最容易通过的网贷有哪些软件？别被广告忽悠，这7个才是真靠谱

昨天半夜十二点，有个小伙子火急火燎地给我发微信，说急用钱，问我最容易通过的网贷有哪些软件，最好能秒下款的那种。我看了一眼他的征信报告，说实话，花得跟调色盘似的，查询记录密密麻麻。讲真，这种情况，要是放在两年前，我还能给他推几个门槛低的口子，但现在？难。这小伙子的情况不是个例，很多人以为手机里随便下几个APP就能借到钱，结果一顿操作猛如虎，额度一块五，还把征信搞花了。作为在贷款中介这行摸爬滚打十年的"老油条"，今天我就不整那些虚头巴脑的术语，直接把这行里那些"容易过"的门道给大伙儿摊开说说。

为什么你找"容易通过的网贷软件"总是碰壁？

很多人找不到路子，说白了就是没搞懂游戏的规则。你以为APP是靠运气审批的？那是大数据。去年有个做装修的客户老李，征信上没啥逾期，就是查询多，他自己在网上搜了一堆"必下款"的软件，挨个申请。结果呢？额度没下来，手机短信倒是被催收炸爆了——因为他点到头全是些不知名的小贷，甚至有些根本就是骗资料的。老李后来找到我，我一看就拍大腿：这完全是瞎搞。很多号称"容易过"的软件，其实是对特定人群画像开放的，比如有的偏爱社保公积金齐全的，有的偏爱有房贷的。你一个自由职业者，非要去申请那些查工资流的软件，那不是往枪口上撞吗？门儿都没有。

这里有个行业内幕，估计网上你们搜不到。很多大平台旗下的产品，内部都有个"白名单"机制。什么意思呢？就是如果你在某个平台买过理财、用过支付分，或者甚至只是经常在上面买东西，系统会默认你是"熟客"。这时候你去申请他们的借款产品，通过率会比陌生人高出30%以上。这个数据是我根据去年经手的几百单总结出来的，具体算法咱不知道，但效果就是这么神奇。所以，与其到处找那些听都没听过的野鸡软件，不如先看看自己手机里常用的那几个大厂APP有没有借贷入口。

真正容易通过的网贷软件，其实就在你手机里

回到正题，大家最关心的肯定是：那我到底该用哪个？我不跟那些营销号一样给你们列个几十个，没意义。我就说几个我自己客户实测下来，通过率确实高、且背景正规的。记住，正规意味着利息合规，不会出现那种借一万还三万的坑爹事。首先，头部互联网大厂旗下的"明星产品"往往是首选。比如某支付软件里的借呗、某东金融的金条。别觉得这些大家都知道了就不屑一顾，事实证明，这些平台因为数据维度多（你的购物习惯、还款记录都在他们手里），反而敢于给信用稍微有点瑕疵的人放款。

举个例子，前两个月有个做餐饮的小老板，疫情那会儿亏了点钱，征信上有个连三累六的逾期记录，不过都是两年前的了。他跑了好几家银行都吃了闭门羹，后来我让他试着点了一下某团生意贷。为什么选这个？因为他店里的流水大部分都在某团上跑。结果你猜怎么着？出了两万额度。虽然利息不算最低，但救急够了。这就是"场景贷"的威力——你在哪个场景活跃，哪个场景的产品就容易过。

当然，也不是说大厂产品就百分百能过。如果你的大数据太烂，比如最近三个月查询次数超过了15次，那大概率也是被秒拒。这时候怎么办？很多人会病急乱投医，去点那些短信里发来的链接。千万别！那些链接大概率是诈骗或者高利贷的陷阱。这时候，如果你真的急用钱，且资质一般，可以看看持牌消费金融公司的产品，比如马上消费金融、招联金融这些。他们比起银行，对征信的容忍度会高那么一点点，但利息也会相应高一些。这事儿没法两全，你要容易过，就得接受成本高一点的现实。

那些所谓的"内部渠道"靠谱吗？

经常有人问我："老板，你们中介是不是有内部渠道，能帮我强开额度？" 说实话，这种话我听了只想笑。现在都是系统审批，谁还能手动给你改代码？那些收你几百块钱"包装费"说能强开额度的，十个有九个是骗子，剩下一个是准备卖你资料的。真正的中介价值，不是帮你"造假"，而是帮你"匹配"。我知道哪个产品最近放水，知道哪个产品不看负债，知道怎么帮你优化申请顺序，这才是值钱的地方。你要是自己瞎搞，把征信查烂了，神仙也救不了你。

申请最容易通过的网贷软件前的避坑指南

在你们动手申请之前，我有几句丑话得说在前头。第一，别信什么"不看征信"的广告。只要是国内正规持牌的，就没有不看征信的。如果有，那一定是诈骗或者高利贷，也就是俗称的"714高炮"，借了就是无底洞。第二，注意申请顺序。这个很多人不知道，如果你短时间内频繁申请，征信报告上的"贷款审批"查询记录会激增，这在行内叫"征信花了"。一旦花了，哪怕你资质再好，也会被系统判定为"极度缺钱"，从而直接拒贷。所以我一般建议客户，一个月内的申请次数不要超过3次。

还有个事儿得提一嘴。很多人填资料的时候喜欢美化自己，比如把收入填高点，把职位填好点。这招在十年前可能管用，现在？别傻了。大数据时代，你填的收入跟你的社保公积金对不上，或者跟你的银行流水对不上，系统直接判定你"资料造假"，一票否决。还不如老实填，有时候真实比完美更重要。我之前有个客户，明明是销售，非填个经理，结果被拒了。后来老老实实改回来，反而过了。这系统精着呢。

最后说说利息的事儿。很多人只盯着额度，不看利息，结果借了才发现是个坑。正规平台的年化利率一般都在24%以内，大部分会在18%-24%这个区间。如果折算成日息，万分之五算是分水岭，低于这个的都算不错。有些小平台日息能达到千分之三，借一万一天就是30块利息，这谁顶得住？所以在点"确认借款"之前，一定要算清楚账。别为了救急，把自己推向另一个火坑。

如果正规网贷都拒了你，该怎么办？

这是最坏的情况，但也得面对。如果连最容易过的网贷软件都把你拒了，说明你的大数据真的已经烂得不行了。这时候，停止一切申请是唯一的出路。继续申请只会让你越陷越深。这时候最好的办法是"养征信"。把现有的欠款按时还上，保持半年内不查征信，不点任何网贷链接。半年之后，你的评分会慢慢回来。我知道这听起来很难熬，但这是唯一的正道。别去碰那些所谓的"黑户贷"，那真的是万劫不复。

这行干久了，见得多了，有时候也挺无奈。上周那个半夜找我小伙子，后来我让他把手头的小贷先结清了两笔，等了半个月再去申请某正规消金的产品，批了一万五。虽然不多，但好歹正规。他当时那个感激劲儿，让我觉得这行虽然有时候被人误解，但只要真能帮人解决燃眉之急，也算没白干。不过我也跟他说了，这是最后一次，再借就要考虑清楚还款能力了。

说了这么多，其实就一个核心：容易过的网贷软件，永远是那些你平时积累信用最多的平台，而不是广告打得最响的那个。别总想着走捷径，在金融这行，捷径往往是最远的路。如果你现在正准备去点那个弹窗广告，听我一句劝，先看看自己的手机里有没有大厂的产品，或者干脆先养养征信。急用钱不是错，乱用钱才是大坑。

别再问我要什么"必下款"的名单了，那种东西根本不存在。真要有，我自己早去借了，还在这儿跟你们磨嘴皮子？

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