有没有不看负债下款的软件？银行内部人讲点真话

昨天快下班的时候，有个客户堵在我工位旁边不肯走。

做装修的老周，手里压了三个工地的尾款没结回来，工人工资等着发，急得满头汗。他压低声音问我："经理，你们银行不行，有没有别的路子？网上说有有没有不看负债下款的软件，靠谱不？"

我看着他通红的眼睛，话到嘴边又咽回去了。

讲真，这种问题我这几年听过不下几百次。

每次我都想直接告诉他们：别找了，没有。但话说太死，容易得罪人，也容易把人逼到网贷坑里去。今天索性把有些不该说的话摊开讲讲，希望能救几个想走捷径的人。

那些号称"不看负债"的软件，到底在玩什么把戏

市面上所谓的"不看负债"，说白了就两种情况。

第一种，纯骗子。

说你征信黑、负债高都能下款，先让你交"工本费""保证金""解冻费"。交完钱人就消失了，这种案子我见太多了。去年有个大姐，被坑了八千多，跑来银行哭，我能怎么办？只能帮她报警，但钱基本追不回来。

第二种，其实是"不看负债"，但看别的。

有些小贷平台确实不查央行征信，也不算你的负债率。但它们看什么？看你的通讯录、看你的淘宝收货地址、看你手机里装了什么APP。

你敢信？

有个客户跟我吐槽，他就因为手机里装了七八个借贷APP，直接被拒了。人家的逻辑是：这人已经到处借钱了，不能再借。

还有更坑的。

有些平台利息看起来不高，但加上服务费、担保费、各种名目的费用，实际年化能到60%甚至更高。你借5万，还到最后可能要还十几万。这事儿我碰到过好几次，客户拿着合同来问我，我一看，只能拍大腿——条款写得清清楚楚，人家合规着呢，就是吃准了你急用钱。

银行内部审批，负债到底怎么算

既然大家都在问有没有不看负债下款的软件，那我就讲讲银行内部的审批逻辑。

有些东西，外面中介可能都不知道。

我们看负债，主要看两个指标：资产负债率和收入负债比。但这里面有门道。

先说个很多人不知道的事。

信用卡的"已用额度"和"负债"，在我们系统里计算方式不一样。如果你每个月都全额还款，有些银行的系统会按"近6个月平均使用额度"来算你的负债。但如果你经常最低还款或者分期，那就按账单金额全额计入。

什么意思呢？

就是说，同样一张额度10万的信用卡，你每个月刷8万但按时还清，和你每个月只还最低还款，在我们眼里的负债情况完全不同。前者可能被认为"资金周转能力强"，后者直接被打上"资金紧张"的标签。

还有个细节。

不同银行对"负债"的定义不一样。有的银行把房贷单独算，不纳入普通负债考核；有的银行把公积金贷款视为"优质负债"，可以打折计算。这个不同城市可能不一样，具体数字我记不太清了，大概是打五到七折的样子。

负债高就真的贷不下来吗

也不绝对。

资产抵押类产品，负债容忍度更高

如果你名下有房、有车，情况就不一样了。

抵押贷的逻辑是：反正你有东西押在这，跑得了和尚跑不了庙。负债高一点？没事，评估价值够覆盖就行。

前年有个做餐饮的客户，负债率已经到75%了，按理说信用贷门儿都没有。但他有套评估价300万的房子，最后做了二押，贷出来80万，把高利息的网贷全清了，现在生意缓过来了，每个月按时还款。

这种情况，我们叫"以优换劣"。

但注意，我不是鼓励大家去抵押房子。房子没了，家就没了。这事儿得想清楚。

有些银行有"白名单"机制

这个可能很多人不知道。

部分银行针对特定行业、特定职业有"白名单"。比如公务员、医生、老师、上市公司员工，这些群体在我们系统里会有"加分"。

加分意味着什么？

意味着同样的负债率，别人可能被拒，你能过。同样的收入证明，别人只能贷10万，你能贷20万。

去年还不是这样，今年政策刚调过，有些银行放宽了白名单的准入标准，具体哪些行业能进名单，每个银行不一样，你得去网点问。别不好意思，问又不花钱。

想下款，这三件事比找软件更重要

与其在网上搜有没有不看负债下款的软件，不如先把这几件事做好。

第一，把征信养三个月。

我知道，很多人等不了三个月。但你想想，现在急着去借高利贷，三个月后你是还钱还是被催收？

这三个月做什么？

停止一切新的贷款申请，把能还的小额贷款还掉，信用卡账单尽量全额还款。三个月后，你的"查询记录"会变少，负债率会下降，到时候再去申请正规银行的贷款，通过率能提高不少。

第二，把流水做漂亮点。

这里说的"做"不是造假啊，那是违法的。

我是说，如果你有经营收入、兼职收入，尽量走银行卡，别收现金或者微信转账。银行系统能识别的流水，才是有效流水。每个月固定时间存钱、取钱，形成规律，系统会认为你收入稳定。

有个小技巧。

工资日前后三天，账户里尽量留点余额，别全转走。我们系统会抓取"日均存款"数据，日均越高，评分越高。这个很多人不知道。

第三，先从"小"的开始申请。

如果你负债已经很高了，别一上来就申请几十万的大额贷款。先试着申请一两万的小额信用贷，按时还款几个月，建立信任，再申请提额。

这叫"养额度"。

很多网贷平台也是这个逻辑。你一上来就要借大钱，系统会觉得你"资金极度紧张"，风控直接触发。反倒是小额多次、按时还款，慢慢就能提额。

关于"内部渠道"，说点得罪人的话

经常有人问我："经理，你们银行有没有内部渠道，能不能帮忙操作一下？"

说实话，有，但不是你想的那样。

所谓的"内部渠道"，其实就是客户经理对产品的熟悉程度。我知道哪个产品对负债要求松、哪个产品看重流水、哪个产品可以"人工干预"。但前提是，你的基本情况得过得去。

负债率90%，神仙也救不了你。

还有那些号称"认识银行领导""可以包装资料"的中介，十个有九个是坑。去年我们行里就处理过一个案例，中介帮客户造假流水，被风控系统识别出来，客户不但贷款没下来，还被列入了黑名单，以后想办业务都难。

值得吗？

为了几万块钱，把自己的信用彻底搞臭。

最后说两句实在话

写了这么多，可能有人觉得我什么都没说——没有给出一个"不看负债下款的软件"的名字。

因为真的没有。

那些声称有的，要么想骗你的钱，要么想让你背上更高的利息。你借的是"救命钱"，它们要的是"你的命"。

我见过太多被网贷拖垮的人。

有个90后小伙子，最开始只是借了5000块钱买手机，后来以贷养贷，滚到30多万。去年找到我的时候，整个人都是恍惚的，说每天手机响一声都害怕。最后还是家里卖了套小房子帮他还清的。

他跟我说了一句话，我现在都记得："早知道，当初就不该点那个链接。"

所以，别再找什么捷径了。

负债高，就去想办法降低负债、增加收入。没有捷径，只有死磕。

如果你现在真的走投无路，先去当地人社局问问有没有创业担保贷款或者小额扶持政策，利息低、门槛低，比网贷靠谱多了。或者找家人坦白，挨顿骂总比被催收逼到绝路强。

这话不好听，但都是实话。

文章版权声明：除非注明，否则均为拍拍口子网原创文章，转载或复制请以超链接形式并注明出处。