往往是更大的坑。

小周后来怎么样了？她报了警，但那300块钱到现在也没追回来。她跟我说，以后再也不碰网上的贷款了。

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